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网贷行业发展了这么多年，有哪些可供借鉴的经验去判断一家网贷平台更容易做大做强呢？

一、业务简单易复制

简单、通俗易懂的业务，一方面投资人容易了解接受，另一方面资产端的业务员也容易上手。这类业务就很容易复制，门店开了一家又一家，把原来的一整套管理流程换个地方，新的一家门店就可以开张。比如车贷业务，信用借贷业务，小额房贷业务，这些大家平时接触的多的，业务就很容易做大。前段时间个人社群内有投友私下咨讯一家平台，发现里面有做波音737客机的融资业务，像这类业务，估计目前整个网贷界都没有几个人能评估它的价格，真逾期了，投资人投的那点钱，能去换个零件吗？看不懂过于生僻的业务也不必深入研究，平台爱咋玩咋玩。这里给大家提供一个相关的新闻，据报道，中国飞机租赁(01848)宣布与波音公司订立协议购买50架波音737MAX系列飞机，总目录价格约453亿元。以这个新闻大致估算一下平均价，一架飞机价值8亿多，而目前整个网贷界，大部分平台的待收还不足8亿。

二、老板或者背景公司本身就是借贷行业出身

互联网金融的本质还是金融，而不是互联网，互联网仅仅新时代下的一个工具。老板或者背景公司本身就是做传统借贷金融起家的，能更容易对自身做好定位和未来发展战略的规划。越专业的人士，越能少走很多弯路；走的弯路少，前期挖的坑就少；前期坑挖的过大的，后期平台规模就越难做上去，如果赚的利润大部分都拿去填坑去了，能一直活下去就不错。

三、整体发展平稳没遇到过大的坏账的平台

网贷行业为社会提供了新型融资方式和渠道，为投资人提供了新的投资理财渠道，经过这些年的发展，投资人也对网贷行业坏账逐步的了解和接受。过去的这些年，对于大多数中小平台来说，一笔数千万的项目出现坏账，一般平台就很难缓回来，即使通过融资或者债转股等方式渡过这类危机，后期的发展一般也不太顺利。相对来说，发展比较平稳的平台，反而更容易做大做强。

四、人均借款金额偏小的知名平台更容易做大做强

有兴趣的朋友可以去把网贷行业第一期的排名榜单翻出来看看，最早一期的大概是在2013年时候出的吧。曾经排名比较靠前的知名问题平台，或多或少都涉及到借款金额偏大的项目，包括盛融在线募集资金流向房地产企业、鲁商贷募集资金主要是流向山东小企业贷、808信贷危机爆发的根源其实也是倒在大单房产项目上，e租宝那类一个宝石就借4.5亿的平台就更不用说了。相反在第一批榜单中排名靠前的，主打小额信贷、车贷、小额个人房贷的平台却一直在不断做大做强。这一类很少有出问题的平台，他们每年的待收规模一般至少维持在30%以上的增长速度，发展良好的甚至待收翻倍或者可以翻数倍。

五、稳定的创始人团队

如果公司的创始人团队理念存在不一致或者差异较大，一般比较容易出现分裂，一但有创始人选择出走，往往也会带其自己的小团队出走，同时公司大量的资源也会被带走流失。从北京某家知名平台分家的结果来看，分不如合，分家后原有平台发展速度明显变慢，而出走团队创办一个新平台没运营多久也被逼转型。还有家更典型的平台小马bank，包商银行旗下的互联网金融平台，在最早时候还是很有名气的，就因为总经理及部分员工的出走，而后逐渐导致线上业务全部暂停。这家平台其实也是很可惜，如果充分利用好平台的银行系背景，加之上线时间较早，完全有潜力做成全国性的一流平台。

六、获得知名资本注入

获得过知名风投的平台，往往都容易抓住资本助推的机遇，快速做大规模。即使是这两年，获得过知名风投的平台也更容易做大，仅仅是花钱买风投的名声，没有融来钱的除外。毕竟前期扩张需要钱，一分钱难倒英雄汉，没钱没名气，规模就很难做起来。

七、平台逾期率和坏账率要可控

逾期率和坏账率越高，意味着平台能赚的利差越小。就目前来说各平台公布的逾期率不敢恭维，即使是上报的逾期率，也很难让人信服，经常披露的逾期率低于1.5%，要知道我们目前很多银行的不良贷款率都超过1.5%，P2P的资产要差的多，逾期率相对也很高。其实有兴趣的可以去体验以下拍拍贷不兜底的散标，当你不复投后，逾期率超过10%都是正常的，逾期90天以上的坏账率能控制在5%以内，那都是选择了比较优质的借款人，这就是真实信贷业务的逾期率和坏账率。考虑到拍拍贷不兜底，催收不给力，而其它平台自己兜底，线下审核，催收力度相对要强，逾期率能控制在5%以内，坏账率能控制在3%以内，我觉得都是做的不错。有加盟商或者担保公司对信贷业务提供担保的除外，多一成担保后的业务，对平台来说的确是可以做到“零逾期”，但这个“零逾期”并不代表最底层借款人不逾期。普通投资人要想了解平台真实的逾期率或者坏账率，只有通过查看平台对借款人的审核材料，一般审核材料越多的，借款金额越小的，借款人逾期违约成本就越高。逾期率和坏账率往往能低些。另外还有个最简单粗暴的方法就是随机抽查个人投资过的标的还款记录或凭证。

八、看借款人真实的资金成本和违约成本

只要有信息不对称的地方，就会存在利率差异，即使是同一家平台同一家门店的不同业务员，他们在开发借款人时，实际的资金成本都存在差异，平台收取的费用项目可能是一样的，但具体的费率依然有弹性。至于不同平台不同地区，借款人资金成本差距更大。相同风控审核水平，借款人资金成本高的，大家才更容易赚到钱，赚到了后，才更有干劲做业务。不赚钱赔本赚吆喝的买卖，谁也没干劲。另外还有一条就是看借款人的违约成本，逾期不还后，平台的处置，部分平台名义利率低，但违约的借款人罚息高，这类平台也容易赚到钱。

行业经过数年发展下来，用心去观察目前一流平台的发展历程，还是有很多共同的规律，一般存在共性的地方往往就是规律，对于新兴行业，很多规律连教科书上都不一定能找到这些，毕竟网贷行业还处在发展期。另外平台的业务要紧跟国家政策走，政策不让做的比如校园贷、学生贷等尽量少碰，多做国家政策鼓励的业务。对投资人来说，用心比较，挑选发展潜力好一些的平台，往往更容易找到性价比不错的平台，处在快速发展期的平台，中短时间内的风险往往也会适当低一些。

作者简介：乐山大佛，个人微信公众号：大佛聊互联网金融。

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