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存管指引落地 对账或使P2P沦为“线上网点”

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2月23日,银监会印发《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《存管指引》)正式出台,预示网贷行业合规步伐愈加有规可循,同时进一步推动行业整体生态圈的健康良性循环。

据悉,《存管指引》明确了存管人为商业银行,且应指定唯一一家作为资金存管机构。据网贷之家、盈灿咨询不完全统计,截至2017年2月27日,已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等38家银行布局P2P网贷平台资金存管业务,共有261家正常运营平台宣布与银行签订存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线平台),约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的10.93%。完成资金存管方面,共有122家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的5.11%;31家与银行完成联合存管系统对接;2家完成银行直连。

而依照《存管指引》所要求“不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作”,直接宣判了此前不少平台所采取的第三方支付+银行的“联合存管”模式“死刑”。但在银监会《网络借贷资金存管业务指引》答记者问中指出,《存管指引》并不禁止存管人与第三方支付机构开展支付业务合作。

新联在线COO陈智诚认为,《存管指引》明确了资金存管机制,明确商业银行作为网贷交易流转环节的监督身份,业务规则和操作规范进一步得到明晰,真正实现了独立的第三方资金存管。但同时,也为网贷平台带来了新的挑战。

每日对账或使P2P沦为“线上网点”

《存管指引》强调,存管人需于每日日终交易结束后与委托人进行账务核对。陈智诚认为,这样一来,涉及到两方面,一是工作量剧增的问题,二是P2P的交易时间问题

陈智诚表示,P2P一直都是公开进行交易,并无“日终”之说。而指引中要求的“每日对账”由于考虑到需银行工作人员参与以及银行业的工作时间,今后P2P的交易时间可能会趋同于银行网点,即朝九晚五、周末双休。

如此,网贷平台或将丧失互联网金融的便捷价值,彻底沦为“线上网点”。

项目信息披露或使平台成“瓮中之鳖”

值得注意的是,《存管指引》要求平台须向存管人即银行充分披露借贷项目信息、借款人基本信息等资料。此条款的出发点是便于银行与平台之间的对账,通过平台披露的项目资料,可准确监控到资金去向。

但同时为平台带来了另一个挑战,即其捕获的优质资产信息也将全数进入银行的掌握中,作为P2P的竞争者,银行是否会抢夺平台优质的客户?此条款是否有失偏颇值得引发监管层的深思。

挑战即机遇

P2P作为舶来品在中国经过十年的发展独具特色——结合互联网的便捷性以及小额分散、低门槛的普惠性,都是P2P“欣欣向荣”的主要原因。细读目前为止的各监管办法,可以看到监管对P2P仍保看好之势,平台大可化挑战为机遇,在监管之下合规创新。

陈智诚认为,指引要求的“合规整改”虽然会导致平台工作量剧增,但是只要重视程度够高和投入成本足够,理论上是能够在规定时间内完成整改的。而在资产上,P2P与银行完全可以形成合作关系,监管对P2P的定位是小额、分散,而银行所能提供的金融服务更趋向于大额、定制。因此,优质的借款方可以同时享受P2P与银行的金融服务,对于小额的资金需求通过P2P解决,对于大额的资金需求通过银行解决。

通过P2P,以往不被银行覆盖到的群体也能真正进入到银行的视野中。这样的强强联袂还能降低对项目的审核成本,形成多赢的局面。以前的P2P是“看谁活到最后”,在行业监管愈加严格、规范的大环境之下,终于迎来“看谁活得更好”的时刻。(文/超级小吴)

 

本文系未央网专栏作者新联在线发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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