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造中国的“华尔街+硅谷”金融模式?刘强东从杀回支付领域开始

本文共7161字,预计阅读时间334

一方是全球最大的支付清算组织中国银联,另一方是中国最大的自营电商系科技金融公司京东金融,1月4日,双方联手了。

京东金融为何要联手银联银行?时文朝为何又愿意给京东金融站台?

骄傲和遗憾

无论是银联还是京东金融,都是可以骄傲的,也有骄傲的资本,但是在金融方面,双方多少都有些遗憾未了。

先来说京东金融,作为和亚马逊并列的全球最大自营电商之一,b2c模式的京东和亚马逊,相比c2c模式的ebay和阿里系,在金融布局上入场都有点晚,阿里系的支付宝扩张为如今的蚂蚁金服,ebay早就并购了paypal,前者估值超过600亿美金,后者目前的市值超过500亿美金,而京东早期没有自己的支付工具,幸好,京东金融三年前成立,又并购了网银在线,依靠电商、数据和技术优势,迅速补长了短板。

再来看银联,2001年成立的银联,已经成为了全球发卡量、交易量第一的银行卡联合组织,在160多个国家和地区有了建立了清算运营网络,在c端银联卡发卡量达到66亿,在b端,有4000多万家商户。

但是,银联也有遗恨,首先,支付清算政策开放,银联不再享受政策垄断的红利,其次,遭受线上支付和移动支付的冲击,第三,互联网公司在强攻线下市场,第四,银联最大的问题是作为后台的清算工具,不被用户感知,面临边缘化的危险。

现在,银联和京东金融联手了,其实就是双方各自伸出最长的那条腿,线上线下强强联合,携手用两条大长腿走路,加大步伐,利益共享。

根据官方说法,双方合作包括支付产品创新(如云闪付、互联网移动支付)、大数据应用(反欺诈)、海外支付、农村金融、银联品牌联名卡(互联网化的消费金融专属权益)、银行助贷等8个领域,下面是我觉得比较重要的

第一,支付业务。这个层面的合作是最容易落地的,京东金融旗下的第三方支付工具网银在线,成为银联收单单位。

支付清算是银联的主营业务,拉入交易量庞大的京东系成为利息共享的盟友,对于银联的意义不言自明。

但是,双方的合作不仅仅至于前端的支付功能,还有背后支付方面的风控、技术创新等等。

第二,大数据应用层面。京东有交易量庞大的用户日常消费数据,银联有数亿用户的金融数据,未来在数据加密和保护用户隐私的前提下,双方会在数据层面进行合作,比如风控,比如精准营销,等等。

第三,农村金融和海外支付。京东金融一直开拓农村市场,而银联会是个好助手————目前银联的清算网络,已经覆盖了村镇级别的金融机构,这个网络覆盖的完整度,应该是任何一家互联网公司,哪怕支付宝都无法相比的,和银联的合作,意味着,京东金融的触手,一次性的探底到了最基层的农村市场。

海外支付,目前银联的清算网络已经覆盖了全球160多个国家,银联遍布全球的线下网络,有助于京东的全球化。

第四,品牌和营销层面,比如银联品牌的联名卡等。

“硅谷+华尔街”

发布会现场,还来了16家银行的高管———这些高管们没发言,但并不代表他们不重要,和银联的合作才是开始,京东金融和野心,其实是打造一个服务银行等众多金融机构的平台。

具体怎么玩?

第一,用户和流量。

截至2016年6月底,京东活跃用户近2亿,因此,京东为金融机构提供的第一个价值就是用户和流量。不仅如此,京东金融本身也积累了大量的京东体系外的用户,对于传统金融机构而言,这些都具有非常可观的流量和用户价值。

第二,金融技术能力、风控能力。

做风控,是银行强项,但并非没有短板———银行过去的风控,依赖于央行的征信系统、以及个人收入、税收等单一的静态数据,而京东掌握着动态的多频的实时的多场景的消费数据,这块数据对银行来说,含金量颇高。

而京东金融在三年的实践中,坚持通过数据技术做风控,搭建了3万多个数据模型,并且在消费金融、供应链等业务领域得到充分的运用,京东金融和银行发布的联名信用卡等业务中,风控能力得到了验证,京东金融不仅能够把优质的用户输出给传统金融机构,还把数据风控能力与银行共享,帮助他们提升获客效率和发卡量。

因此,京东金融不仅仅是数据的提供方,还成为了用户信用体系的搭建者,京东金融的信用库里,有小白信用评分的用户已经超过两亿,以及行业最大的黑名单库等。而对于银行来说,信用评估即风控,风控即价值,而且,随着实体经济转型进入攻坚阶段,大中小银行,都在开拓消费金融领域的个人业务,因此,银行需要京东金融的科技实践能力。

