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监管无数次强调的P2P是信息中介。不是信用中介。好比A需要借钱，B有闲钱愿意出借获取点儿利息收入，于是B把钱借给A，约定一个时间以及还款方式（到期一次性本息还清，或者分期付息到期还本，等等）。P2P其实就是把这个过程搬到了网上。

它的主要作用就是：

1. 作为平台，可以聚拢很多个A和很多个B，进行撮合，从而让A们和B们更高效地找到彼此；

2. 对各种各样的A进行评估，是真借钱还是骗钱，借了钱有没有能力偿还。

P2P公司鼻祖是lengding-club, 做的就是 peer-2-peer lending, 对不同借款人进行信贷评级，把线上资产打包给给投资人售卖。自从2007年国内开始成立第一家线上网贷平台之后，国人开始被教育P2P的概念，逐渐了解P2P这一投资领域，网贷平台也开始在13年14年急剧的增长。

中国民间借贷维系了几千年，2014年的时候已经达到了5万亿。对于P2P网贷来说，P2P既有民间借贷的金融属性，又有透明、无地域/国界障碍、传播力大的互联网属性。巨大的金融市场需求和便捷的互联网属性，成为了P2P发展的沃土。

随着资本量的上升，行业的野蛮增长，平台跑路，自融等负面新闻也是层出不穷。今年8月，银监会等四部门颁布网络借贷管理办法，对沸沸扬扬的P2P平台进行了穿透式的监管。大家明白无疑现在不是扬汤止沸的时候，风暴带来的清洗，也会更透彻，风波平息之后会更理想。

站在一切都足够透明的情况下，我们去看P2P发展趋势。说的最多的词是互联网金融创新，大数据 ，Fintech和区块链。科技和金融的结合也符合互联网思维下的变革。

宏观上来说，金融科技（Fintech）是通过运用科技手段变革金融业的一种金融创新，通过创造性的解决方案，提高金融服务效率。具体操作来说，Fintech一项创新可能就是数据的用法。例如，一些互联网金融企业正在测试的一种新型信用评级系统等等。金融科技会改善和服务我们的方方面面。

依托这个大背景，再回到平台层面上，平台的趋势是什么呢？

1、行业集中度上升，垂直细分突出

Fintech将会有重点的逐一突破细分领域，客户也更容易逐渐接受新的模式。监管严格，行业集中度上升的同时，垂直领域也会越来也细分。某个固定领域，大数据会使服务成本和运营成本降低，消费者倾向明显。

2、投资收益还将进一步下降

一方面是Fintech改善信息不对称局面，另一方面，平台合规成本也在上升。做到普惠金融，借贷双方毕竟都从中受益，推测投资收益也会随之降低。

在未来，技术科技的作用力会加大，紧跟时代的潮流，合理善用新技术愈加重要。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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