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众安保险，是互联网保险行业无论如何绕不开的标本。腾讯、阿里、平安投资，估值640亿，它是大佬们供养的巨婴，也是互联网保险的领头羊。

近期，众安披露，2015年，有超25亿的营业收入。

25亿，数字看起来成绩斐然，但整个保险行业去年的盘子是2.4万亿，相比下众安就是九牛一毛，不值一提；如果再思及“干爹”的靠山，25亿的成绩，仅算差强人意了。

这只互联网保险的领头羊，似乎在苦苦淌自己的河：对3个干爹极度的依赖性，导致它只能喝奶；它试图强行断奶，给自己喂“流食”，进行互联网保险创新，却发现创新不足，成了鸡肋产品。

其实，众安的问题，折射出整个互联网保险行业，亟需解决的核心问题。那么，众安的突围，太值得观察，太值得研究。

1. 万众瞩目的诞生

作为全球第二大经济体，中国国内的保险水平，却远落后于欧美等发达国家。

原因归根究底起来，是因为信用体系的缺失。骗保的长期存在、线下业务员的野蛮推销，让保险行业满身创伤，举步维艰。

长久以来，国内的保险市场，一直处于极度的供需不平衡状态。

近年来，随着国内中产阶层的扩大，对保险的需求也逐步提升，但国内传统保险公司却一直不温不火，其产品难以触及用户痛点。

这中供需不平衡状态，从赴港购买保险的热潮中，可窥探一二。

因此，以“用户需求”为导向的互联网，自然与保险结合到了一起。

实际上，早在2000年，大量传统保险公司已纷纷建立官方网站，将互联网开拓为保险销售的渠道之一。

如果仅仅是一个销售渠道，互联网的核心价值完全没有挖掘。

2013年2月，蚂蚁金服、腾讯、中国平安等知名企业联合投资的“巨婴”——众安保险呱呱坠地。作为中国首家互联网保险公司，众安从降生那一刻，就受到金融圈的瞩目。

传统保险行业，在冷眼看着众安的牙牙学语；互联网保险的玩家们，则期许众安能产生颠覆力量。

在众人瞩目的眼光下，众安每一次成长足迹，都伴随着掌声或质疑，鲜花或口水。

据众安官网信息显示，众安保险业务流程全程在线，已实现完全通过互联网进行承保和理赔服务。目前，众安已推出200多款产品，累计服务客户数量超过3.91亿，保单数量超过41.69亿。

众安的估值，已高达到640亿，并预计在明年上市。

2. 难以断奶的巨婴

但是，这些光鲜的数字背后，却难掩一个事实——众安股东及合作伙伴，在不停地给众安喂奶。

作为众安的第一大股东，蚂蚁金服及其背后阿里集团，为众安提供了挖掘第一桶金的场景。

2013年11月，众安成立以来的首款产品是“众乐宝”，专用于解决淘宝买卖家的纠纷。之后，众安与阿里“退运费险”的合作，更成为众安整体业务的重头戏。

数据显示，2014年双十一当天，众安保单量突破1.5亿，保费突破1亿。2015年双十一，众安保单量破2亿、保费达1.28亿。

成也萧何败也萧何。

早期，阿里给众安提供了场景，后期，却成了束缚，甚至掣肘。

2014年，众安保险的保费收入约7.94亿元，而仅与淘宝合作的退运费险业务收入就有6.13亿元，占到了全部保费收入的77%。

众安的年报数据也显示，2014年众安经营的所有险种中，退货运费险居然占整体保费收入近90%。

为了掩盖这个尴尬的现实，在最新的2015年信息披露报告中，众安巧妙地将退运费险归类在“其他险种”中。

因此，保费收入前五位的险种分别是：其他保险、保证保险、意外伤害保险、责任保险及信用保险。

这一手，却有点欲盖弥彰的味道。

实际上，众安推出的200多款保险产品中，依然依赖合作的互联网平台的场景，进行推广销售，涉及的平台包括淘宝、小米运动、携程，百度卫士、河狸家等。

这些拥有流量与用户的互联网平台，在与众安的合作中保持着强者姿态。

而场景化的保险的特征是高频、碎片、海量、低额，说白了，尽管销售量挺大，但客单价太低。

这样的结果，直接导致众安成为一个难以断奶的“巨婴”——场景都由其他平台提供，意味着，众安难以形成自己的用户群体，自身造血能力不足，只能靠着其他电商平台的供给而活。

