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在广发银行，姜海舟做了几乎所有电子银行时代的产品，包括网上银行、手机银行、小企业手机银行等所有电子渠道的涉及策划和运营。后来做了网络金融战略后，落地了一批网络金融产品，比如P2P 、网络理财平台、个人余额管理、供应链金融等方面。合作过许多互联网项目，其中有一个是跟阿里合作的，在淘宝平台上作为第一家银行直接向所有客户卖理财产品，即网上理财或网上理财超市的概念。原来，银行要求理财产品在柜台开户，流程非常繁琐，公司便希望同淘宝合作直接开店卖理财，这是非常有行业爆发力的试水，也是行业突破的项目。后来，整个行业迎来了春天，在大背景下，在风口上，寻求更多的机会。

镜子里的陌生人——网络金融对传统银行的冲击

网络金融对商业银行的冲击不仅包含支付、贷款的冲击，其实还包含了市场营销、 风控等价值环节的冲击。

一是服务体系的前移，二是竞争基础的后移。

传统金融机构或者商业银行是基于复杂知识和复杂技术的，这个优势在这个时代被大量削弱，服务体系被移到场景化之中。在互联网金融时代，传统商业银行在需求响应、期限匹配、风险定价还有管理环节等方面的优势，被大大弱化和简化了。

一个前移、一个后移，加速了金融的脱媒，金融格局被重构。比如支付宝和微信已经能让人感受到，在这种变化下，互联网金融的快速、低成本占了上风。网络金融时代不管是第三方支付、二维码业务，这些都只是顺应了网络时代的金融变化。

这就是在镜子里的陌生人这个环节，我想说的是，网络金融时代，网络金融跟传统金融看的点不在一个维度上。

大航海时代——对金融有颗敬畏之心

网络金融最能高效提供海量的、定制程度不高的金融服务，这类客户恰恰是最具成长的客户群。网络金融擅长的业务专注点恰恰是有很好获利水平的业务。

客户架构，包括高端客户、顶级客户、低端客户，普通客户的需求是标准化的，他们没有需求的选择，但他们的金融成长性很高，这帮人没有办法获得低价资金。互联网金融能够服务金字塔底端，因为标准化、可批量。这个世界需要的是金融业务，而不需要银行本身。创新，不是因为传统的东西模式不对，而是可以被替代掉，尤其是对垂直行业的业务。这也是为什么农业金融、工业金融、供应链金融、保理服务这么火的原因。

实操过程中，如何发挥banking而不是banks？

1、流量层面，从获取客户来看，能够PK的是对真实生活场景的把控力。

2、筛选客户，保证一网捞下去，我们想捞鲸鱼，就不会捞到海豚、鲨鱼、三文鱼这些东西

3、销售层面，藏在场景之中，为客户提供信息解决方案。

还有一个有意思的场景。很多时候，用户融资需求场景是多层次的，但银行风险管理体系比较薄。客户的个性化需求场景也是很难被满足的。面对这种需求，传统的融资方式能否与网络的方式进行融合。

传统银行向互联网金融转型的过程中，更需要IT的资源支持，管理和会计能单独结算，和后台独立运营的能力。比如微信两周一次大版本迭代 ，跟传统行业好很难合作，对于一个大公司来说，每个人都求稳，创新在大公司越来越稀缺。

互动问答

1、地方性城商行如何在互联网金融转型中提高自己的竞争力？关注点有哪些？

我没在城商行工作过，我选择出来创业，我建议大家创业或者加入互联网金融公司。我出来创业是因为看到外部的机会太好了，发现心中有抱负被抒发，从井里跳出来了。

2、互联网金融如何在将来搭建较为完善的生态圈，阿里京东等巨头的模式有何借鉴又有何不足？

我喜欢这个问题。不管阿里、腾讯、平安，他们的互联网金融尝试都是基于自身体系的，这是正确的决定。这些基于场景的模式，才有自己的护城河和竞争优势。

3、对于互联网金融现状而言，传统银行的优劣势是什么？机遇和威胁在哪里？

综合原因是传统的东西会成为束缚自己的巨人，优势很大。同时，劣势也很大，劣势是无法开放，开放就赢了，创业者们会希望能慢点开放。

4、互联网金融平台需要一些什么工具去提升平台体验，如何保证可靠安全性？

2014年我创业的时候，发现一个很有意思的事：一群公司在做智能硬件，最后卖芯片的公司上市了。围绕互联网金融也有很多工具和服务，比如风控模块等，市场上也有上千个公司正提供工具和服务，我们也试用了一些，良莠不齐，我建议多尝试。

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