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根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，之前作者已经通过对市场环境、政策方向、法律试用性三个角度的分析，得出结论认为：小额信贷产品是将是网贷产品非常重要的一种业务模式。

业内人士大都知道，小额信用贷款的信用风险大、运营成本高、单笔收益小，因此，相信一定有很多网贷平台从业者感到很迷茫，国家监管难道真的是要断绝网贷平台生存大道吗？可是只要从事网贷业务，就不得不认真研究小额信贷业务模式。对于网贷平台而言到底应该如何开展小额信贷业务呢？

根据目前网贷行业的发展现状和当前的贷款风控技术，网贷平台要开展小额信贷业务，主流的模式应该是通过互联网平台，充分利用大数据分析手段，降低风险；要通过对产业场景的深度结合，确定贷款用途，控制风险；要充分利用信息化技术，提高自动化程度，降低手工操作，降低运营成本；利用大树定理和价格覆盖风险的原则，不断快速做大市场规模，提高规模经济优势。

一、要做小额信贷业务，必须严格防控风险。

对于网贷平台而言，要防控风险，可以从如下三个方面进行创新。

1. 充分利用大数据分析方法，降低风险。利用大数据分析手段，通过客户基本信息、客户交易行为、客户征信等多维信息，进行客户画像，交叉检验、综合评估客户资信，预先利用信息技术手段判别客户风险，将风险审批前置。既能利用技术手段，自动化识别风险，不仅能识别风险，还能大大提高贷款审批通过率，很大程度减少了最终拒单的可能，降低贷款运营成本。

2. 通过要和场景紧密结合，开创新的产品形态。为了防范风险，贷款产品要和消费场景结合，真正做到产融互动，严格控制贷款用途，创新产品形态，才能降低风险。对于贷款产品，很重要的风控手段是做到受托支付，明确贷款用途。对于互联网上发放的小贷贷款，只有和消费场景深度结合，才能明确资金用途，才能在一定程度上控制风险。比如趣分期就是和3C产品的销售这一场景紧密结合起来，为客户提供小额分期消费贷款。

3. 充分利用专家经验，尽量避免黑天鹅事件风险。虽然自动化审批、信贷工厂审批、大数据风控等手段，可以识别大量风险。但是为了更加安全稳健经营贷款，防止一些恶意欺诈客户欺诈风险，故意隐藏信息，获得系统的自动审批，导致产生一些风险损失，建议在贷款审批的终审环节，对于一些特定类型的贷款，建议还是增加人工审核，进行最终确认。

二、要大量开展小额信贷业务，就要降低运营成本。

要通过信息技术手段，利用自动化审批，降低贷款的交易成本、获客成本和系统维护成本。

1. 利用区块链技术降低网贷系统的运营和维护成本。区块链技术中点对点通信和人人共识机制，使得任意参与区块链体系中普惠大众都能彼此互相信任，享有平等的金融服务。区块链技术通过各种各个节点之间的分布式存储、加密算法等，可完整的保存所有的交易记录，大大降低网贷业务系统的运营和安全维护成本。

2. 利用大数据技术大大降低贷款运营成本。利用大数据技术，分析挖掘海量客户数据，开发新的预测分析模型，实现对客户消费行为、需求动机等的精准洞察，帮助金融企业制定针对精准化营销和差异化服务策略，提高服务质量和客户转化率，降低贷款客户的营销获客成本。

在授信审批的过程中，将银行、政府、电商等各类企业上沉淀的大数据有机结合，可用来重构信用评估模型，加强信用评级的可靠性，极大降低授信成本。

3. 利用云计算可极大的降低数据存储和数据处理成本。云计算技术能在短时间内对互联网上大量数据进行存储、分析、处理、挖掘，从而极大地增强了P2P网贷企业的数据处理能力。通过利用云计算平台，可以大大降低网贷平台自建机房、购置服务器进行数据处理的成本。

三、做小额信贷业务，需要尽可能做大规模，提高收益。

充分利用“大数定理”和“价格覆盖风险”两项原则对小微信贷业务进行定价，在风险可控的情况下，不断做大规模，确保综合收益。

要提高收益，无非是要控制成本，提高产出。对于贷款产品而言，成本包含运营成本和风险成本两个方面。运营成本相对比较明确，容易测量。对于风险成本，由于风险的滞后性，很多情况下，难以测量，因此需要更加关注。对于风险成本，除了贷前、贷中、贷后的精细化管理，降低风险，还要充分利用大数定理，根据价格覆盖风险的原则，做大市场规模。

大树定理是当贷款发放数量足够大时，贷款相对分散且单笔贷款金额较小时，平均贷款风险趋向于预期贷款风险。在“大数定律”原则下，单个贷款人的个体风险能够得到有效对冲。在样本数量足够大时，放款机构可以通过信用评分、大数据分控、人工授信审核等筛选手段，实现对总体预期风险的有效预测和控制。这从数学概率上，可以评估贷款的风险成本。

“价格覆盖风险”的含义是指，放款机构的贷款定价不仅要覆盖预期风险，同时还要覆盖非预期风险。但贷款的风险是会随着经济周期、区域、行业等因素变化而变化的，这就是非预期系统性风险。解决非预期系统性风险需要降低资产的集中度，同时依据贷款客户所在的区域、行业等宏观因素实现差异化定价，使价格覆盖系统性风险。

在风险成本可控的情况，规模越大，风险发生的概率越容易预测，风险越可控。在规模做大后，也可以获得更大的收益。

综上所述，网贷平台要充分利用信息化技术识别风险、降低成本，通过和场景结合控制风险，利用“大数定理”和“价格覆盖风险”两项原则，在控制风险的前提下，做大市场规模，提高市场竞争力。

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