互联网金融的大数据风控之术（一）

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风控一直是金融的核心之一。作为新兴业态的互联网金融，其风控建设尤为重要。

目前，互联网金融风控体系层出不穷，既可以按照风控主体划分，又可以按照风控体系的智能性与技术特点划分，还可以按照风控作用的流程与业务环节划分。同时又根据风控体系是否开放以及功能模块的组合与删减，又存在一些细分。具体分类见表1.

分类方式	分类
按风控主体	互联网企业的互联网金融风控体系
	传统金融机构的互联网金融风控体系
	互联网金融机构的风控体系
按智能性与技术特点	大数据风控体系
	人机交互风控体系
	和人工风控体系
按流程与业务环节	信用评级体系、信贷审批体系、贷后管理体系、客户管理体系
按风控平台	分为共建开放型与自建封闭型
按功能模块	分为综合功能风控体系与单一功能风控体系

第一章传统互联网公司的互联网金融风控体系

一、阿里巴巴网商贷高级版

2014年7月22日，阿里巴巴与中行、招行、建行、平安、邮储、上海银行、兴业银行7家银行宣布深度合作，为中小企业启动基于网商信用的无抵押贷款计划——网商贷高级版，最高授信可达1000万元。这是银行首次基于阿里巴巴平台大数据和信用体系给中小企业提供无抵押信用贷款。

企业信用基础和贷款额度都是基于其出口数据：一是6个月内，必须在一达通平台上合作3单、出口10万美金及以上就可以获得申请资格；二是通过一达通平台，每出口一美元可获得一元人民币贷款，最高授信额度可以达到1000万。与此同时，此前推出的每出口一美元补贴3分钱人民币的补贴政策依然有效。

没有通过一达通服务平台出口的外贸企业也可以申请网商贷高级版，只是额度略有不同——出口1美元可贷0.8元人民币，阿里巴巴将通过海关物流等渠道调取企业近6个月可核实贸易出口数据，最终递交给银行实现贷款。

网商贷高级版最低利率8%，还款方式灵活：随借随还，到期还本。利息方面可以按日记息或按月付息。不需要任何的抵押和质押，目前尚无任何一个电商平台和银行的合作产品能够做到这点。

而银行之所以给予这样的政策，其核心在于阿里巴巴通过外贸大数据为企业积累的信用体系。银行很难像一达通这样去跟踪外贸企业的各项数据，且一达通平台所能提供的包含通关、收汇、退税等核心的交易数据，有利于银行更好地控制贷款的风险。

二、蚂蚁金服芝麻信用

2015年1月28日，蚂蚁金融服务正式推出芝麻信用。这也是中国有史以来首个个人信用评分。芝麻信用采用国际上通行的信用评分方法，最低350分最高950分，这与美国FICO分（300至850）相似，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。

芝麻信用分评分共分为五个维度：

1、身份特质（15%）

身份特质是指在使用相关服务过程中留下的个人基本信息，包括从公安、学历学籍、工商、法院等公共部门获得的个人资料，未来还可能包括网络使用习惯等可以用于推测个人性格的数据。

2、履约能力（20%）

履约能力包括享用各类信用服务并确保及时履约，例如租车是否按时归还，水电煤气是否按时交费等，还包括通过消费情况、消费稳定性、消费层次等等来判断用户未来履约有什么样的能力。

3、信用历史（35%）

信用历史是指过往信用账户还款记录及信用账户历史。这些历史包括用户的在蚂蚁微贷、蚂蚁花呗等蚂蚁金服旗下服务的信用历史、用支付宝还款的历史，还包括用户在合作伙伴处产生的信用历史。

4、人脉关系（5%）

人脉关系是指好友的身份特征以及跟好友互动的程度。根据“物以类聚人以群分”的理论，通过转账关系、校友关系等作为评判个人信用的依据之一。

5、行为偏好（25%）

行为偏好是指在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性。

因为个人的资产负债情况数据积累太少，缺失对个人杠杆率的评价，这个是一个很重要的指标。分析身份特征，特别是信息稳定性，现在人户分离情况这么多，怎么解决信息真实性问题和与信用关联性问题比较困难。另外比 FICO 多的是分析人脉关系，这个值得商榷。有钱人身边骗子也多啊。