京东金融同样需要银行,原因很简单,依靠京东体系内的自有资金或者旗下小贷公司,做信贷,规模难做大,而如果把优质的资产端对银行开放,无疑能够获得双赢的局面,用户就能够成为双方共同的财富。当金融成为消费服务的一环后,用户提高了消费能力,又可以反哺给京东的电商业务。

当然,未来这种合作,可能是直接嵌入电商交易流程,也不用用户另外填写各种信贷申请表之类,用户在前端并无感知。

从某种意义上来说,这个服务应该对区域型中小银行的吸引力最大,因为,通过京东金融的助力,他们的用户可以超越区域限制,而这些银行,可能没有在线信贷的产品,在这种情况下,京东金融可以为银行提供本地化的在线信贷系统。

第三,用户的财富管理和资产撮合平台。

钱有两大去处,一个是消费,一个是投资,对于不差钱的京东高端用户,京东金融还可以撮合其了解、购买银行的理财产品等。当然,合作机构也不仅仅是银行,还有其他机构,券商、保险等等 。

因此,京东金融未来将打造一个资产交易平台,一端连接金融机构,一端连接用户,也就是,F2J2C模式,其中F是金融机构,J是京东,C是用户。

第四,输出电商能力。

这块其实很有趣,现在大银行,比如工农中建,以及招商等商业银行,都在搭建自己的电商平台,但多数是声势很大交易一般,未来京东商城会把其最擅长的在线商城体系,输出给银行,从供应商管理、支付、物流配送等提供一键对接的方案,在银行部署,帮助银行提升场景能力。

以上四个维度的合作,有快有慢,其中,在场的16家银行中,有12家银行要和京东发放联名信用卡。

再造京东

这场发布会,有个小缺憾,那就是刘强东缺席了。

第一个环节原本是时文朝和刘强东一块站台,但后来刘强东因为身体原因没有出席,所以时文朝说,“要给兄弟暖场子。”

为何刘强东要来?再造京东。

第一,从业务形态维度,之于阿里,蚂蚁金服的估值超过了600亿美金,之于ebay,paypal的市值超过了500亿美金。之于京东来说,未来京东金融的潜力还有很大,如果发展顺利,京东金融无论从用户量、交易量、营收利润,以及资本市场的回报上,也许有可能比肩京东商城。

第二,从用户维度,京东起家的B2C模式,服务的是C端用户,但是京东金融输出能力给金融机构,就是从2c拓展到2b模式,对于过去习惯了自营业务、自建物流、控制欲比较强的刘强东来说,开放的态度,是有可能再造京东的起点。

过去京东电商自建物流,可能是为了提高用户体验。但是这次合作,无论是银联和京东,都比较开放。

比如,京东竟然愿意开放其在线电商的能力,帮助银行搭建在线商城。银行的电商规模未必能做多大,但是和京东商城肯定有竞争关系,不过,合作的潜在利益大于了可能的竞争风险,因此合作还是上策。

回过头说,就算京东商城不提供这种服务,银行依然也会自己做,因此,与其封闭,不如开放,在做大过程中共享收益。

再说白条,当京东金融开始做小白信用卡时,有人问负责人许凌,为何不自己做?但其实,自己做,不如合作做,不仅是因为京东资金规模有限,还因为,风控层面,光有央行的传统征信数据不够,但是光有互联网的交易消费数据也不够,为什么这么说?

先来看个案例,阿里和腾讯,都曾计划和中信准备网络信用卡,其中,支付宝的授信额度是200起步,没有上限,而腾讯的额度则分为三个档次:50元、200元和1000元至5000元。

最高才5000元?!到银行申请信用卡,额度一般都在一万元以上,为什么网络信用卡的额度这么低,原因之一,当然是因为额度大了风险高,而风险高的原因之一,是无法在授信前对用户的风险系数进行详细、完整、全面的追踪和评估,重要原因就是光有网上数据远远不够。

连风头正劲的硅谷大数据征信公司ZestFinance(拿过百度和京东的投资),在其信用评分中,传统征信数据要占到至少30%。

所以,刘强东要通过金融业务和2b业务再造京东,开放合作是必选项。京东金融和银联、银行等金融机构的合作,就是“华尔街+硅谷”模式的又一个案例,在这种模式下,互联网金融和传统金融不再是此消彼长的敌人,而是求同存异的合作伙伴。

 

