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中国企业落地区块链应用 借此突破行业困局

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今年6月初,包括中国在内的来自90个国家的央行及监管机构代表参加了于美国华盛顿举办的第16届金融业政策挑战国际大会,在会议期间,代表们就区块链技术听取了专场报告,尽可能的了解区块链可应用的场景,并对该项技术展现了足够的兴趣。

在这次主题为“变化中的金融:金融业的科技转型”的会议后,中国国内对区块链感兴趣的企业迅速增长,国内也举办了多起国内和国际化的关于区块链的会议,特别是万向集团投入巨大资金和资源,成为国内最大的区块链行业企业。

在此大背景下,很多企业也在研究应用场景,通过与专家交流,努力的找出适应于自身方向的区块链应用,时至2016年10月,真正实现了将区块链应用于自身业务的企业为巨无霸3家:阿里巴巴旗下的“支付宝爱心捐赠平台”、腾讯旗下的微众银行、恒生电子数字票据系统,以及基于区块链技术的个人征信数据服务项目“公信宝”。

支付宝爱心捐赠平台:

中国的慈善事业从没有象现在这样充满了信任危机,各种“慈善门”、“诈捐门”、“骗捐门”在近几年频繁出现,如上海“11.5”特大火灾事故获捐4480万元,但受灾维权代表表示仅有420万善款发放到受灾者手中;如“每喝一瓶农夫山泉,就捐赠了一分钱”,但捐赠的善款的用途和明细在哪里?诸如此类,不胜枚举……

这些我们经历过、疑惑过、受骗过的慈善捐款,暴露了现今中国的慈善事业的诸多问题:过往善款不透明、花销不公开、慈善机构受赠成本高、票据流程复杂等等,使得中国公益慈善事业如今举步维艰。

今年9月2日,《中华人民共和国慈善法》正式试行。作为中国首部慈善法,该法不但明确了慈善活动的范围,同时对于个人公开募捐、捐赠人悔捐等、单位强行摊派募捐等行为做出了严格的法律约束,《慈善法》为“互联网+慈善”奠定了律法基础,但这仅仅解决了慈善行为的框架,实际上的善款来往去向、捐赠人和受赠人信息、款项使用明细等项目的透明化和公开化,才是扭转中国慈善事业的重点。

如何保证善款去向、捐/受赠人明确信息、款项明细、结余金额等信息的公开化、透明化和公正化?如何保证这些信息不被篡改,不被某些组织或个人操纵?现今实行的中心化管理服务无法达到以上的要求,而去中心化的区块链技术无疑解决了上述所有问题!

作为掌控国内最大第三方支付的支付宝,抓住区块链中交易可追溯的特性,将其应用于爱心捐赠平台上,使得捐赠人可追踪善款何时流向何处,并且得到善款运用的每个周期记录,可由此获得捐赠人的信任,并扩大影响范围,使得“支付宝爱心捐赠平台”快速发展壮大。

不得不说,蚂蚁金服的项目组非常有前瞻性地设计出了区块链应用场景,并结合到自身业务中,虽然从目前来看,爱心捐赠平台仅是蚂蚁金服中微不足道的业务,但可以毫不怀疑蚂蚁金服会将区块链应用到更多的业务领域中去,甚至制定出行业标准。

蚂蚁金服走出了基于区块链技术用于慈善事业的第一步,化解了捐赠人的不信任,随着更多使用区块链技术的慈善机构出现,必将挽回中国慈善机构的形象,唤起更多的热心人参与到慈善事业中来。

微众银行的区块链应用:

腾讯旗下的微众银行在2014年底成立时,被视为中国互联网金融业界的重大事件,为民营银行试点第一家,也标志着民营资本开始试水于银行业。但微众银行在成立之初,就面临着民营资本必须面对的问题:无法与国有银行开展平等的同业竞争,即开展揽储业务有一定难度。个人储蓄是银行业核心业务之一,也是资金池巨大的流水源头,微众银行却只开展理财业务,因此联合其他商业银行成为必然,也推出了诸如微粒贷等个人信贷项目。从微众银行的业务体系中,现在也很难找到有个人客户消费支持的业务种类,这些方面都能看到微众银行的困境。

