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自12月1日起，一系列支付结算监管新规正式落地：《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》、《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》、《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》……银行和非银行支付机构纷纷发布业务规则调整声明。

对于很多人来说，看到Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户相关的各种限额和场景规定，难免头大。但在笔者看来，各种限额和场景其实都不是问题，要相信支付机构和银行会尽量做到规则调整的“无感化”，即在用户体验上，绝大多数客户都不会感受到太多的影响。真正影响大的是行业本身，银行账户是社会资金活动的起点和终点，是所有金融业务和非金融业务开展的基础介质。银行账户的虚拟化使得银行的各类业务拓展有望从根本上摆脱物理网点的制约，真正由线下走到线上。当“松开镣铐”的大象开始自由起舞，整个行业又会发生怎样的改变？

Ⅰ类户隐退，Ⅲ类户鸡肋，Ⅱ类户将成为主流

根据新规要求，银行卡账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户，其中2016年12月1日前在柜面开立的储蓄卡或存折均为Ⅰ类户，2016年12月1日后，可以去柜面或电子渠道开立Ⅱ类户和Ⅲ类户，同时，除社保卡等特殊功能账户之外，原则上每个人在同一家银行只能拥有一个Ⅰ类户。对于在同一家银行已经拥有多个Ⅰ类户的，原则上仍然可以保留，但若六个月内没有交易记录则会自动暂停非账面业务，需要去柜面重新激活。在这种规则下，居民不常用的银行Ⅰ类户将逐步失去非柜面业务功能，从而最终实现对冗余银行卡账户的清理。届时，银行也会逐步取消开卡数量指标，营销的重心会放在卡片活跃度上，居民的用卡环境会有质的提升。

从三类账户的属性和区别来看，经过面对面确认用户身份的Ⅱ类户，除了特定交易有限额以外，和Ⅰ类户并无区别，可以满足居民几乎所有的用卡需求，且具有易注销、易管理和安全性更高等特征。相比之下，Ⅲ类户在功能属性上要鸡肋得多，通过对交易限额的再设置，Ⅱ类户在安全性上不输Ⅲ类户，而在功能属性上则要丰富得多。可以预计，未来一两年内，在互联网金融和日常小额转账支付领域，Ⅱ类户将逐步实现对Ⅰ类户的替代，成为市面上流通性最广的银行账户。

Ⅱ类户释放银行业务潜力，大象松开镣铐起舞

鉴于扫码付、NFC支付已经普及，银行卡Ⅱ类户的流行将引领银行卡结算体系逐步步入虚拟化时代，实体银行卡将逐步走进人们家中的“保险箱”，退出大众普通消费支付的视野。没有了实体银行卡的束缚，银行的线上业务有望迈开步子，使潜力到充分释放。具体来说，主要表现在以下几个方面：

一是获客壁垒被打破，业务量和客户数有望迎来高速增长期。

与互联网金融企业的业务面向所有银行卡客户不同，银行的线上业务通常只能对本行客户开放。这意味着，银行要快速拓展其互联网金融业务，只有先把潜在客户发展为持卡客户，需要客户去网点申请一张借记卡或线上申请一张信用卡（一般周期为一个月左右）。在此背景下，银行的线上业务受制于实体银行卡账户，而实体银行卡账户则受制于物理网点的数量和服务效率，发展速度和业务效率自然与互联网金融企业没法比。

12月1日以后，一切都不同了。Ⅱ类户可通过简单绑定本行或他行银行卡开户，与第三方支付企业的账户开立过程如出一辙，银行业务拓展不再受制于本行客户规模，获客壁垒消除，银行的客户数量和各类业务有望迎来高速增长机遇期。

二是获客逻辑的改变将优化业务流程，客户体验有望实现质的提升。

在之前实体卡为王的获客逻辑下，开卡数量成为各地分行的重点考核指标，为促使客户尽可能在本地开卡，银行的多种业务和服务普遍具有属地化割裂的特征。比如，同行异地取现收费，同一个银行内的资金流转根本不会有什么费用产生，收费的目的只有一个——在本地开个卡。再比如，银行网点在售的很多高息理财产品只对本地客户开放，你想买？对不起，先开个本地户！其他的还有很多，比如银行卡注销只能去账户所在地网点，银行卡开网银只能去账户所在地网点办理等等，读者可以自行脑补（当然，也分银行，有些银行异地可以办理上述业务，但可能需额外收费）。

12月1日之后，一切都不同了。一个客户在同一家银行只允许开立一个Ⅰ类户，异地取现收费开始变得没有道理，央行已经明确要求银行取消这一收费项目。而从银行自身而言，鼓励用户在本地开卡也没有意义，此时，开卡数量就成为一个很可笑的指标，势必被银行主动抛弃（当然，不排除不具有属地特征的Ⅱ类户开卡成为新的考核指标）。相应的，现存的种种“区域歧视性”业务也要根本上调整，确保实现一个账户畅行全国，客户体验有望实现质的提升。

三是线上渠道的重要性凸显，银行举全行之力发展线上业务已经在路上。

虽然线下也可以办理Ⅱ类户，但不出所料的话，Ⅱ类户主要将产生于线上渠道，意味着未来银行新增账户体系将由线下主导变为线上主导，线上渠道的重要性凸显。银行发展线上业务的决心也将由现阶段的“走走停停”和“内耗不断”演变为“持之以恒”和“举全行之力”，曾经戴着镣铐起舞的新兴业务成为过去，银行系互金业务也必将展现出全新的面貌和竞争力。

届时，手机银行将成为银行获取Ⅱ类户的主要渠道，手机银行体验的优化将成为各家银行的重中之重。不出所料的话，手机银行操作界面互金化将很快成为现实，支付宝、易付宝等以操作便捷著称的互金APP将成为各大银行重点学习研究和模仿的对象，举例来讲，指纹/图形密码成为手机银行登录标配、小额支付指纹验证成为可能、理财产品展示更为美观、资产汇总界面变得可视化等等。与此同时，银行的各项业务将加速线上化，除监管明确规定必须线下的流程外，主流业务的主要流程将全部线上化。

对互金行业的影响不再是一阵风而是飓风来临

作为重量级的选手，银行系互金业务一直受到互联网金融企业的重视，但考虑到流程和体验的较大差距，并未被其视作竞争对手（当然，体量的巨大差异是更为重要的原因）。当银行身上的镣铐被松开，大象开始起舞，对互金行业的影响不再是一阵风而是飓风来临，很可能天翻地覆。届时，很多抵抗力弱的中小机构可能会被这阵风连根拔起，即便是行业巨头也有可能东摇西晃，甚至部分业务线被收割。那个时候，市场可能会发现，银行原来真的是金融体系的定海神针！

作者：薛洪言 苏宁金融研究院互联网金融中心主任

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