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移动支付进入“三国杀时代”恐怕言过其实

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今年双12好像开始变了,从线上变到线下,支付宝动作很猛,好近后台显示双12支付宝交易增长70%。不过有人想抢头条,这个就是银联!

双12当天,银联正式发布银联二维码支付标准,并宣布正式启用。很多人认为银联入局二维码,会引领移动支付进入三国杀时代,事实会不会如此呢?

为什么银联会推二维码支付?

从两年前央行喊停二维码、银联全面推广NFC技术的闪付,到今天的银联二维码,为什么会有这么大的变化?我们不妨看看背后的原因。从传统金融结构来看,支付一直就是卡+POS机的一个闭环,所以想象中的移动支付也是这个模式,只不过卡变成了手机,POS机可以刷手机,这个模式下NFC可以说是最合理的解决方案。

可惜的是不管全球哪个国家和地区,NFC支付都处于不温不火的状态,中间有双方硬件问题,但其实更大问题是没有应用场景,大家并没有觉得NFC带来很多真正方便,反而因为使用不多而在真正使用上产生很多问题。这样下来,就出现一个有趣现象,在美国NFC大力推广了几年后美国大通银行(Chase)最新推出的支付方案居然是以二维码作为技术,这个可以说因为国内支付宝、微信支付二维码的成功案例。

二维码在国内的成功可以说是偶然,其实也是必然。在移动互联网时代,支付不能独善其身,只是一个支付过程,所以需要更多的场景和应用,这些应用在线上都是APP,在线下就比较复杂,可以是一个商品、一个优惠、一个拼团等各种可能性。

这些应用背后最好的载体就是手机网页(HTML5),但手机输入网页太麻烦,这个时候对硬件没有要求,各平台通用的二维码自然成为了最理想的输入载体。所以基于各种场景下的二维码移动支付大行其道,远远把基于NFC的比下去。其实这是非常正常的,互联网应用打传统金融支付,这种降维攻击基本谁能赢就很明显。

16年线下移动支付交易正式超过线上,这基本已经在入侵银联线下大本营了,作为老大哥,在移动支付时代压错注的银联,决定走到主流二维码模式是很正常的。

真的是三国时代吗?

如果移动支付是场大战,微信、支付宝已经是楚汉分天下,任何第三方希望进入市场,花10倍以上精力都不一定能抢下多少分额。我们可以看看市面上不少其它同为二维码的钱包,好近数据显示基本没有动微信、支付宝分毫。

银联作为原本市场老大哥,本来是被微信、支付宝挑战,但如同很多互联网公司颠覆传统公司一样。滴滴对比传统出租车公司,淘宝对比线下零售,变化在1、2年之内就发生,而且一旦发生就不能逆转。所以消费者心智已经被占据,这个时候银联已经变为挑战者而不是防御者了,所以现在说三国时代可能是高估。

挑战者能做什么?

再看看国内挑战者如何玩?最经典的是陌陌和京东,陌陌之前已经有一个非常强大,腾讯手拥QQ、微信2大社交产品,阿里等多少家公司投入无限资源都撼动不了,为什么陌陌最后成了?是因为腾讯有一个空白市场没有做好,就是陌生人交友,这个单点让陌陌成功。京东怎么样呢?阿里因为平台属性,留下了正品、快速送货这2个电商疼点给京东,京东就靠这个点起来了。

今天银联作为挑战者,找到支付宝、微信的弱点吗?只有基于弱点不断创新才有机会挑战,其实弱点不是没有,由于银联和银行结盟,今天他们拥有99%在银行大家真实财富,这个资产、大数据可以说是决胜关键,如果基于财务进行创新,这样就有可能挑战成功。

对比银联,更看好工行、招行!

可能是银联因为历史原因,很难深度整合银行资源,同时创新力度很难比得上微信、支付宝。对比银联,我觉得工商银行和招商银行更有可能成为第三国,主要原因是体制内闭环、庞大的用户基数和移动支付时代的改革决心。

让我们在一年以后回顾一下,看看我是否说对?


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