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金融科技与产业革新

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背景:2017年6月7日,由《亚洲银行家》(THE ASIAN BANKER)主办的亚洲银行家“未来新金融”峰会及行业成就奖颁奖典礼在新加波举行。成立于1996年的亚洲银行家是国际金融服务业战略情报领衔提供商,每年在新加坡举办的年度峰会是其规模最大、级别最高的活动,至今已连续举办17届,今年正式更名为“未来新金融”峰会。

在这次会议上,业界与学界对于金融科技对行业的革命性影响似乎己经达成共识。

一是金融科技将导致重大产业革新。

在金融商业模式中,核心在于用户的需求,用更好的金融基础设施为更多的用户提供高效率的服务。银行目前面临的挑战主要包括信贷以及分销成本控制,移动客户端,P2P支付,数字货币等等。根据麦肯锡和MIT的统计,新型金融机构的开办成本只有传统银行的一半,人员成本只有十分之一。而且再也无法强迫客户做他不愿做的事,比如为了当面核实信息而让客户到柜台排队,

未来学家Benjamin Palmer 说,“只有当我做错了什么或者银行做错了什么的时候,我才会去银行。”随着活体检测,电子签名以及智能合约技术的发展,很多以前无法解决的问题都可以用技术手段解决,金融服务的全面线上化不可避免。

二是变革的关键不仅仅在于做什么,更重要的是谁来做。

技术在这一过程中提供了导火索,但是否能实现最终的成功却需要企业的精心组织。《亚洲银行家》主席Emmanuel Daniel 在演讲中说,就像虽然柯达发明了数码相机,但依然在数码时代失去了竞争优势。当前大数据、智能投顾等金融科技虽然在银行中开始广泛应用,但新的技术需要用新的方式组织生产,并在实践中对技术进行不断的修正与创新,很难说现有银行的组织方式在金融科技时代是否能够继续存续。

三是未来金融的商业模式是什么?

未来社会中能够带来高回报的商业模式虽然很难预测,但可以总结出一些特征,包括:更多的互动与联系,多元化,较低的互信成本,以及高频率的交流。这一点与互联网环境下虚拟组织的特征非常相似,强调合作、共赢,背后的基础则是分工的细化以及低成本的信息交流。

对于金融而言,根本问题是解决交易双方的信息不对称,这意味着需要围绕客户的需求,基于高度信任,深度整合各类数据,有效降低风控成本,提高效率,同时做好合作方机密信息的保护。


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