3. “鸡肋”的创新

众安也意识到危机和短板。

据传，众安今年的目标便是对阿里依赖度降至40%。

如果数据确凿，那意味着众安要摆脱场景化保险的束缚，强行断奶，给自己喂“流食”——自己动手丰衣足食。

众安确实在做。

去年11月，众安联合其另一股东中国平安，推出首个互联网车险品牌“保骉车险”。

“实际上，保骉车险创新有限，更像一款传统的车险产品，只是多了一个互联网的销售渠道”，波士顿咨询专家胡莹在接受一本财经的采访时，分析了保骉车险的这个模式。

保骉车险主要是对传统车险业务的前端进行了包装。

但是，保骉车险的销售未必完全是在互联网上进行，线下也有；其次，保骉车险重要的理赔阶段，借助的是平安保险的服务。

这意味着，保骉车险后端的业务，完全是传统的模式。

换言之，与传统车险相比，众安的车险业务除了多了互联网的销售渠道，本质上并没有改变。

模式是否走俏，还得让市场检验。遗憾的是，众安一直未对外公布其车险业务的收益。在最新的信息披露报告中，众安将车险与退运费险，一同并入“其他保险”一栏。

看不到销售数据，外界猜测不断，有媒体就提出，众安在车险领域的进展恐怕受阻。

除此之外，众安推出了碎屏险、高温险等多个创新产品。

碎屏险太易被复制，传统保险公司也在不断推出手机屏幕保障计划。

而高温险虽曾创平均每小时成交400多笔的速度，却被质疑营销噱头。因为，实际上的理赔条件苛刻，免赔天数长，消费者获得保险金给付的概率几乎为零。

高频、小额、碎片化的产品，导致众安投诉量激增。2014年，众安第三次登上财产险公司投诉量榜首。

2016年一季度，众安投诉量依然榜上有名。

众安的创新，虽概念新颖，但因未直接解决用户痛点，概念、噱头远大于实际保费收入，反而给自己带来了大量投诉。

断奶不易，创新不足，鸡肋产品大量存在，众安的发展，确实让翘首以盼的互金人士有些着急。

4. 突围之路

去年，阿里并购国泰财险、宣布建立阿里健康保险股份有限公司，加上泰康在线、安心保险、易安保险的紧追慢追，都让众安感觉到“内忧外患”。

有媒体甚至猜测，众安着急上市，也是为掩饰短板和窘境。

似乎是，众安到了必须“破局”的地步。

波士顿咨询专家胡莹认为，对于客户而言，保险就是一份协议，一张纸；客户最终买的是保险公司的服务。因此，在整个保险流程中，后端服务更加重要。

以车险为例，业务后端的服务，包括理赔管理、维修网络管理、服务流程管理等，涉及不同的供应商，比如拖车、道路救援、汽车维修网点，这些业务与流程都可以实现互联网化管理。

如此一来，用互联网工具，降低后端的赔付成本，就是很好的互联网创新。但互联网保险公司在破局时，往往会选择纯线上、或前端的互联网化模式。

互联网保险，同样是遵循大数法则，即通过投保人数的积累，分摊风险。因此，众安的破局，依然在开拓自身的用户上。

金融业是精英化的行业，通过制造信息的不对称，来获取利润。互联网打破了信息的不对称，让用户在公开平等的市场上选择“痛点”产品。

因此，没有任何技巧性，获取用户的途径就是，找到真正解决痛点的产品。

胡莹提出，可以通过大数据或互联网信息的对称，将用户标签化后，推荐最符合他们需求的产品。

比如，通过车联网，纪录了车主平时的路线和驾驶习惯，会了解很多车主的背景和风险值。

“比如一个很忙碌的CEO，一旦出现事故，希望的方式是进入急速赔付流程，甚至开一辆车过来先用，不耽误接下来的工作流程”，胡莹认为，通过大数据进行细分、精准的人群分析，定制化解决痛点保险，才是互联网对保险行业的真正颠覆性力量。

还好，蹒跚学步中的众安，不论磕得多疼，依然还在坚持站起来。

 

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