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赵岑:互联网保险的创新主要集中在保险产品和服务领域

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6月15-16日,第二届“中国互联网保险大会”在北京举行。清华大学五道口金融学院党委副书记、副院长、清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心主任赵岑出席大会并发表主题演讲。

赵岑从企业属性的角度将互联网保险分为四类:第一类,传统保险公司的数字化革新;第二类,互联网保险经纪/代理的公司;第三类,全新的互联网保险公司;第四类,互联网保险的基础服务提供商。

保险行业有这样一个发展规律:在第一阶段,保险行业最早出现了渠道的变革;第二阶段,互联网保险的整个创新集中在保险产品和服务的创新,可以看到保险的需求在被重新定义,保险费率在重新做出更加精准的定价,产品研发过程在进行重塑,以及服务效果进一步提高;第三阶段,资产方生产方式发生了改变;而最终,在保险领域有可能寻求到征信体系的重构和安全性解决方案。赵岑认为,保险行业已发展到第二阶段中间层的上半部分,也许在未来两到三年,集中的创新发展领域会在中间层的下半部分,以及向基础设施层的方向过渡。

以下为发言全文:

谢谢主持人,尊敬的魏主席、各位领导、各位嘉宾大家上午好。今天非常荣幸能够与我们由保险报主办的这样一个盛会,按照今天会议手册的安排,这个时间我应该已经讲完,坐在台下了。请工作人员严格控制我的时间,今天如果没有讲完的部分,希望保险报明年继续邀请我,我把后半部分讲了,谢谢。

这几年的确随着新技术的发展,基于移动互联网、大数据语音计算等新技术的金融服务模式,在层出不穷的发展和变化,不仅仅给投资人和创业者带来了很多令人兴奋得机会,的确为普通老百姓,包括中小企业的发展,特别是他们原本很难获得的一些金融服务带来了更多的可能性。

那么这其中我们看到在保险领域,我们说保险科技这样一个词越来越得到大家的关注,我们观察并预测当前中国保险业发展整个脉络的时候,让我们想起了美国在80年代中期经历的一个过程,那时候我们观察到美国80年代中期经历了利率市场化,银行业的竞争开始加剧,随着第四次、第五次并购浪潮的到来,资本市场得以快速发展,同时我们看到美国的保险业得到了非常好的发展的契机。

今天的中国可以说正在经理四类似的一个过程,中国今天的保险业本身的这种市场需求,正在呈现指数性爆发的一个阶段。客户的保险意识不断的增强,客户可保险的资产类型,可保险的资产规模也在不断的增大。所以我们今天中国的保险业带来了非常好的契机。对标美国当年的保险业发展,我们看到两个重要区别,第一个区别就是全球化的趋势,第二个区别在于技术的驱动。可以说新技术的驱动,包括了云计算、大数据、生命科学,包括了AI技术、IOT技术等等。那么这些新技术本质上在改变的是什么呢?在改变的是客户的行为方式,我们说客户从传统的被动接受信息进行决策,被动的去选择时间、选择渠道、接受服务,现在全部变成了一种主动的行为。客户主动的选择时间、选择渠道、接受服务,主动的选择信息进行决策,这样一类客户行为的改变,才迫使我们所有提供服务的这些机构,要改变自己的服务模式。

所以我们看到当前服务与场景更多的连接,可以说保险科技加速了中国保险业的快速发展。在整个领域,虽然我们看到银行业、资本市场应用,应用金融科技技术的程度,或者说步伐要快于保险行业。但是让全球的这些投资人他们更强的一个感知是什么呢?他们认为也许技术对于金融业的改变,收益最大的反而在保险业,这是源于两方面的原因。

第一既源于保险业本身里信息技术的程度是相对落后的,因此INSURTECH出现之后,带来巨大价值空间和弯道超车可能性。第二保险也于场景紧密联合,大家可以看这样一张图,互联网经历了这样一个过程的变化,从传统的PC时代到移动互联时代,再到现在物联网广泛应用。这里面有什么重要区别?PC时代几个人用一台电脑,移动互联网时代人手一台手指,物联网时代多个智能设备围绕一个人。这样的一类变化代表着我们可测量每个人的维度更加多了,可测量它的手段更加多了,对于一个人的基准定价,风险的判断更加准确了。同样由于IOP技术的普遍应用,物联网技术的普遍应用,所以让我们创造了很多场景与服务的直接连接和触达的可能性,因此保险的产品,产品的需求的挖掘,也变的更加容易了,这是我们看到从载体角度的一个变化。

同样在提供的这个商品和服务类型方面,原有是提供信息。到后来我们结合线上线开始提供商品,但是到现在结合了物联网技术,更多提供一种服务。在这样一个过程中,我们会发现嫁接在场景上的服务,能够让用户缩短服务供给的半径,并且获得直接触达需求的一类服务方式。那这样的话我们也可以在特定领域下特定人群的特定需求,得以快速满足,这是整个互联网移动互联技术发展到今天,我们看到各行各业的一个变化。当然在这个过程中,保险业也呈现着这类发展的趋势。

