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“限额令”下 P2P网贷资产端将如何布局?

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网贷“限额”监管重压之下,一度持保留意见,傲娇发布亿元大标的红岭创投也近日表示“红岭将主动降低原大单上限,在12个月过渡期内完成转型”。看来业内对“限额令”从最初的无声反抗到了默默执行阶段了。

那么问题来了,网贷平台如何布局才能保证资产端不超过限定额度?

网贷产品日益同质化的今天,资产端是网贷平台脱颖而出的致胜法宝。尽管目前网贷资金端竞争进入白热化状态,获客成本不断提高,但是如果没有优质的资产项目,不能全面评估借款人的还款意愿与还款能力以及资金使用情况,更重要的是,不能利用这些信息建立风险控制模型,无法管理资产端,网贷平台就必死无异。

“限额令”之前,网贷的资金端项目基本来自中小型民营企业的供应链融资、票据、保理、政信工程融资、房贷、车贷、消费金融等项目,因此平台标的数额参差不齐,动辄上亿元的标的有,几万元的小标的也有。互联网金融自2007年进入中国后,由于国内大数据征信还不健全,资产端风险控制不足,逾期或坏账率攀升,平台关闭或跑路现象频发。那些曾发布大标到期无法兑现或跑路的平台,常常损害了更多投资人的利益,造成了恶劣的社会影响。

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台后,明确规定了借款人在网贷平台的借款上限,这意味着P2P行业将向小额业务领域过渡。目前小额信贷业务也只有车贷、个人信贷、农村金融、消费金融几类,相对来说现在发展较为成熟的主要是车贷业务,最有发展前景的是消费金融。

互联网金融在国内兴起伊始,车贷就成为大量小而美平台的主要资产项目之一。总体来说,车贷是非常标准化的金融产品,这意味着以车贷作为资产端项目可以模式化发展,车贷将是P2P平台日后布局资产端的重要方向之一。

最近几年,国人的生活方式发生了明显的改变,越来越多的人愿意把钱花在提高生活质量上来,居民消费的升级,带来的就是消费金融市场的广阔增量。数据显示:即使中国的实际GDP增速进一步放缓至5.5%,中国的消费市场到2020年仍将扩大约一半,达到6.5万亿美元的规模,这意味着未来五年消费市场将带来2.5万亿美元的增量。虽然目前BAT三巨头在消费金融领域跑马圈地,但“尺有所短,寸有所长。”P2P平台左手拿资产右手抓资金的中介属性,转战消费金融是一个非常自然的选择。比如,很多以小额信贷业务起家的P2P平台,其已有的业务与消费贷款有非常相似的审核规则,直接优化、移植、升级即可。

尽管目前在消费金融领域的布局中,P2P平台的优势不大,但是移动端的竞争将会缩小消费金融市场竞争者的差距,为P2P平台提供充分竞争的红利。

本文系未央网专栏作者拓天速贷发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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