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文/邓颖 温祺

根据AltFi对英国网贷市场的跟踪统计，2015年9月以来，英国市场新增贷款规模基本保持不变，市场规模的增长陷于停滞；直至2016年9月，市场才重新恢复增长的势头。然而，不乏部分平台逆势扩张，拓展市场份额[1]，MoneyThing即是其中的代表。在过去的七个月中，MoneyThing连续打破单月新增贷款的记录，所占据的市场份额也从2016年第二季度的1.10%增加到1.18%，在巨头林立的英国网贷市场占得一席之地[2]。

MoneyThing属于一家资产管理公司Capital Mortgages Direct，最初为客户提供资产管理顾问服务，近年来开始向企业贷款发展。2014年其旗下平台在英国上线，成为这家公司拓展贷款业务的重要工具。目前，MoneyThing主要为企业提供资产抵押贷款，其累计交易规模已超过2800万英镑，其中，仅2016年9月的新增贷款规模即达到400万英镑（如图1）。

图1：Money Thing 的交易规模变化[3]

可见，MoneyThing的运营模式对投资人颇具吸引力，MoneyThing将其优势总结为：

1. 精选的商业贷款（抵押贷款）投资机会；

2. 投资即刻可获得回报，避免繁复的手续带来的资金时间价值损失；

3. 不向投资人收取会员费用；

4. 稳定的、按月支付的利率；

5. 全面且透明的披露。

MoneyThing主要为企业提供3到12个月的短期资产抵押贷款（车辆或房产抵押），月利率最低为1.5%。所有贷款由MoneyThing审核通过后首先由平台借贷给借款企业，而后借款项目会在平台上向投资人展示，并转让给投资人。投资人可以自行选择合适的项目进行投资，最低投资额为1英镑，投资期限为3-36个月，目前投资人获得的月利率约为1%。投资人一旦选择好投资项目，并投入资金即可开始计算利率，不会产生资金站岗的情况。投资人也可以在平台上转让所获得的贷款资产来增加流动性。

在这种运营模式下，MoneyThing的突出特点是关注风险管理，具体体现在以下三个方面：

1）单个投资人层面的风险管理：

控制LTV在50%-70%，以实物资产的市场价值保证投资人的资金安全，在为资产估值时充分考虑资产在市场中贬值的可能性。鼓励投资人进行分散化投资，通过二级市场促进投资人进行更广泛的投资，帮助投资人实现分散化投资。

2）贷款跟踪机制：

在整个贷款的生命周期中定时跟踪回访贷款人，一般情况下平台会在贷款人违约之前得知其出现财务困难状况；若贷款人无法偿还，则变卖抵押资产偿还贷款。

3）平台层面风险剥离：

平台建立银行账户存管投资人的资金，与平台自有资金分离；平台建立MoneyThing Security Trustee管理贷款人抵押的资产，公司的破产风险不影响投资人对抵押资产的追索权。

此外，平台还与Cashop和Broadoak Private Finance两个房贷平台建立了战略合作关系，为平台提供优质的短期贷款项目，这也大大促进了平台交易规模的迅速增长。

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[1] 资料来源：http://www.altfi.com/article/2291_uk_alternative_finance_back_on_song

[2] 资料来源：https://www.moneything.com/autumn-newsletter-2016/

[3] 数据来源：https://www.moneything.com/autumn-newsletter-2016/

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