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投资一家网贷平台前应该了解哪些内容?

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投资网贷更多还是要靠理性分析,在投资一家网贷平台前,需要了解哪些内容呢?大佛认为以下方面值得投资人关注。

一、看利率

投资网贷的目的就是为了赚取收益,如果不是为了收益,那还不如直接去存银行。一般对于稍微有些投资经验的投资人来说,收益过低的网贷平台其实基本是不用再看,没什么关注的价值。

目前对于定期债权的利率大概可以划两条线,对于低风险承受能力的投资人来说,年化收益率达不到8%的平台可以不看;对于中等风险承受能力的投资人来说,年化收益率达到10%的,也可以不用再看,直接pass。另外利率过高的比如收益直接超过同期银行放贷4倍利率即24%的也可以不用考虑,高息注定就是高风险,结合这两年的网贷行业情况来看,正规平台长期投资超过年化18%的目前都算是高息,普通投资人都要慎碰。至于那些所谓玩“日息”高达到1%及以上的,尽量离这类所谓平台越远越好。

二、看背景

背景主要包括以下三方面:

1、股东背景

这个往往是最重要的,直接去全国企业信用网查平台的股东构成,到底是银行系、国资系、上市系、风投系还是创业系。这个很有必要自己去查,不要仅听平台或者别人说,另外有条件的再顺带查看企业的信用报告。

2、高管团队背景

这个主要是看平台高管团队的学历、从业经验、年龄等等,有条件的可以查看高管团队的征信报告,法院执行记录等。但这项查询仅仅是部分平台能做到。

3、协会和合作伙伴背景

能加入国字号协会或者地方协会的平台,一定程度上也能起到一定增信作用,另外合伙伙伴实力越雄厚的,往往对平台也能有一定的帮助。

三、看合规性

合规性方面想完全达到合规要求的太难,因为监管政策就在随时有变,平台很难跟上监管政策变化的脚步,大部分地方能合规就不错。这里面主要看以下指标:

1、是否有银行存管

目前主要分三种,一种是正式上线的,另一种是对接中的,还有一种是正在准备签署存管协议的,具体这一块的要求,虽然政策方面有存管指引,但未来各个地方的监管要求,估计还是会有很大差异。

2、看ICP证和网址备案

3、看借款标的超限额比例

这里面补充说明一点,不要把某些计划标、组合标等看成是一个借款人,这种的模式仅仅相当于预约投标的功能,它里面以后会匹配多个借款人,实际上这类标的的单个借款人往往是不会超借款限额。

4、业务真实度。

平台借款的人或者企业不存在与平台有股权关联的情况,不然有自融的可能。

小结:只要平台做真实、小额、分散的第三方中介业务,再把ICP证,网址备案,银行存管搞下来,个人认为就不会有大问题但是要想达到监管部门前来检查时完全合规的理想状态,几乎是不现实,或多或少都能挑出一些毛病。

四、看数据

数据指标就比较多,大概有如下数据值得参看:

1、注册资本;2、实缴资本;3、运营年限;4、平台待收本金;5、待收投资人数和借款人数;6、月度投资人数和借款人数;7、历史累计成交量和月成交量;8、人均借款和人均投资;9、借款周期;10;注册用户数和活跃用户数;11、公众号文章阅读人数、app在应用市场下载次数;12、资金净流入流出等等数据;13、财务报表如资产负债表、现金流量表和利润表。这里面数据指标,在工商部门备案或者由存管银行提供的数据可信度高;上市公司披露的财务报表数据可信度也较高;平台有专门的审计报告评估的资产,可信度也较高。但财务报告和审计报告对普通平台来说一般是不对外公开的。对于这些数据的采集和分析,更多的是靠长年累月的经验来分析。

