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2016年下半年，总部位于旧金山的UBI车险供应商Metromile经历了公司规模的巨变。Metromile在16年9月获得1.915亿美元的融资，并借此收购了Mosaic保险公司。这笔收购使得Metromile从一家代理人机构摇身一变，成为了一家羽翼丰满的，在美国50个州拥有保险执照的正规保险公司，风光一时无两。

Metromile的CEO，Dan Preston坐在位于旧金山市中心的总部办公室告诉我：“根据各州法律，我们已经是一家真正意义上的保险公司了。”这处位于闹市区的办公楼是Metromile于2015年正式启用的，它也从很多方面折射出了Metromile开放的公司文化。整幢办公楼透明开阔，墙壁上挂有宣传口号和艺术作品，配以柔和的灯光渲染。员工们的工位分布在公共区域的各个角落。领导的办公室和会议室由玻璃隔断，坐落在办公区域的一角。每块玻璃上会喷涂上诸如亨利·福特这样的汽车产业名人的剪影。有一天，当Preston来到办公室时，他发现员工们恶作剧般地将他的剪影也涂到了玻璃墙上。

Metromile位于旧金山的总部办公楼

在保险科技大行其道之时，保险公司和创业公司的协作变得越来越紧密。而Metromile就是其中的先行者，曾经是，现在也还是。在2011年Metromile成立之初，他们就如今天众多的创业公司一样，首要目标是存活下来，他们的具体行动就是将UBI车险产品卖给大型保险公司。但是最终，他们还是决定自己卖保险，于是有了针对Mosaic的这笔收购。

现在即使他们已经坐拥美国50个州的保险执照，Metromile的野心也不止于此，他们希望覆盖更多区域。目前，他们的龙头产品——按里程收费保险，可在全美50个州内销售。他们通过将自己研发的设备放在客户车上，收集客户的行驶里程数据，这也是他们用以定价的标准之一。除此之外，该保险的价格还基于一个传统的费率因子，一个基础费率以及每英里费率。

Preston表示：“我相信我们的产品在美国外的其他市场也能获得用户青睐。当然，能够进军纽约、佛罗里达以及德州等市场，我们也很激动。我认为，在未来，人们开车的时间会越来越少，特别是在大城市里。Uber以及其他拼车软件的盛行，公共交通设施的完善，自行车道的增多，这些市场和国家的举措，都会降低汽车的使用率。以后人们更多地会将汽车作为周末出行的工具，而非用来上班的代步品。”

尽管Metromile在短期内没有改变其主打“按里程收费”产品的计划，但Preston也发现了数据能带来的潜在机遇以及他们设备的附加价值。比如，他们可以通过改变设备的设置参数，获取客户车辆的实时位置，再将客户的位置与合法停车区域进行对比，当客户车辆处于违停状态，并有被贴条的危险时，他们可以警告客户尽早移车。此外，他们还可以对客户车辆的运行状况进行诊断，让客户能及时知晓车辆的潜在故障。

对于这些额外功能，Preston如此评价道：“从客户的角度看，你用了我们的产品，不仅能省下大量保费，还能获得附加的服务。比如，你使用我们的产品后，每年可以省下500美元的保费，同时，你还能因为避免了违章罚款省下300-400美元，甚至因为及时发现车辆故障，省下了大笔的后期维修费。”

Metromile的赌注是未来人们开车的时间越来越少（这对保险公司来说绝不是好事），他们对共享出行这方面做出的贡献，对于改变如今的交通状况也有其独特的作用。

Metromile为Uber司机们定制的保险产品，淋漓尽致地体现出了UBI车险时时互联的特性。Uber司机在无乘客驾驶、等待乘客以及有乘客驾驶这三个状态下面临的风险各不相同，Metromile为这三个状态下的司机都提供了定制保险。Metromile将自己的技术集成到了Uber的手机应用中，从而他们可以准确判断各个时刻司机的状态，不管他的车是作为私家车在开，还是作为运营车辆在载客。Uber提供的保险只覆盖车辆载客时段，其他时段的保险需要司机自己买单。

Preston说道：“当司机在Uber应用中确认已送达后，我们在后台会得到一个时间戳标记。所以，当有人申请理赔时，我们可以精准地确认事故发生在哪个时间段。”

但是，共享出行的发展并不局限于拼车领域，Preston希望Metromile能够在更多的领域满足保险需求。比如，除了拼车，有些人还会将自己的汽车租给别人用，Turo就是这样的一个共享租车平台，而Metromile可以为此类服务提供保险方案。

“对我们来说，共享租车是一个很有意思的领域，我们的业务与其完美契合”Preston说道，“如果你会把自己的车子租给别人，我相信你平时自己用车的频率肯定很低。既然如此，为什么你还要去支付全额的保费呢？你只需要为自己开车的那些时间段投保就好了。”

当然，目前来说，Preston表示，公司的发展重点主要是覆盖更多的市场，同时保持住创业初期的那份活力和热情。

Preston感慨道：“我们能走到现在这一步已经很不容易了，作为一个从代理公司起步的创业团队，要想转型成正式保险公司的成本相当高昂。你需要建立合理的内部管理结构，你需要从外部招聘团队，做到这些绝非旦夕之功。其实，光做一个保险代理公司已经很难了。”

Metromile之所以这么急切地希望去开拓新的市场，是因为他们不希望让潜在客户的需求得不到满足。

“传统保险公司不会去尝试我们的业务，因为按里程收费的模式会蚕食传统车险模式的利润。”Preston说道，“所以我们觉得，为了推广我们的模式，我们需要从零开始，打造一家全新的保险公司。”（编译：张翀）

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