如何破局?这是微众银行高层迫切思考的问题。

幸运的是,区块链技术在此时进入大众的视线。更幸运的是,微众银行抓住了区块链的技术优势,扩大了业务范围,完美的突破了当前面临的困境。

众多周知,腾讯拥有国内最大的用户群体,即拥有最大的网络贷款潜在客户,微粒贷即是为这部分群体量身定做的业务,理应产生不菲的利润,但摆在微众银行的现实困难是自有资金池小,无法满足海量的客户群体;同其他银行联合,又会产生利润分配核算复杂,人力物力对账、运营成本高昂的局面。区块链的及时出现,完美的解决了微众银行同其他银行合作放贷的业务问题。

如今,微众银行将招商银行、民生银行、重庆银行、浦发银行等多家合作银行机构整合到一起,利用区块链清算联合贷款业务,极大的简化了合作银行间的分利流程,此外,由于所有信息都记录在区块链网络上,而且无法篡改,交易过程伴随清算过程,完成了实时清算。

据微众银行介绍,未来合作银行可以选择将部分信息写入到区块链中,由微众银行提供统一标准的链上对账服务与统一的操作视图和交互接口,让合作银行可全面实时高效地了解信贷及资金交易信息,进行实时的头寸监控,免除依赖日终对账文件进行清算对账的繁重工作。

恒生电子数字票据系统及开发服务平台:

在金融市场中,“电算化”作为现代金融标准执行20来年后,依然在框架内没有太大的变化,虽然从精准化、细分化中按照不同的金融场景做了不同设计,也推出了贴切于各末端行业的不同系统,但归纳来说,各金融系统由中心化服务器管控的设计思维依然没有变化,当然这也是技术限制的结果。

此外,金融市场中人工影响因素最多、不可控风险最大的即是票据业务,如2010年齐鲁银行票据诈骗案、某银行兰州分行的10亿元票据诈骗案,以及今年1月农业银行北京分行的38亿元票据诈骗案件等,发生票据诈骗案最主要的因素在于票据贴现市场中票据验证环节。

如何使伪造票据无法通过验证?如何降低大额交易的操作风险?如何解决票据在二级市场交易中的欺诈行为?

恒生电子利用区块链技术做出了很好的解决方案,不仅如此,还利用区块链去中心化的特性,降低运行成本,努力建设自有生态圈。

恒生电子是国内首屈一指的提供金融软件和网络服务的供应商,为国内金融机构提供整体的IT解决方案和服务,也为个人投资者提供财富管理工具。恒生电子以传统IT方式立足,在行业内部的科技领域研发可以说不遗余力,为行业客户进行的定制化开发,积累了大量的开发经验和客户人脉。但以2015年底的恒生电子公司年报来看,公司拥有5823名员工团队,其中研发人员占到了80%,主要集中于规划咨询、软件开发实施、技术服务和系统集成及系统维护服务等方面。

以上信息可以判断出,在员工成本方面 ,恒生电子投入研发团队的资金成本十分高昂;在整个客户圈子方面,都是独立存在,没有充分利用现有庞大客户基数的优质资源。

Fintech(金融科技)概念的出现,给作为以科技服务为主业的恒生电子注入了一剂强大的兴奋剂,在经过一段时间的观察、研究后,果断确立了定位Fintech,将区块链技术作为核心标的,利用在金融行业的优势和影响,积极参与到区块链技术、标准、协议构建等方面工作,特别是在今年9月底,恒生电子重磅推出了恒生开发者社区,旨在构建金融技术开发者共享生态。目前,该开发者社区拥有六大服务板块,包括开放平台、UFX、LIGHT、互连商城、智慧云和区块链,可为开发者提供终端对接、应用组件集成、创新云服务、项目众包及区块链技术共享等全方位资讯及技术支持。该服务平台面向所有金融技术开发者推出的,提供服务分享、技术交流、互连互通等的一站式服务平台。

恒生开发者社区平台的推出,解决了之前讲述的第一个问题,即是利用开放的研发环境,集合了大量外围开发者的研发力量,对公司业务做到了全面提升,同时在大大节约了研发成本。

