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核心提示央行13日印发《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》。通知一出，除了很多不明真相的吃瓜群众强势围观之外，网友的留言评论又开始针对起了银行，不过这次真的是错怪央妈了。

央行13日印发《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确支付机构客户备付金集中存管工作要求：支付机构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管。

通知一出，除了很多不明真相的吃瓜群众强势围观之外，网友的留言评论又开始针对起了银行——“支付宝和微信让大家如此便利，银行看不下去了，所以来干涉”，类似的声音不绝于耳。小编本来也是个吃瓜群众，不过看到这样一些声音，小编真的有点坐不住了，准备反抗一下“键盘侠”：这次你们真的错怪银行了，不能黑锅都让我们来背嘛。

各位稍安勿躁，容小编我慢慢禀告。

首先，各位需要分清“客户备付金”和“征收存款准备金”这两个概念。

存款准备金，指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款。

客户备付金，指的是我们网购的时候支付的资金，在确认收货、资金入账到卖方前存放在支付机构账户上的钱。这个才是此次央妈新政实施管理的最终目标。

存款准备金是直接对应存款业务。客户备付金只是网购买方资金在支付机构留存期间短暂诞生的支付业务附属品，举个栗子：各位在网上购买商品时，确认收货前，所支付的货款会先放在支付机构（类似于支付宝）的账上，再由支付机构结算给商户（卖家）；此外，有些人为了线下消费、支付方便，则会预先购买一些多用途超市购物卡、电商购物卡等……这些钱，就是我们常说的“客户备付金”。《支付机构客户备付金存管办法》是这样解释的：客户备付金是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。

所以，从概念这里出发，各位真的是错怪银行了。退一步来看，即便真的是央行要对第三方支付有动作，顶多算是开个小刀。

接下来，我们看看央行为什么要进行集中存管？

先看一组数据：

2014年11月18日，上海总部对畅购公司实施突击检查，发现其通过虚构商户交易、串户记账、虚列开支、将备付金用于日常开支及股东分红等方式主观恶意挪用备付金，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人，客户权益受到严重侵害，引发了群体事件，破坏了社会稳定。

2014年9月，益民公司董事长陈泽良突然去世，“加油金”业务随之停止，然而益民公司已将客户备付金挪作他用，导致备付金账户余额严重不足，造成资金风险敞口达6亿元，引发兑付风险和群众到广东省、广州市政府相关部门上访。

2014年8月，杭州中心支行在对浙江易士企业管理服务有限公司现场执法检查时，发现该公司挪用5420.38万元客户备付金，并存在伪造变造交易和财务资料、超范围经营支付业务等多项重大违规行为。至2015年上半年，易士公司已停止营业，公司民间借贷等各类债务高达1.4亿元，严重资不抵债。

从以上三个案件中可以看出，备付金存有巨大的风险隐患。央行公开数据显示，支付机构的备付金余额近3年增加了近3倍，从2013年的1226亿元迅速上升，截至2016年第三季度，267家支付机构备付金合计超过4600亿元。细心的您可能会质疑：这么一大笔钱，支付机构怎么处理的呢？

小编告诉您：

1、多开账户，且不规范。这笔数额如此庞大的备付金，各家支付机构都是以自己的名义在银行开户。所有267家支付机构，少的在银行有3个账户，多的有70多个账户。而本次央行新政的最终目的则是实现备付金在专户中存管，一个支付机构只开一个账户。如此一来，解决了分散存放所带来的一系列风险隐患，同时便于支付机构统筹资金管理。

2、挪用、占用备付金。部分支付机构通过一些手段刻意挪用、占用备付金：其中不乏用于购买理财产品，甚至进行高风险的投资。

所以，从安全性以及社会稳定性方面出发，央妈也是煞费苦心。

集中存管是怎么管？

央行要求：支付机构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右，最终实现全部客户备付金集中存管。按照央行2016年第三季度的统计，目前市场上4600亿元的规模，则首批存管金额在920亿元左右。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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