那么说到互联网+保险,或者说保险科技,它都有哪些形态呢?刚才其实魏主席罗主任都有非常好的诠释。我认为目前从企业属性的角度分了这么四个形态,第一类叫传统保险公司的数字化革新,跟德国阿莲(音)公司做了一个电话访谈,我们会发现像全球最大的保险公司之一,德国阿莲公司,他们在数字化革新方面做了大量的尝试,他们设立了首席数字官CBO的角色,设立一个部门数字化工厂,负责整个公司的数字化转换。在业务流程上变革。第三个他们设立了一个孵化器,这个孵化器来对于他不成熟的一些技术应用和前沿性的商业模式探讨进行内部孵化。第四他设立了公司VC,对于他的上下游,比如说智能硬件厂商进行投资,进行孵化,从而打造了从内部的数字化革新到前沿技术的孵化,再到前沿技术的投资这样的一个完整的生态链条,这是我们看到第一类。

第二类叫互联网保险经纪或者代理的公司,这里面包含了像携程等公司他们的第三方代表的一类模式,我相信这类模式大家平时看到的比较多,基于互联网卖保险。

第三个就是全新的互联网保险公司,当然这一类平台,是具有保险牌照的,而在国内大家也知道,我们国内刚刚发了三四张,是有明确的定义和指向性的。基于互联网核心技术来对于我们整个保险从前端到后端,整个完整业务链条的一个线上化的呈现。

第四类我们说叫互联网保险的基础服务提供商,它本身并不做保险业务,也不做保险经纪业务,但是它对于整个保险业提供了一些基础设施的服务。比如说大数据征信,比如说在精准营销反欺诈、智能理赔、智能合约、信息存证等方面的,这是我们认为在技术属性方面的分类。

但是我们也期望看到说任何一个行业,它发展的规律是什么。如果能够把握住一个行业发展的规律,我们就有可能先于市场,先于其他机构,把握住最佳的投资机会和行业的创业进入机会。这是每个创业者和投资人每天都在思考的一个问题,所以谈到INSURTECH对于保险行业的改变,我们先来探讨一下互联网等新技术对于传统行业改变的一般规律。我们观察到在每一轮任何一个行业,被互联网改造的过程中,往往是从不表现层,到基础设施层的一个过渡。表现层就是线下有巨大需求,但是线下的服务方式解决方案不够好,这样一个点开式,逐渐往下深入,最后到基础设施了。

这句话是什么意思呢?我们以电子商务为例,电子商务从商品的制造、流通、销售等环节来看,电子商务的交易层就是他的表现层。一个商品的制造基础就是它的仓储物流。所以我们看到过去十几二十年电子商务发展的历史,最开始出现的商业模式和投资的热点,就是商品的流通环节,于是出现了B2B、B2C这类商业模式。之后到了中间层,就是商品的制造方式发生了改变,于是生鲜电商开始出现了。再到过去两年我们投资的热点,转向了整个电子商务的基础设施层面,也就是在仓储物流,于是像阿里巴巴也积极的参与到像菜鸟物流一类的这种方向的投资。

按照这样一个逻辑,我们来看金融加上互联网它的发展逻辑,首先金融加上互联网,加的是流量获取方式,于是包括基金的线上销售,保险经纪业务等等都是最早出现的。接下来到了资产的生产方式,于是我们看到在过去五六年,七八年的时间里,P2P、众筹这类商业模式陆续出现,因为它本质上在改造的是资产的生产方式。接下来到了资产流动性解决的问题,于是乎我们看到像互联网资管平台陆续出现。那么再到基础设施,我们看到前两年行业里发展最快的就是征信业和支付的快速发展。

按照这样一个逻辑,我们看看保险行业是否是按照这样一个规律来发展。对于保险行业最早出现的也是渠道的变革,包括网上营业厅,保险超市,第三方代理平台。之后我们发现整个创新集中在保险产品和服务的创新这样一个领域,于是我们看到保险的需求在被重新的定义,保险费率在重新做了更加精准的定价,那么产品研发过程进行了重塑,以及服务效果进一步的提高。之后我们看到这个资产方生产方式发生了改变,这一块我们看到虽然市场上已经有人开始尝试,但是目前主要集中的创新点依然是在我们产品和服务创新这样一个领域。那么最终我们有可能到达的就是在保险领域的征信体系的重构和安全性解决方案,当然目前市场上对于这个领域的创新和投资比较少。我们预测现在我们的发展已经到了第二阶段中间层的上半部分,也许在未来两到三年,集中的会在创新发展的领域可能在中间层的下半部分,以及我们基础设施层,这样一个方向过渡。

具体来讲,由于时间原因,我重点来谈其中的几个方面。那其中我认为在保险产品创新方面,第一个表现方式,就是保险需求的重新定义和获取的问题。因为基于新的互联网服务的场景之下,有很多原本没有出现的保险类型出现了,比如说退货运费险,摩拜出现之后的共享单车骑行险,比如网络不断发展之后的网络安全险,帐户安全险等等,这都是在传统服务业态中没有出现,由于互联网场景不断的更新和叠加,出现了一类新的需求被获取了。

