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如火如荼的“现金贷”是否强弩末路?

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正当大量平台纷纷转型投身现金贷的大潮之际,4月7日《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(银监发〔2017〕6号)中二十九条指导意见可谓当头棒喝:(二十九)做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。有媒体统计行业中78家比较知名的现金贷平台,平均利率158%,47家平台的年化利率超过100%,其中年化费率最高的甚至接近600%,而最高人民法院所划定的民间借贷年利率红线是36%。如参照这一规定指导行业监管,无异于直接判了现行大多数现金贷平台的“死刑”。

无论小额短期现金贷还是大额现金贷,大量平台的现状是超过36%的高息是以管理费、服务费等变相出现的,平均158%的利息与36%相比较也差的太远了。

现金贷为什么利息这样高?强监管的压力下能不能降下来?

在充分的市场条件下,这个高利息是自动形成的,自然是有其合理性的。真正的问题应该是:即便如此高息借款人依然接受,纵然高息也大有人借。

至于这个利息水平是否适合目前中国社会借贷现状,需要研究考量。比如小额短期现金贷,数额不大,逾期者少;尤其像发薪贷,月底发了工资就还上了。大额现金借款就不好说了,现如今的制造业年化30%的毛利已经很不错了,1000%的利息不可能有市场,于是利息就低的多。

最不乐见的是正值国家经济转型困境、调整期内,大难临头、急需资金解燃眉之急的借款人,就是利息1000%也借!聊城的于欢辱母杀人案中是月息10%,折算成年化利率就是120%,已经得依靠暴力催收了,而且最后连性命都搭进去了。所以,对于大额现金贷而言,不到山穷水尽、不逼急了谁也不会借高利贷。但是话说回来,到处欠债、类似苏银霞这样的人,明知道还不了却不肯破产,还要再借高利贷的虽在少数却影响极坏。校园裸贷的出现也一样,人性、欲望总是与借贷陷阱纠缠不清,极大的刺激了舆论,左右了政策。

此次银监会的指导意见,严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。目标指向,非常明确:打击超高利率,稳定民间借贷就是维护国家金融秩序,保障市场经济的健康发展。

这就是为什么最高法制定法律时要人为的限定在36%。年化36%,即是月息3分,这是中国自古以来传统的民间借贷利率水准,是中国长期历史经验和现实习俗形成的。合理的民间利率,稳定借贷关系,对经济社会稳定,国家发展是必须的。

比照老牌金融国家英国,2014年英国政府也对民间现金贷利率进行了限定:高成本短期贷款、发薪日贷款包括所有贷款利率和费用,不得超过每天0.8%,也就是年化利率292%。

在此之前,一些发薪日贷款发放者收取超过5000%的利息。新法规希望能够杜绝这种借贷中的不道德行为,并防止发薪日贷款数额不受控制的不断上升,防范累积的社会风险。

据媒体报道,英国监管规则落地后的6个月,高成本短期贷款申贷客户数、授信通过率和贷款金额分别下降了20%、50%和35%。英国金融服务管理局FCA对监管制度落地可能产生的市场影响进行评估,认为最终仅有1/4的机构能够留在市场。

接近3/4的现金借贷机构就此消失或者退出市场,这就是监管强化后的结局。

目前中国市场上,目前蚂蚁金服的“借贷宝”的日利率是万5,换成年利率是18.25%;腾讯“微利贷”的日息0.05%,年息就是18.25%;小米金融也是日息0.05%,平安普惠“I贷”利息0.05%,可见大公司大平台的利息基本与银行信用卡持平。

上市公司宜信的宜人贷业务总量近九成为评级最低的D级贷款,其综合利息是39.5%,网上也频频遭借贷人抱怨;计划在纽约证券交易所IPO上市信而富,据其招股说明书中披露:2016年,借款期限小于3个月的消费信贷的综合借款成本(利率+交易费和服务费)为22.35%~23.35%,生活类借款的综合成本为27.6%。而且2015和2016年连续两年亏损,其中较低的借款利率恐怕是信而富亏损的重要原因。此番银监会现金贷新政的出台,为其上市投下了巨大政策阴影。

现金贷新政出台后,银监会强化监管的执行力度如何?严格利率限定后有又多少平台能存活下来?这是否预示着当下如火如荼的现金贷就此大面积萎缩?

问了很多平台的老板,都说现实中严格执行不可能。因为现金贷风险成本太高了,目前只能用高息来覆盖风险,这个利率真要执行下来现金贷行业就搞死了。从“妖精”、“害人精”、“野蛮人”开始,银监会刘士余主席的施政力度是毋庸置疑的。

现金贷,且行且珍惜。


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