截至2016年9月，芝麻信用已经帮助消费金融合作伙伴提高审核率60%以上，降低违约风险40%以上。其中，反欺诈信息验证，覆盖申请用户90%以上，已经帮助有的消费金融将审核效率提升30%－40%；负面信息披露让逾期用户回款率提高了两倍。数据跟踪发现，行业关注名单违约概率是正常用户的5-10倍。同时，芝麻信用目前已经为缺少征信记录的3000万人群补充了信用评价，众多蓝领、刚毕业的大学生、进城务工人员开始享受消费金融带来的便利。

三、360借条

2016年12月6日，360金融集团重磅推出的360借条首度亮相。

1、额度最高20万最快1分钟放款

人脸识别是审核过程中的一大亮点，用户只需将脸置于框内，根据语音提示就可完成刷脸步骤，再将身份证的正反面进行拍照，就可完成验证借款人身份证信息，无需提供繁琐的财产或工作证明，从提出申请到审核通过最快只需要1分钟。

2、日利率最低0.03% 随借随还不收手续费

按日计息，日息最低0.03%。借款期限可选择3/6/12个月，月息会归除已还部分逐月递减。提前还款不收取任何手续费，并且额度可以循环使用，免去用户的后顾之忧。

3、大数据授信放款效率业内领先

借助了360公司的互联网安全技术和大数据技术，将根据用户的信用风险、支付习惯、消费情况等综合考虑，并接入匹配央行征信系统，授予相应额度。整个服务完全依托于互联网，不再需要调查信用、上门担保。

4、信息整合提高风险控制

在借款环节，360借条要求借款人设置常用联系人，实质上相当于要求借款人提供隐性担保人。360借条上线初期，采用白名单邀请制，部分小伙伴在360手机卫士里看不到360借条的入口。

作为360金融的消费贷款业务平台，360借条还向金融机构开放，合作机构可通过平台拓展个人信贷业务，共同为用户提供现金消费信贷服务。目前已有多家银行及消费金融公司与360金融进行了联合征信方面的业务接触。

四、网易北斗智能风控开放平台

2016年12月8日，网易旗下网易金融开发的北斗智能风控开放平台在浙江省绍兴市新昌县正式上线。

网易北斗是网易金融推出的首个“新赋能”模式的智能风控开放平台。平台由七大风控业务模块组成，结合反欺诈、风控因子等场景应用，并引入随机森林、神经网络等前沿机器学习算法进行建模，综合近千模型，调控数万变量，最终形成一个生态化的大数据风控体系。

网易北斗设有七大风控系统，分别贯穿贷前、袋中和贷后。贷前，通过天枢体系(获客引流模型)、天璇体系(反欺诈型模型)、天玑体系(授信模型)等三大风控系统甄选优质用户；贷中，通过天权体系(信贷管理模型)可智能化、高效率地管理贷款服务；贷后，通过玉衡体系(风险预警模型)、开阳体系(云催收模型)、瑶光体系(用户增值模型)等三大系统完成催收、用户反馈等流程。还加入了魔镜精准营销服务平台和网易七鱼等客户服务模型(被称为客服领域的“阿尔法狗”，节省超86%客服人力)。

在数据上，除了网易自身积累的19年生态数据，在用户自愿并且不伤及用户隐私权的前提下，网易北斗还和合作机构，建立了数据交换机制，扩充数据来源。在数据处理能力上，利用了网易大数据实验室自主研发的“猛犸”大数据平台并行计算技术，提升数据处理能力。在技术上，通过神经网络/机器学习/支持向量机等技术能力，去除数据杂音，真实反映用户信用。

目前，网易北斗已经和新昌农商行达成了合作。一期数据显示，使用网易北斗平台，审批处理效率可提升90%，放款速度提升70%，坏账损失可降低35%，模型风控预测性能提高60%。

五、京东金融

京东金融形成了由多种大数据机器学习模型构成的弱分类组合预测模型，借助随机森林、lasso 回归等算法，参考数千个预测变量，借此评估用户的还款意愿和还款能力。

六、微众银行“微粒贷”

微众银行会通过6个模型找到“坏客户”：微信社交、QQ社交、财付通交易数据、人民银行资产负债与还款状况以及是否“饥渴”地需要资金。

微粒贷风控方法是在大数据的基础上挑出“坏客户”，进一步降低风险。它采取了白名单制，检测用户的信用情况。所谓的白名单，其实就是一种优选制，而不是逆向淘汰制。如果设立了白名单，则意味着信用较好的用户会被列入在白名单中，根据互联网采集的信用状况数据来进行评估，推选出最优的用户。至少对于这款小额贷款产品而言，这一套方法是十分适用的，在有效的风控基础上，加上与QQ和微信的连接，微粒贷在短时间内积累了数百万的个人用户。