最有看点的互联网金融门户

最有看点的互联网金融门户
专栏全新的互联网金融模式国内资讯监管与政策

细则出台影响多少P2P公司

本文共2371字,预计阅读时间47

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《办法》)出台也有一段时间了,就目前《办法》中的资金存管、借款上限的设置、ICP许可证等要求对P2P行业的影响最大,这里对每一点做充分说明。

《办法》中最受热议探讨的就是借款上限:

根据《办法》同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。

同时,同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。

不少人认为若《办法》严格推行,那么P2P行业的发展势必受到影响。

从发展增速、规模、业务来说,确实这样做会波及一片P2P公司,可是大家如果仔细推敲,这样做其实更是保护了我们投资者利益。

现今传统借贷中,主要是以消费类借贷与抵押类借贷两种。

从个人消费类贷款考虑: 消费类贷款往往金额本身就不会很高,个人消费20万通常已经能满足普通消费者的刚性需求:买化妆品,手表等。如果真有特殊需求,金额达到50-100万,这类消费者通常会优先通过银行完成借款申请,比如房屋抵押作为保障借到这笔大额度贷款。如果银行审批不通过,往往是两种情况(1.银行收紧贷款需求;2.申请人资质并非优秀),后者通过民间渠道借款往往会给投资者带来高风险,控制金额保障民间风控的坏账率,防止民间资本最后因为坏账而跑路。

抵押贷款产品主要分为汽车抵押和房屋抵押。一般借款人抵押汽车往往在1-15万区间,大部分都是中小企业家因为短期资金紧张,但又需要拿出一笔资金签订合同购买设备或货源,但是这些企业家往往又不愿意抵押唯一住宅作为担保,所以才有了这种贷款。

而房屋贷款通常都是企业法人大资金流动所需,又或者是添置新房的消费者临时使用资金。法人借款资金往往需要复杂的风控审核:行业背景调查,财务状况(流动现金,资产负债),借款用途,上下游签约合同等作为辅助参考才能决定是否放款。通常资金流通在500万左右,目前上海一套房屋价格300-700万,而上海一套房屋抵押率在7成左右,所以最高也在500万左右,同时考虑到民间风控体系不完善,退出机制等问题,这个借款额度就显得十分合理。如果有更高的资金需求,那该家企业需要审核的资料会更多更具体,银行也会对此类借款人有综合评估,对于民间资本来说这类体量的客户一旦出现风险,一个借款客户的逾期可能就会把民间企业资本一年的盈利和现金流抹杀。所以考虑到各方面因素限制金额尤为必要。

许多人解读认为这是一个坏消息,可是我们深究之后是否还是这样认为呢,这些金额限制是否是随意设置呢?P2P需要正规企业,投资者不希望血本无归,合理的发展才会让这个行业更好。

  《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《办法》)出台也有一段时间了,就目前《办法》中的资金存管、借款上限的设置、ICP许可证等要求对P2P行业的影响最大,这里对每一点做充分说明。
  《办法》中最受热议探讨的就是借款上限:
  根据《办法》同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。
  同时,同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。
  不少人认为若《办法》严格推行,那么P2P行业的发展势必受到影响。
  从发展增速、规模、业务来说,确实这样做会波及一片P2P公司,可是大家如果仔细推敲,这样做其实更是保护了我们投资者利益。
  现今传统借贷中,主要是以消费类借贷与抵押类借贷两种。
  从个人消费类贷款考虑: 消费类贷款往往金额本身就不会很高,个人消费20万通常已经能满足普通消费者的刚性需求:买化妆品,手表等。如果真有特殊需求,金额达到50-100万,这类消费者通常会优先通过银行完成借款申请,比如房屋抵押作为保障借到这笔大额度贷款。如果银行审批不通过,往往是两种情况(1.银行收紧贷款需求2.申请人资质并非优秀),后者通过民间渠道借款往往会给投资者带来高风险,控制金额保障民间风控的坏账率,防止民间资本最后因为坏账而跑路。
  抵押贷款产品主要分为汽车抵押和房屋抵押。一般借款人抵押汽车往往在1-15万区间,大部分都是中小企业家因为短期资金紧张,但又需要拿出一笔资金签订合同购买设备或货源,但是这些企业家往往又不愿意抵押唯一住宅作为担保,所以才有了这种贷款。
  而房屋贷款通常都是企业法人大资金流动所需,又或者是添置新房的消费者临时使用资金。法人借款资金往往需要复杂的风控审核:行业背景调查,财务状况(流动现金,资产负债),借款用途,上下游签约合同等作为辅助参考才能决定是否放款。通常资金流通在500万左右,目前上海一套房屋价格300-700万,而上海一套房屋抵押率在7成左右,所以最高也在500万左右,同时考虑到民间风控体系不完善,退出机制等问题,这个借款额度就显得十分合理。如果有更高的资金需求,那该家企业需要审核的资料会更多更具体,银行也会对此类借款人有综合评估,对于民间资本来说这类体量的客户一旦出现风险,一个借款客户的逾期可能就会把民间企业资本一年的盈利和现金流抹杀。所以考虑到各方面因素限制金额尤为必要。
  许多人解读认为这是一个坏消息,可是我们深究之后是否还是这样认为呢,这些金额限制是否是随意设置呢?P2P需要正规企业,投资者不希望血本无归,合理的发展才会让这个行业更好。

本文系未央网专栏作者今融指南发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


用微信扫描可以分享至好友和朋友圈

发表评论

发表评论

您的评论提交后会进行审核,审核通过的留言会展示在下方留言区域,请耐心等待。

评论

您的个人信息不会被公开,请放心填写! 标记为的是必填项

取消

今融指南未央青年

18
总文章数

TA还没写个人介绍。。。

未央今日播报:上海叫停虚拟代币“币币交易” 微信等10平台签署个人信息保护倡议书

未央研究 9小时前

再获5000万美元注资,Propser累计融资突破4亿美元大关

Daniel Lan... 16小时前

实用帖:平台跑路怎样追回你的钱?

钱公子笔记 | 网贷之家 1天前

多家P2P平台被要求下架存管银行宣传

昏晓 | 网贷之家 2天前

P2P“土豪”投资人在投这些平台

网贷之家 09-22

版权所有 © 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备17044750号-1