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互联网到底是工具还是底层变革，这个争论一直在持续。

觉得互联网是工具的一方以传统企业居多，代表是格力的董明珠，主要的观点是商业的本质是不会被互联网颠覆，该制造要制造，该卖货就卖货，互联网可以加强效率，但是不管怎么折腾，最终还是要回归商业本质。

另外一方认为互联网会让商业重组，传统行业会从互联网上重新生长出来，整个商业逻辑发生变化。更以用户为中心，更加快速迭代。重要的代表就是小米公司的“专注、极致、口碑、快”这四字真经。

小米公司经过这几年的发展，急速成长成了一家世界级的企业，虽然最近也遇到了一些瓶颈，但是这段高速发展的历程谁也无法否认。最近这两年，随着大量O2O公司的折戟沉舟，小米、滴滴等代表都面临瓶颈，甚至有人开始大喊滴滴已死。唱衰互联网公司的声音很大，互联网工具论也风声再起。

互联网保险也有泾渭分明的两派观点。

一派觉得互联网保险纯粹是噱头，抓抓眼球而已，最多能成为一个吸引客户的工具。而目前的互联网保险，不管是保险商城的模式，还是各种创新型险种，基本上都处于叫好不叫座的尴尬境地。即使偶有一些爆款产品，也仅仅在保险圈内流传，难以持续。

另一派觉得互联网保险就在爆发前夜，不管是各种场景保险的深度挖掘，还是以互助为代表的互联网保障模式，甚至以数集金融为代表的保险人工智能前沿应用，正百花齐放，都有机会去深刻的改变保险行业。

我们来回头想想，到底互联网的本质属性是什么，然后再来分析，互联网到底能不能颠覆保险行业。

归根溯源，互联网只有一个真正的价值，就是加速信息的流通，让信息变得更透明。其他所有的价值，都是在这个基础上衍生出来。

我们生活在一个真实的世界，而不是虚拟世界。真实的世界中，信息不可能做到100%的自由流通，总是会遇到各种传输的阻碍。关于互联网思维的争论的核心，其实在于互联网到底能多大程度上解决信息的传输效率问题。

当一个行业，原先的信息传输效率只有10%，但是通过互联网的改造，现在的信息传输效率达到了50%，我们觉得互联网是一个工具，让整个行业的效率提升了。当一个行业，原来的信息传输效率是50%，但是通过互联网的改造，信息传输效率达到了非常高的水平甚至接近100%，那么效率上的量变，就会成为质变，整个行业的结构和商业逻辑会发生变化。

就像水，不断的加热，一旦突破100度，就会沸腾气化一样。

互联网从业者往往从战略上乐观的看待未来，在商业逻辑中，默认信息传输是极度高效的。在这个前提下，交易成本会降低，试错成本会降低。只要专注于产品，用户会最快速的了解并传播。在这个模型中，商业的逻辑和结构都会发生变化，也就是互联网对行业产生了颠覆。

我们来举一个例子：

打车软件出现之后，由于让信息在用户和司机之间的传输更加透明，乘客和司机之间的交易很容易的进行撮合。更多用户的需求能得到满足，而司机会获得更高的收入。这个时候整个行业的效率得到了提升。但这个时候，我们很容易认为打车软件是一个工具，因为打车本身的商业逻辑没有变。无非原来是在路边叫车，现在改为在手机上叫车而已。

我们现在假设一个案例，某打车软件公司通过系统的建设，不仅可以了解乘客的需求信息，而且能了解和调控每一个司机信息、车辆信息、行驶路线，交通信息等，这些所有信息都变得透明，这意味着这个公司可以从全公司甚至整个城市的角度调度运力，实时计算出一个最优的运输方案。这个时候，商业的逻辑就会发生变化。叫车不再是乘客与司机之间的交易了，而变成了乘客与整个车辆网络的交易。任何这个网络之外的车辆都不可能比网络中的单位运输成本更低，乘客使用网络中的车辆也会比与司机直接交易更加划算。这个案例正在变为现实，也是未来智慧交通的发展方向。

所以我认为到底是互联网工具论还是互联网颠覆论，主要看适用于哪个行业。比如格力所在的制造业，由于该行业的极度复杂，互联网能够提升的效率不能达到质变，所以互联网确实只是工具。而比如阿里巴巴的电商行业，互联网让传统零售行业的信息传输效率极大幅度的提升，消费者因为信息的透明也变得拥有更多主动权，因此商业模式发生了变化，马云最近提出的新零售，更注重用户体验，C2B定制等就是这种趋势的总结。而传统零售行业在新的商业结构中变的不被需要，也就是被颠覆掉了。

那么保险行业会不会被互联网所颠覆呢？

这个不能一概而论，要根据保险行业的不同业态和价值环节具体分析。

比如保险的网络直销，则由于目前保险产品的复杂性和专业性，网销保险仅凭简单的页面展示，用户很难理解，整体的传达效率并不高。而购买保险产品即使做到了简单易懂都还是不够的，因为销售保险还需要情感的传达，而这种信息的传递更是难上加难。因此通过网络直销很难做到信息传输的超高效率，也就意味着很难做到改变原有的商业结构和逻辑。

另一个例子，比如用互联网来为保险代理人服务，提高代理人与保险公司、客户的信息效率。这里有可能产生具有颠覆性的公司，因为代理人目前与保险公司、中介公司与客户之间有很多信息传递的空间可以优化，而这些优化是现有的技术条件下，可以大幅度提升的。我们有理由相信未来一段时间内，当代理人行业的效率达到一个临界点时，将会产生新的商业模式变革，从而改变现有商业格局。

当然互联网保险行业也是不断向前发展的，很多保险科技的应用也会极大的提高信息传输效率，降低交易成本。比如人工智能在保险行业的应用，保险的可视化等，都会提升行业效率，并且让一些原先看似不可能的事情变为可行。

保险的未来，值得期待。

 

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