五、看信息披露

1、借款人信息披露

信息披露里,上传越多第一手原始借款审核资料的,往往信息披露的越好。这里面就包括借款人的征信材料,比如身份证、户口本、学历、收入证明,电话认证,工作证明等等,还包括抵押物的凭证,借款合同,担保合同以及其它凭证,不同模式平台具体审核资料差异比较大。

2、平台信息披露

包括定期的运营数据披露,高管团队信息披露、企业获得的资质披露、公司线上和线下一些最新动态的信息披露等等。

六、看平台资产的来源模式

目前主要包括(1)加盟商提供资产端的模式;(2)靠线下直营门店开发借款人模式;(3)靠合作的担保公司提供资产;(4)靠纯线上的借款广告推广,引入资产模式。大的平台一般这几种模式都混合着用,不同的模式管理的侧重点也不一样。

七、看平台的风险控制水平

这里面就往往存在业务类型不同时,风险控制的方式也不一样情况。有靠抵押物的估值给借款额度;也有靠借款人提供的个人信息证明资料按信用给借款额度;也有必要了解当借款人逾期后,平台的风险备付金或者可动用的自有资金是否充足。

八、看借款集中度

借款人金额过于集中的,容易引发挤兑性风险。简单的参考方式就是看平台前十大借款人的金额占比,或者视前五十大借款人占比。但这一条不能仅看某个第三方软件提供的数据,因为软件在对接时有时把同一类借款人默认成同一个借款人,导致明明是做小额信贷业务的平台,反而会出现第一借款大户金额高达甚至数亿的。这种情况时就不要盲目的信任某方数据,可以通过平时关注平台发布的标的给借款人或者企业的授信额度是多少,是否有授信额度过亿的借款企业等来辨别。另外有些平台通过拆借款金额后,把本身做大额企业贷的,拆成全部是小额分散业务,第三方软件有时也反应不出来,明明借款资料上面显示给企业授信额度数千万,但数据披露的第一大借款人借款金额才几十万,这类现象个人也经常见。

数据这一块尽信数据不如无数据,要慢慢的学会个人自己会分辨。

九、看第三方对平台的考察报告

有条件的投资人,比如平台就在自己家附近的,完全可以去现场了解,多了解接触会有不同感受,另外比如自己出差所在地刚好是平台所在地的也可以抽空去平台了解。以普通投资人的身份上门去了解的,一般平台都会接待。暂时没条件去现场的投资人可以参考第三方的考察报告,他们提供的一些现场的调查资料可以参考。

十、看平台的负面舆情

投之前可以了解一下平台的负面舆情,几乎稍微有些知名度的平台都发生过负面舆情,以前连陆金所、宜人贷、人人贷之流还经常被人黑。但关键的还是要看负面舆情的具体内容,自己去核实和判断负面舆情的严重性,没必要一听说某个平台有负面舆情就担惊受怕,切不可道听途说。

十一、看在第三方中的评价或排名

一般来说排名越靠前的,风险偏低或者性价比较高的概率较大。但是即使没上榜单的平台也有可能是低风险平台或者性价比很高的平台,因为任何一个第三方也很难兼顾过来所有平台的测评。

十二、看用户体验

这些就包括提现的速度、提现的费用、债转的速度和费用,网站的流畅性体验等等。

最后,对于刚上手的投资人来说,想把以上内容看透并理解透那几乎是不可能的,往往看到上面需要了解这么多内容头就大了。但大佛(公众号:大佛聊互联网金融)认为:每个人都应该做好长期复利投资的准备,学着尝试如何去“看”平台,学习这件事不能一日功成,但却要日积月累,不说每天积累一丁点儿,即使是每月积累一丁点儿,数年后也会由量变到质变。另外经验丰富的投资人经历过的案例平台多了后,再反过头来看这些条条框框,往往也会有不同的心得和结论。贵在坚持,只要坚持不断的学习和积累,不久就会看到成长。

作者简介:乐山大佛,个人微信公众号:大佛聊互联网金融

本文系未央网专栏作者乐山大佛发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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