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  • 野蛮生长、蒙眼狂奔之后,如何再构互联网金融新秩序?科技变革如何助力金融行业新发展?监管与创新能否并行不悖?互联网金融之夜,对话360金融CEO徐军,为您解读。

    本期嘉宾:

    徐军:360金融总裁

    以下为文字实录:

    CBN:360的网络安全技术会给金融领域带来哪些变化?

    徐军:360做金融有一个天然的契合度,我们是做安全起家的,认为财务安全是安全需求中最重要的一环。对于投资理财的用户来说,财务安全能够让他的资金安全的保值增值,对于有借贷需求的用户来说,当有不时之需时,我们可以提供信用额度,帮助他渡过难关。所以我们自己的定位也是一家给用户提供财务安全的公司,这与360传统的安全定位一脉相承。技术可以帮我们解决很多以前很难想象的问题,例如客户的获取,从线上挑选客户,客户来后对他做可视性分析,判断这个客户是否适合买某个产品;对于借款的用户,我们利用360的大数据、云计算、人工智能、机器学习等技术,实现不与客户见面、直接远程提供一分钟之内放款,额度达20万的贷款,这也是在技术和数据走到今天之前不可想象的。

    CBN:如何看待互联网公司纷纷布局金融领域?您认为原因是什么?

    徐军:我觉得原因有两个,一是给现有的用户提供更全面的服务,加强用户与公司之间的黏合度和用户忠诚度。其次,从财务角度来说,金融是一个很赚钱的行业。A股2700、2800家上市公司中, 16家上市银行占了每年税后利润总额的一半以上。金融是所有行业当中利润体量最大、远超其他行业总和这样一个行业,大家都看到了商业机会,所以都进行布局,为股东创造价值。

  • CBN:互联网公司布局金融领域是否会对传统金融产业带来冲击?

    徐军:我个人认为对传统金融的产生冲击还为时尚早。看今天整个金融行业,可以一分为二,分为个人业务和公司业务。基本上互联网公司现在都没有涉猎公司业务,在个人和小微企业这一块,整个互联网金融的渗透率应该不到1%。从理财方面来看,整个中国家庭和个人财富总额约为100万亿左右,包括50万亿的银行存款,30、40万亿二级市场股票加基金,再加上信托、银行理财,真正在网上发生的理财金额也就是1万亿左右,可能一半都是阿里的余额宝。在个人贷款方面就更加少了,我个人判断整个线上贷款的存量在2000亿左右,这与十几万亿的房产贷款和大概4万亿信用卡贷款相比,简直是杯水车薪。所以,从目前来看,还没有形成足以影响传统金融机构的业务规模。反过来看,可以说机会是巨大的,可以用更高效率的模式,从零的起点,来争抢市场的蛋糕。我们相信未来十年才是整个新金融最黄金的十年。

    CBN:互联网公司用互联网技术做金融和传统金融机构互联网化,这两类有何异同?如何相互借鉴?

    徐军:我觉得殊途同归,最终目标是一致的,就是用更低的成本给更多的人提供更高效率的金融服务。大家的起点和资源禀赋不一样,路径也会不一样。互联网公司的优势是流量、数据、对用户产品交互这方面的经验,而传统金融公司天然的用户信任、品牌、庞大的资本金实力、资金来源的充足性和牌照的齐全,让很多金融创新成为可能,金融机构的系统安全性和可靠性其实水平非常高,可能在灵活性和适配性上没有那么好。我认为未来是大家用不同的路径,去试图实现同一个目标。金融与其他很多互联网行业不太一样,很多互联网行业比如说电商、O2O,打车软件,最后剩下几家公司垄断市场。互联网有一个721市场规律,第一名占70%的市场份额,第二名占20%,第三加其他占1%,现在还流行第一和第二合起来战斗。我们不认为金融领域会形成这种局面,第一,金融天然是一个持牌和强监管的行业,没有一个国家的监管机构会允许一家公司占70%的市场份额;第二,金融是一个需要资本金的业务,没有一个公司有那么大量的资本金垄断市场。我觉得未来大家更多的是合作,而不是你死我活的竞争。

    CBN:对于用户个人隐私保护、系统性风险等风控挑战,360金融如何应对?