第二类我们看到是保险费率更加精准的定价,这主要是由于我们看IOP技术,不断的发展,让我们可以结合智能硬件,对于人们的风险的发生可能性做了更加精准的定义。比如说基于UBI技术的车险,比如说我们把保险保障、健康管理和医疗服务打通之后,基于更加精准的人的健康数据做的一类健康险的产品。当然我们看到在欧美国家广泛应用的房屋保险在国内目前还没有开发起来,但是未来有可能结合IOP技术,结合我们对于声光电、烟雾、水、温度等等安全性的测试,来不断发展的房屋险。当然还有结合农业感应器不断发展带来的等等。

可以举几个有趣的案例,看到英国这样一家公司,他们17到25岁年轻的驾驶者提供的车险产品,大家知道在英国这样一类年轻的人群他的特征是什么?酗酒危险驾驶,驾驶经验不足,按理说几乎这是所有车险公司最不愿意碰的用户。但是这样一家公司利用新的UBI技术,我既然要做这类的人群,我希望把他培养成好司机,并且在我等他成熟之后,成为我集团公司下一阶段非常优秀乐观客户。

那这样一家公司怎么做呢?他在车上安装了一个黑匣子,并且基于每天的数据给予用户及时的反馈,十天给用户一个反馈,最后在每三个月、六个月、九个月更新他的保费,这是我们在当前看到之后感受到我们传统的精算理论,也许在大数据时代,在智能硬件广泛应用的时代,有可能发生改变的一个重要的方向。

这家公司很有意思目前是美国在健康险领域的一家独角兽公司,专门为65岁以上的退休的低收入的人群提供健康险产品,大家知道这一类用户无论哪家保险公司都是不想要的,但是为什么他能够敢于给65岁以上的退休的低收入人群提供保险呢?虽然他现在只服务了2.5万人,但是大家看到他的融资,他俨然成为美国非常重要的一家健康领域的独角兽平台,大家看一下,他首先做了非常精准的客户的定义,并且他基于历史的数据给用户进行分层,他关键技术一方面在于解决了很多非结构化数据处理问题,基于这些数据精准的判断这个人是处于高风险的,还是处于低风险人群部分,并且针对高风险人群提供上门体检、督促治疗、术后上门服务以及监督用药等等服务,把传统意义上保险公司事后进行出险理赔,改成了事前干预为止,加事后出险的相应服务。所以这样一类公司,不仅仅积累了大量的数据,而这些数据又被他提服务,其他阶段的人群带来了更加有价值的数据积累。

我们看到美国力保公司,他与大量的智能硬件厂商进行合作,来探测一个家庭里是否出现了门窗开闭的风险,漏水的风险,温度的突然变化,以及二氧化碳、烟雾等等探测的功能。也降低了相应的出险的可能性,我们看到美国大的机构通过这个自己的VC,对于这样一家公司进行了投资。我们也看到国内有一些保险公司对于自己上下游的可能获得数据的一类机构,进行战略并购,这是看到的一类趋势。这是他合作的另外一个公司,一个手机端的虚拟钥匙,他可以实现远程的开门,并且基于这个摄象头,观察到所有进出这个房间的人的基本情况。所以大大的避免了这个出险的可能性,据说美国的小偷一看到安这个门锁的家庭,都不会进行盗窃的的,所以这样的一种智能硬件和房屋保险的结合,带来了非常好的效果。

第三我们看到的是保险研发过程被重塑了,保险的生命周期,保险产品的研发周期被大大的缩短,这是由于互联网在开发产品的一个重要的思维,叫敏捷开发和快速迭代,希望及时的响应客户的需求,并且在服务种子客户的过程中,把其他的功能不断的叠加上,这是我们看到保险业的一个重要变化,产品研发过程缩短了。我记得有一家保险公司,互联网保险经纪公司,通过十天的时间研发了一款疫苗险,这是在传统的保险机构很难实现的,当然他这家公司也是和传统保险机构一起合作,当然由他来完成精算这样一个过程。

第四我们看到由于聊天机器人,由于人工智能技术的快速发展,基于自然语言,自然语义分析,人工智能技术这样的深度算法,深度学习技术的广泛应用,不仅仅在传统意义上聊天机器人,也就是说智能客服,我们已经看到很多应用了,它可以实现投保的咨询,保单的推荐,报案的受理等等相关的功能,并且我们看到在后端,就是智能赔付方面都有了很有意思的应用。

这家公司是美国现在在车险领域非常知名的一家公司,他定义为叫车险人工智能的理赔助手,这家公司发挥他在图象识别当中的这种优势,帮助传统的车险公司进行查勘定损理赔,他一方面链接4S店,4S店把受损照片和维护费用的预测发给这个保险公司,保险公司就应用这个后台计算模块,进行图片的识别和评估,来判断说你这家4S店给我的报价是否是合理的,如果不合理他就要做出标记。同样会把投保人做另外一个API的接口,投保人上传了受损照片,由这样一套系统识别出有可能是报废,还是维修,维修的费用有多少,给客户一个非常明确的告知,这是目前我们看到技术的一些广泛应用。

由于时间原因,下半部分我们留在明年再汇报,谢谢大家。

本文系未央网专栏作者Fintech民工发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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