奶爸刘强东牵手银联,杀回支付市场,打造“华尔街+金融”模式一方是全球最大的支付清算组织中国银联,另一方是中国最大的自营电商系科技金融公司京东金融,1月4日,双方联手了。
京东金融为何要联手银联银行?时文朝为何又愿意给京东金融站台?
骄傲和遗憾
无论是银联还是京东金融,都是可以骄傲的,也有骄傲的资本,但是在金融方面,双方多少都有些遗憾未了。
先来说京东金融,作为和亚马逊并列的全球最大自营电商之一,b2c模式的京东和亚马逊,相比c2c模式的ebay和阿里系,在金融布局上入场都有点晚,阿里系的支付宝扩张为如今的蚂蚁金服,ebay早就并购了paypal,前者估值超过600亿美金,后者目前的市值超过500亿美金,而京东早期没有自己的支付工具,幸好,京东金融三年前成立,又并购了网银在线,依靠电商、数据和技术优势,迅速补长了短板。
再来看银联,2001年成立的银联,已经成为了全球发卡量、交易量第一的银行卡联合组织,在160多个国家和地区有了建立了清算运营网络,在c端银联卡发卡量达到66亿,在b端,有4000多万家商户。
但是,银联也有遗恨,首先,支付清算政策开放,银联不再享受政策垄断的红利,其次,遭受线上支付和移动支付的冲击,第三,互联网公司在强攻线下市场,第四,银联最大的问题是作为后台的清算工具,不被用户感知,面临边缘化的危险。
现在,银联和京东金融联手了,其实就是双方各自伸出最长的那条腿,线上线下强强联合,携手用两条大长腿走路,加大步伐,利益共享。
根据官方说法,双方合作包括支付产品创新(如云闪付、互联网移动支付)、大数据应用(反欺诈)、海外支付、农村金融、银联品牌联名卡(互联网化的消费金融专属权益)、银行助贷等8个领域,下面是我觉得比较重要的
第一,支付业务。这个层面的合作是最容易落地的,京东金融旗下的第三方支付工具网银在线,成为银联收单单位。
支付清算是银联的主营业务,拉入交易量庞大的京东系成为利息共享的盟友,对于银联的意义不言自明。
奶爸刘强东牵手银联,杀回支付市场,打造“华尔街+金融”模式

但是,双方的合作不仅仅至于前端的支付功能,还有背后支付方面的风控、技术创新等等。
第二,大数据应用层面。京东有交易量庞大的用户日常消费数据,银联有数亿用户的金融数据,未来在数据加密和保护用户隐私的前提下,双方会在数据层面进行合作,比如风控,比如精准营销,等等。
第三,农村金融和海外支付。京东金融一直开拓农村市场,而银联会是个好助手————目前银联的清算网络,已经覆盖了村镇级别的金融机构,这个网络覆盖的完整度,应该是任何一家互联网公司,哪怕支付宝都无法相比的,和银联的合作,意味着,京东金融的触手,一次性的探底到了最基层的农村市场。
海外支付,目前银联的清算网络已经覆盖了全球160多个国家,银联遍布全球的线下网络,有助于京东的全球化。
第四,品牌和营销层面,比如银联品牌的联名卡等。
“硅谷+华尔街”
发布会现场,还来了16家银行的高管———这些高管们没发言,但并不代表他们不重要,和银联的合作才是开始,京东金融和野心,其实是打造一个服务银行等众多金融机构的平台。
具体怎么玩?
第一,用户和流量。
截至2016年6月底,京东活跃用户近2亿,因此,京东为金融机构提供的第一个价值就是用户和流量。不仅如此,京东金融本身也积累了大量的京东体系外的用户,对于传统金融机构而言,这些都具有非常可观的流量和用户价值。
第二,金融技术能力、风控能力。
做风控,是银行强项,但并非没有短板———银行过去的风控,依赖于央行的征信系统、以及个人收入、税收等单一的静态数据,而京东掌握着动态的多频的实时的多场景的消费数据,这块数据对银行来说,含金量颇高。
而京东金融在三年的实践中,坚持通过数据技术做风控,搭建了3万多个数据模型,并且在消费金融、供应链等业务领域得到充分的运用,京东金融和银行发布的联名信用卡等业务中,风控能力得到了验证,京东金融不仅能够把优质的用户输出给传统金融机构,还把数据风控能力与银行共享,帮助他们提升获客效率和发卡量。
因此,京东金融不仅仅是数据的提供方,还成为了用户信用体系的搭建者,京东金融的信用库里,有小白信用评分的用户已经超过两亿,以及行业最大的黑名单库等。而对于银行来说,信用评估即风控,风控即价值,而且,随着实体经济转型进入攻坚阶段,大中小银行,都在开拓消费金融领域的个人业务,因此,银行需要京东金融的科技实践能力。
京东金融同样需要银行,原因很简单,依靠京东体系内的自有资金或者旗下小贷公司,做信贷,规模难做大,而如果把优质的资产端对银行开放,无疑能够获得双赢的局面,用户就能够成为双方共同的财富。当金融成为消费服务的一环后,用户提高了消费能力,又可以反哺给京东的电商业务。
当然,未来这种合作,可能是直接嵌入电商交易流程,也不用用户另外填写各种信贷申请表之类,用户在前端并无感知。
从某种意义上来说,这个服务应该对区域型中小银行的吸引力最大,因为,通过京东金融的助力,他们的用户可以超越区域限制,而这些银行,可能没有在线信贷的产品,在这种情况下,京东金融可以为银行提供本地化的在线信贷系统。
第三,用户的财富管理和资产撮合平台。
奶爸刘强东牵手银联,杀回支付市场,打造“华尔街+金融”模式