    徐军:每家公司都有它特别的起点和优势,360最强的还是在反欺诈。

  • 在中国,信贷业务最大的风险来自于欺诈风险,而不是信用风险。所谓欺诈风险,就是来借钱的时候不是客户本人,或者是客户没有想过还钱,真正因为还不起钱导致的坏账其实占比不多,因为贷款金额都不大。在反欺诈领域,360作为一个做安全出身的公司,有得天独厚的优势,我们这里有长期纪录的用户行为,包括浏览的网站,安装的APP,有否曾被催收等,在获得用户授权的前提下,我们可以使用这些数据来测算他的信用额度。反欺诈恰恰在中国是一个最大的风险点,中国有上百万的职业欺诈客,这些人每天上班就开始想如何从银行或非银行贷款公司骗贷,对于我们来说,这是一个魔高一尺,道高一丈的持续性战斗。

    CBN:纵观360金融的各项业务,哪些方面是要重点突破的业务?

    徐军:我们希望把金融作为用户产品的一部分,嵌入到产品里面,而不是硬生生的推销理财或者贷款产品。我们的愿景是用户在任何一个产品里面,都能得到财务安全,都可以找到好的理财和贷款产品。我们更多的是把金融作为财务安全的核心产品特点嵌入到所有主流产品中,让用户在使用产品的过程中,当有需要的时候就可以成为金融的用户。我们做金融的初心还是做产品,360传统的理念就是只要产品做的好,用户一定会用。去传统金融机构借20万块钱是一个非常痛苦的周期和过程,我们利用数据和算法,可以实现用户在一分钟之内完成贷款的到账。

    CBN:在1分钟完成整个贷款交易的过程中,风险如何把控?

    徐军:一分钟之内,甚至30秒之内背后的运算是非常复杂的,用户告诉了我们姓名和手机号码这些信息后,我们背后要查上千个数据库,运行上万次的测试,跟上亿的黑名单和灰名单去碰撞,在30秒之内其实后台完成了所有的动作,最后形成结论。这就回到互联网公司的特点,把所有的困难和挑战都留在互联网公司的体内,在用户端看到的是一个非常简单直接的东西。而传统金融机构的做法是需要用户证明自己,例如受雇于谁,每月工资,银行流水等,相当于把困难和挑战留给了用户。我们认为这相对传统金融机构的体验来说,是一个杀手级的体验。

    CBN:截止到2016年的11月30号,互联网借贷平台有4800家,实际运行1613家,预计到2016年年底会削减到1500家,基于这样的数据,您对网贷行业有哪些预期?

  • 徐军:这一轮监管整治风暴本质上是针对非正规金融和一些非法集资,与互联网金融之间有重合,但重合度并没有那么高。长期来看,我们是坚定的看多的,所以我们全情投入想要把这个事情做好。

    CBN:通过一段时间的整治,市场已经淘汰掉了非正规的互联网金融平台,将来的发展空间是否更大?

    徐军:对。像电商一样,最早中国做电子商务时网上也充满了假货,存在付钱了不交货,货不对款各种问题,但这改变不了电商从零到今天百分之十几的渗透率,在零售行业成为潮流。我觉得金融面临的发展路径是类似的,而且周期会更短,电商用了十几年,我认为金融可能不需要十年就可以把渗透率提高到非常高的地步。

    CBN:360金融公司将来要成为一个理财超市,还是做自己的重点产品、优势产品?

    徐军:我们的定位还是做成一个综合理财平台,做一个销售平台,嫁接投资人和专业金融机构,成为一个桥梁,给金融机构提供用户和流量,给用户提供专业的建议和投资组合建议,充当一个连接器的作用,这是我们的定位。因为金融市场非常大,我们掌握了不一样的打法,虽然现在的市场占有率不到1%。但宏观层面我们对未来非常乐观。短期监管我们认为是完全有必要的,在任何一个国家,金融都是一个持牌经营、强监管的行业,这样整个行业才能可持续的发展,这样也有利于一些大平台,因为大家更信任它们。我认为这些短期波折很快都会过去,这个行业最好的日子还远远没有到来。

     

GELP

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