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2月23日，银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》，为了促进网贷行业的健康发展，已明确规定资金存管人为在中华人民共和国境内依法设立并取得企业法人资格的商业银行，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。

这是网贷行业的又一监管细则落地。国家对网贷行业实施客户资金第三方存管制度，主要是为了预防平台设立资金池，侵占或挪用客户资金。通过对客户资金进行隔离，与网贷机构自有资金进行分账管理，防止网贷机构非法触碰客户资金，来降低网贷平台跑路的风险，保障投资人的资金安全。

同时，银监会相关负责人就《网络借贷资金存管业务指引》答记者问时表示，据第三方的不完全统计，截至2016年末，已有32家商业银行布局网贷资金存管业务，180多家网贷机构与银行签订存管协议，正在开展系统对接的机构占网贷机构总数的4%。

从银监会公布的数据可知，我国大部分网贷平台处于还未实现商业银行资金存管的状态或者正在资金存管的路上。同时，《网络借贷资金存管业务指引》规定，平台不符合资金存管要求的，应在指引公布后进行整改，整改期自本指引公布之日起不超过6个月。

这让不少网贷平台感觉到了合规的紧迫性。自2016年8月24日网贷监管细则颁布以来，规定平台实行第三方资金存管制度，平台一直在积极推进这项合规事项。然而，半年的时间过去了，从银监会公布的已实现资金存管的平台来看，进度及其缓慢，这缓慢的速度有一部分原因来自于商业银行的态度。

银行是否愿意做资金存管？

银行对于资金存管业务相当谨慎，很多银行对于这项业务还保持观望的态度，一些商业银行只愿意做大平台的资金存管业务。据此前业内人士的表述，这些银行一看平台的坏账，二看平台整体实力，比如股东背景，股东对平台的支持力度、实收资本、是否实现盈利等。

银行挑选优质网贷平台做资金存管，在一定程度上，也可以筛选出一批相对优秀的平台。虽然在《网络借贷资金存管业务指引》中明确规定，商业银行作为存管人不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担违约借贷责任。但是一些商业还是会顾忌其中的风险，担忧一旦网贷平台出事，会对商业银行的信誉带来影响。

但是，最近银行的风向发生了转变。首先是一些民营银行开始涉足资金存管的业务，据不完全统计，我国目前有一些互联网银行开始做资金存管，其中包括网商银行和新网银行等。其次，四大行对资金存管的态度发生着变化。据证券时报的报道，建设银行广东分行正在研发资金存管系统，该存管系统初期主要对接网贷平台，后续会接入互联网金融资产交易所、理财平台等。

由于P2P的体量大，未来，城商银行与互联网银行在网贷资金存管业务上也有一场战争。

资金存管了，平台就不雷了？

然而，网贷平台做好资金存管是否就意味着一劳永逸？资金存管不应该被过度吹捧，网贷平台做资金存管只是平台合规的一部分，平台不能拿此作为信用背书。而国诚金融就成为了第一个有着银行资金存管爆雷的平台。据报道，国诚金融是在2016年6月正式上线了浙商银行的资金存管系统，但在2016年9月，国诚金融被爆出现大面积逾期，涉及金额高达4亿元，陷入了兑付危机，国诚金融的创始人温征也被警方带走。

平台实现资金存管，只是保障了投资人未投资资金的安全，已经把钱打给借贷的企业和个人的资金，这个并不能保证。网贷平台仍然可以通过假标和自融的方式将投资人的资金转出。然而，假标和自融的情况，并不会殃及到给该平台资金托管的商业银行，所以，投资人也要谨慎，不要过度看重资金存管的作用，要综合平台的实际情况来选择投资。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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