钱有两大去处,一个是消费,一个是投资,对于不差钱的京东高端用户,京东金融还可以撮合其了解、购买银行的理财产品等。当然,合作机构也不仅仅是银行,还有其他机构,券商、保险等等 。
因此,京东金融未来将打造一个资产交易平台,一端连接金融机构,一端连接用户,也就是,F2J2C模式,其中F是金融机构,J是京东,C是用户。
第四,输出电商能力。
这块其实很有趣,现在大银行,比如工农中建,以及招商等商业银行,都在搭建自己的电商平台,但多数是声势很大交易一般,未来京东商城会把其最擅长的在线商城体系,输出给银行,从供应商管理、支付、物流配送等提供一键对接的方案,在银行部署,帮助银行提升场景能力。
以上四个维度的合作,有快有慢,其中,在场的16家银行中,有12家银行要和京东发放联名信用卡。
再造京东
这场发布会,有个小缺憾,那就是刘强东缺席了。
第一个环节原本是时文朝和刘强东一块站台,但后来刘强东因为身体原因没有出席,所以时文朝说,“要给兄弟暖场子。”
为何刘强东要来?再造京东。
第一,从业务形态维度,之于阿里,蚂蚁金服的估值超过了600亿美金,之于ebay,paypal的市值超过了500亿美金。之于京东来说,未来京东金融的潜力还有很大,如果发展顺利,京东金融无论从用户量、交易量、营收利润,以及资本市场的回报上,也许有可能比肩京东商城。
第二,从用户维度,京东起家的B2C模式,服务的是C端用户,但是京东金融输出能力给金融机构,就是从2c拓展到2b模式,对于过去习惯了自营业务、自建物流、控制欲比较强的刘强东来说,开放的态度,是有可能再造京东的起点。
过去京东电商自建物流,可能是为了提高用户体验。但是这次合作,无论是银联和京东,都比较开放。
比如,京东竟然愿意开放其在线电商的能力,帮助银行搭建在线商城。银行的电商规模未必能做多大,但是和京东商城肯定有竞争关系,不过,合作的潜在利益大于了可能的竞争风险,因此合作还是上策。
回过头说,就算京东商城不提供这种服务,银行依然也会自己做,因此,与其封闭,不如开放,在做大过程中共享收益。
再说白条,当京东金融开始做小白信用卡时,有人问负责人许凌,为何不自己做?但其实,自己做,不如合作做,不仅是因为京东资金规模有限,还因为,风控层面,光有央行的传统征信数据不够,但是光有互联网的交易消费数据也不够,为什么这么说?
先来看个案例,阿里和腾讯,都曾计划和中信准备网络信用卡,其中,支付宝的授信额度是200起步,没有上限,而腾讯的额度则分为三个档次:50元、200元和1000元至5000元。
最高才5000元?!到银行申请信用卡,额度一般都在一万元以上,为什么网络信用卡的额度这么低,原因之一,当然是因为额度大了风险高,而风险高的原因之一,是无法在授信前对用户的风险系数进行详细、完整、全面的追踪和评估,重要原因就是光有网上数据远远不够。
连风头正劲的硅谷大数据征信公司ZestFinance(拿过百度和京东的投资),在其信用评分中,传统征信数据要占到至少30%。
所以,刘强东要通过金融业务和2b业务再造京东,开放合作是必选项。京东金融和银联、银行等金融机构的合作,就是“华尔街+硅谷”模式的又一个案例,在这种模式下,互联网金融和传统金融不再是此消彼长的敌人,而是求同存异的合作伙伴。

本文系未央网专栏作者陈纪英发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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