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高盛自建的网贷平台与现有P2P模式有何不同

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高盛自建的网贷平台与现有P2P模式有何不同

美国投行高盛将在10月上线网络借贷平台Marcus。一直为富人服务的高盛集团开始走起了“亲民路线”。根据华尔街日报报道,美国投行高盛将在10月上线网络借贷平台Marcus,这是以高盛创始人之一的Marcus Goldman命名的。

自建平台,因要“一张干干净净的资产负债表”

高盛首席战略官Stephen Scherr在纽约一场金融会议中表示,无担保贷款是金融市场未得到服务的一块业务,尽管有大型银行和新兴金融科技等竞争对手,高盛仍会探索出一条从中盈利之路,“富国银行、摩根大通、美国银行都严重依赖信用卡业务,他们不会乐意牺牲这么赚钱的生意,提供另外一种同类借贷产品。”

相对于美国专门经营P2P网贷的公司,Scherr认为高盛的优势在于多样性:“网络借贷初创公司往往需要费心寻找贷款的资金来源,或是按照特定的标准包装以更好地出售这些贷款产品,而高盛银行则没有这样的顾虑,高盛拥有更大的灵活性,能够为借款人提供更多的选择,包括贷款产品的数额、条款和偿付期限。”

Scherr透露,高盛曾经考虑收购一家网络借贷平台,但是因为对方估值太高而放弃,并且高盛也希望有一张符合监管和顾客期待的“干干净净的资产负债表”。最终,高盛决定自己建立网络借贷平台。

华尔街日报称,2年前金融危机还在蔓延之时,高盛从美联储得到命令,聘请了一批专业人士来把他的银行业务变成增长引擎,这也是Marcus这个平台诞生的原因。

收购通用资本银行埋伏笔

在资产端,Marcus会利用传统获客渠道,比如邮件、既有合伙关系、邮件和其他网络渠道寻找借贷用户。在资金端,Marcus在从通用电气购得的80亿美元传统零售存款基础上,又加了高盛银行的30亿美元。

根据高盛官网消息,今年4月18日高盛宣布收购通用电气旗下的通用资本银行,并将该平台的月160亿美元的存款买下,这笔交易的金额包括约80亿美元的网络存款账户和80亿美元的经纪定存单。

“购买通用电气的存款具有投机性质,高盛很久之前就想要实现资金来源的多元化,也在增加存款方面运作了很多,但是从没正式扣动‘发令枪",Scherr表示,当通用电气表明要退出金融业务时,高盛瞄准了它的“存折”。

可见,与当下常见的P2P模式不同,高盛不会自己将借款人和投资者的资金供需进行匹配,而是寻求通过银行来发放贷款资金。《纽约时报》消息称,高盛初期为消费者提供的贷款额或为1.5万美元至2万美元,与Lending Club、Prosper及许多其他在线借贷平台提供的额度一致。

美国网络借贷峰会Lendit朗迪公司联合创始人兼总裁Jason Jones对澎湃新闻表示,Marcus获取资金的来源是银行,因此资金成本很低,也有能力为借款人提供更有竞争力的条款。

“对于高盛来说这是一条新的生产线,可以使它的顾客基础更加多元化,这让我想起平安集团用陆金所撬开中国P2P市场,陆金所迅速扩张网络借贷业务,同时兼售平安的金融产品。今后观察Marcus如何拓展信用分期偿还贷款业务应该非常有趣,”Jones表示。

《华尔街日报》在一篇评论中将Marcus称为“高盛的新肌肉”,认为直接与零售客户接触对一直走“高大上”路线的高盛来说是巨大飞跃,因为高盛的传统是关注跨国公司和富裕个体。而个人和小微企业贷款这块新兴业务也会是高盛利润最高的业务,高盛方面称,资金回报率可达到20%。

“其实高盛打造网络借贷平台也不是什么新鲜事,银行们早就在P2P网贷模式之前提供信用贷款,而这种模式业务量最大的是Discover Financial Services和富国银行。而银行设立P2P在美国也有先例,比如太阳信托银行(SunTrust)设立了LightStream,这个平台的模式与Marcus非常相似,”Jones表示。

值得注意的是,高盛并不打算向储户发放贷款,或者为借款者设立储蓄账户这种跨市场业务,这是为了避免类似富国银行近期的假账丑闻。

9月初富国银行未经客户允许,擅自立了多达两百万个账户,用伪造的电子邮件账号与客户签订网上银行服务,并强迫客户为这些不知情的账号缴纳滞纳金,后来被美国监管部门罚款1.85亿美元,并开除将近5000名员工。

高盛的互联网金融布局

其实高盛为Marcus已经筹谋很久。

据英国金融时报,高盛在2015年6月的一份内部备忘录中称,公司从金融服务公司Discover Financial Services招募了一位高管Harit Talwar,以领导公司的新业务——“数字银行服务”。该业务没有员工福利成本,也没有固定资产开支。

而Marcus的团队就在2015年初开始筹备组建,由Harit Talwar作为负责人,从Lending Club及Prosper两家美国网络借贷公司处挖雇新人,目前团队人数过百。

而在互联网金融领域,不甘落后于网络借贷平台和大数据公司这些后起之秀,高盛也早有所布局。

“我们已经转变了自己的思维方式,”高盛技术部门联席主Don Duet在接受彭博社采访时表示,“那些颠覆性的科技已经并且将会对我们这个行业带来深刻的影响,我们必须确保不落于人后。”

2015年1月高盛主导了对新加坡大数据公司Antuit Holdings Pte 5600万美元的投资;2015年4月与中国的IDG资本联手向经营比特币的初创公司Circle Internet Financial注资5000万美元,Circle的创始人希望利用比特币的技术实现P2P支付服务的国际化;2016年6月,一家技术驱动型的直接网络借贷商Better Mortgage宣布完成额度高达3000万美金的A轮融资,高盛、Pine Brook、KCK集团以及IA Ventures均作为投资人参与了本轮融资;2016年8月,高盛斥资1亿美元与美国商业贷款公司Fundation联合打造在线信用产品,合作模式是贷款额度中的部分将由两者合建的信贷资金池来支持,Fundation按出资比例支付一定的费用。

高盛与5月以来陷入丑闻的美国最大网络借贷平台LendingClub也有合作,LendingClub4月筹谋资产证券化时,参与本项资产支持债券发行的投资银行就包括高盛,高盛负责把 LendingClub的贷款打包,以较高的信用评分出售给稳健型投资者。然而5月LendingClub出现贷款违规丑闻,CEO、联合创始人Renaud Laplanche宣布辞职,高盛便立即宣布不再购买贷款。

GELP

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