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一向被认为是相当传统与不易改变的保险业日前也出现了向电子化转变的宏观趋势。

目前，许多历史悠久的保险机构正在重新思考他们的保险商业模型，并通过科技和数据的使用，来改造和更新自身价值链中的模块。

科技保险业的发展，是当今世界朝着超连接性发展和科技渗透入社会各领域宏观趋势的一个缩影。保险业务将会朝着更加科技保险导向的方向发展，并且科技将会在战略目标的达成上起到决定性作用。

这点对保险公司、再保险人、中介机构和新进入者都适用。根据LTP的数据，2015年科技保险创业公司共获得了大约25亿美元的投资。

该领域的创新正在以指数型增长，并涉及到客户旅程各方面需求和保险价值链的各步骤。这显示出保险部门传统机构和创业公司在创新领域的争夺上非常激烈。

这些创新可以被分为7个宏观领域：意识、选择、购买、使用、推荐、物联网和P2P。对分析师、传统保险机构、创业公司和投资者最大的挑战之一，就是如何判断这些创新和保险部门的相关程度。

在和许多风投专家及保险业领导者讨论之后，我对如下问题产生了自己的观点：保险业潜在的创新点在哪里？我的回答是基于和保险业根基高度相关的四个方面：

1.盈利性：在总数不增长的情况下，一项创新在保险组合的盈利性方面的表现决定了是损失率的增加还是成本率的增加。

2.亲近性：创造进步关系是以客户旅程中的多个触点为基础的。贝恩的国际调研显示，直接与保险公司互动的客户的用户满意度（通过净推荐值测量）明显优于那些没有直接接触的客户。显然，客户满意度和客户带来的经济效益之间的关系是可以预测的。

3.持续性：创新的实现度和保险产品的稳定性将通过续保率显示。

4.生产率：一项科技保险创新对顶线保险的贡献评估取决于新客户购买、交叉销售和额外服务费用的收取等情况。

这些考虑是基于特定的创新举措。它们并不是绝对的，只适用于特定市场、营业范围和客户部门。保险公司在考虑一项创新时，既需要涉及它对优先战略成果的贡献，也需要考虑到它在分布方法上的连贯性。

我深信用这些实用的方法评价科技保险业创新可以阐明每个创新背后的基本原理。它显示了这些创新的优先次序，并最终帮助投资者和创新者集中精力。

如果我们仔细研究连接保险的使用案例，就可以明白世界经济论坛将连接保险作为保险业主要创新趋势的原因：

1.盈利性：从这点来看，意大利保险市场自动远程信息处理的案例（意大利是国际上最先进的市场，拥有16%的私人投保率）显示出该创新在风险选择和索赔运营进程上对保险账本底线的贡献。

2.亲近性：如今，随着业务连接线的不断增多，基于黑箱数据选择的业务层出不穷——这些业务都被保险公司推荐给最终客户。通过健康关联业务而非健康保险业务，中国平安保险的创新最近获得5亿美元的A轮投资，并使其估值达到30亿美元。

3.持续性：Discovery Holding的实验显示，保险公司通过认证和奖励客户的健康习惯，在Vitality方法测量中，可以有效降低续保直减率。

4.生产率：感应器记录的数据显示，我们很有可能更好地了解客户并在最佳时间发送定制产品推荐。这种有待开发的可能性，正是创业公司Neosurance的立身之本，该公司最近也在欧洲保险物联网峰会获得了物联网新人奖。

这些保险方法显示出在不同营业范围内数据收集传感器的用处。这些数据涉及受保风险状态、远程信息处理和信息管理，同时也被应用于保险业价值链的信息收集阶段。这些方法显示，保险部门可以有效地和他们的顾客及其潜在风险进行连接。

意大利拥有当前最先进的连接保险市场生态，拥有公司合约和5万家庭保险合约在内的490万的汽车保险合约，这一成果也是通过公司传感器获取的。

Connected Insurance Observatory也由此而生：这是一个旨在传播保险创新文化的智库机构。在意大利国家保险公司协会的协助下，我从2016年起致力于将智库不断合并壮大。

该智库联合了30个国际和意大利国内的保险组织，同时还包括15个将对科技保险业做出贡献的利益相关团体。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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