恒生电子利用自身强大的技术力量,对区块链的应用积极投入研究,在开发者社区推出之前,就开发出了基于区块链的数字票据系统,分布式去中心化和难以篡改的区块链技术特性,正好适应于低频大额交易或者存在人工操作风险的票据业务,对标现有的如央行ECDS等集中式票据系统,解决了现有集中式电子票据系统有时不能解决的用户痛点,如在纸票托管、票据二级市场交易、票据资产管理等情景。

恒生电子凭借已落地的区块链数字票据系统,积累区块链场景经验,努力建设整个金融行业的生态圈,做到所有金融客户的数据互联互通,并不断将新场景客户纳入进来,使恒生金融生态圈进入良性循环。

公信宝:基于区块链技术的个人征信数据服务

自中国政府提出大力发展互联网金融以来,国内的互联网金融企业包括消费分期、网络借贷企业如雨后春笋般蓬勃发展,最高峰时有5000余家互联网金融公司开展相关业务,但由于我国企业和个人征信系统的不完善,征信体系缺失,历史数据少,因此国内P2P网贷平台存在着巨大的信用风险和流动性风险。截止2016年初,出问题甚至跑路的平台上千家,给整个社会经济造成了巨大的混乱,也使得社会稳定造成了破坏。因此在2015年初,央行颁发了包括芝麻信用、腾讯征信、前海征信在内的8张临时征信牌照,以试点建立中国征信系统的初步尝试,但从过往的1年多时间来看,依然没有遏制网贷平台不断出现问题的状况。

为什么会出现这些问题?这得从征信业务的核心——征信数据源说起。

网络借贷企业最担心的就是坏账率问题,对用户放贷与否、额度大小等是根据个人信用报告作出的信用评估来判断的,而个人信用报告是由用户大量的征信数据通过建模分析后得出的结论,个人征信记录不全导致坏账率高是导致网贷企业出现问题的主要原因。但现今互联网金融公司林立,都有自己的用户信用数据获得渠道,不乏数据来源面窄、数据不全面,且用户信用数据都是独立存储于各自的服务器,无法做到信用数据互联互通,这就给信贷用户提供了A公司骗贷后,到B公司继续骗贷的可能,使得互联网金融公司背负巨大风险。

初创项目公信宝,使用网络爬虫和区块链技术,对互联网上的个人信用基础数据进行采集,并通过算法自动分析处理后,将数据加密存储于区块链上,一方面保证了用户数据的真实性,另外一方面实现了授权数据全网共享、失信失联用户监控、自动对账等特色功能,公信宝不仅利用了区块链分布式总账的记录特性,还研发出主链及侧链分开存储、配对验证等技术创新。最重要的是,采集个人用户数据和使用数据需要得到本人的授权确认,这一点充分保证了用户的权益。

自公信宝产品上线后,数据维度已覆盖全国社保、住房公积金、人行征信、通讯运营商、电商平台、教育背景和职场经历等。

接下来,公信宝团队将利用区块链打造一个覆盖面广泛的共享信用数据联盟,联盟会员包含政府部门、各大银行、通讯运营商、网络借贷、消费金融等部门和机构,通过区块链技术建立一个以共享信用数据为主要资产的数字化交易所,将贷款记录、还款记录、中高风险名单、生活信用、工商信用、银行信用等形成数字资产在联盟内共享交换,各联盟会员对个人征信数据进行不断补充,使得用户的行为数据在各机构之间进行同步,并应用于各行各业。

以上4家落地的区块链项目企业,使得国内Fintech圈内不再只是对区块链应用和场景仅有畅谈和想象,也使中国在国际Fintech中树立了先行者形象。

目前,中国国内区块链技术发展呈现方兴未艾的事态,从工信部启动区块链技术和产业行业标准的制定工作,到万向集团投入2000亿元人民币,联合IBM,微软等众多区块链创新企业和机构,共同开发杭州萧山万向创新聚能城,都表明国内相关政府部门和企业已正视区块链技术会促进社会进步,给各行各业带来发展和突破的契机,我们相信国内还将涌现出更多将区块链技术落到实处的企业,甚至成为独角兽企业!

本文系未央网专栏作者南迦发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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