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门槛提升对存管业务和平台发展有何影响

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门槛提升对存管业务和平台发展有何影响

本文共2238字,预计阅读时间45

近日,银监会向各地银行下发《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》一石激起千层浪,不亚于娱乐圈的“王宝强离婚”事件。与茶余饭后的八卦谈资不同,该意见稿则是对整个互金行业带来方向性的调整和规范。众所周知,银行在进入每一笔业务,开拓每一个市场之前,都要从“风险性、合规性”上进行调研把控。那么,银监会所发意见稿中涉及对银行和P2P平台的一些要求将对存管业务和平台发展有什么影响呢?折射出监管层什么意图及怎样的行业发展趋势呢?

对银行的要求

意见稿第九条原文列出:在中华人民共和国境内依法设立并取得企业法人资格的银行业金融机构,在满足以下条件后,作为存管人,可以开展网络借贷资金存管业务。第一,设置专门负责网络借贷资金存管业务与运营的一级部门,部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立;第二,具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术系统;第三,具有完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度;第四,具备在全国范围内开展跨行资金清算支付的能力;第五,申请网络借贷资金存管业务的银行业金融机构在银行业监督管理部门完成备案;第六,监管部门要求的其他条件。

网贷之家联合创始人朱明春表示,此前一段时间,大银行的资金存管业务基本都停了,只有一些小银行在做,而如果有了指引,按照相关指引操作,银行应该就会少了很多顾虑,必将是照章办事。据了解,目前已经开展P2P资金存管的银行中,有部分并不满足设立专门的部门以及自主开发和自主运营技术等要求。不过,广州互联网金融协会会长方颂认为,这些条件对于银行而言,并不算高。他表示,“尽管当前部分银行并未对该业务设置专门的部门,但一旦银行有意愿,要达到上述要求并不难。”

但这并不简单的意味着银行会一该存管的被动态度。意见稿第十九条显示,银行“不得以开展存管业务为由开展捆绑销售并变相收取不合理费用”,这可能又会削弱银行推动存管业务的积极性。现实中,银行开展存管业务时,除了赚取一定的手续费以外,搭售产品和拉存款是其更大的动力。除此之外,由于意见稿第十一条第八款提到:存管银行不应外包或由合作机构承担,不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。这意味着联合存管模式被认为是不合规的。采取银行直接存管模式的话,银行在自主研发系统等投入必须加大,这对于银行的积极性是有损的。

不过,意见稿打消了银行对于监管细则不明确,担心一旦P2P平台出现风险会受到连累的顾虑。其第十四条提到,“存管人(即银行)不对网贷信息数据的真实性和准确性负责,若因委托人故意欺诈或数据发生错误导致的业务风险,由委托人承担。”第十九条规定,在网络借贷资金存管业务中,除必要的披露及监管要求外,委托人不得用“存管人”做公开营销宣传。第二十条要求:“存管人担任网络借贷资金的存管人,不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金管理运用风险,投资人须自行承担网贷投资责任和风险。”派派猪理财分析师认为,上述三条分别为银行在信息准确性、增信以及最终的兑付风险上进行了“免责”,将可以打消银行的顾虑,加大银行推进网贷存管业务的意愿。

对网贷平台的影响

意见稿第七条提出,网络借贷信息中介机构在满足以下条件后,作为委托人,可以开展网络借贷资金存管业务:第一,在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照;第二,在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记;第三,按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可;第四,具备完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度;第五,监管部门要求的其他条件。

意见稿对P2P设置了极高的准入门槛,在于要求P2P平台要在地方金融监管部门备案登记,再介入银行存管。这里出现了本末倒置的问题,派派猪理财分析师认为,按照正常逻辑,应先有地方金融办发布“备案”文件,指导P2P公司备案。才应该有银监会发布《资金存管指引》。现在问题在于地方金融办还没有“备案要求”,备不上案,目前没有可实际操作的流程,相关实施方案也没有出来。除了备案外,平台还必须“按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可”。“电信业务经营许可”是国家对经营性互联网信息服务实行的许可制度,现阶段P2P平台想要获得ICP经营许可比较困难,缺乏可实际操作的流程,不少地方的通信管理局不给P2P平台批准经营许可证。

虽然走国家层面的银行监管有利于规范平台发展,但是地方性的备案,电信业务经营许可等实施细则都没完成的话,无异于让孩童“未学爬先学走”。

这一意见稿在大趋势上是借银行之力来进行最大规模最彻底的一次网贷平台大洗牌。其高标准严要求有可能使得大量的中小平台取不到“准入牌照”而面临良性退出。即使平台顶住压力与银行成功对接,意见稿要求的银行定期出具网贷机构资金存管报告,对网贷机构客户交易结算资金的保管情况在官方指定网站进行公开披露。长期以来,不少P2P平台对逾期率、不良率讳莫如深,包括交易规模等数据也存在一定的粉饰,意见稿出台后这将提升平台在风控、贷后管理等方面的投入,使得运营成本将大幅提升,中小平台们平台盈利空间也将压缩不少。某理财负责人表示对于这点并无太多担忧,“我们上线一年多来,发布一千多期银票宝和商票宝中全无逾期,因此派派猪理财不需要对此增加所谓’粉饰’的投入”,该平台负责人直言。


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