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农村互联网金融的三种模式

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在我国传统金融机构触及不到的农村地区,正涌现出越来越多互联网金融机构的身影。这些机构虽然都将市场目标锁定在“三农”领域,但其业务模式却各有千秋。

根据日前发布的《中国农村互联网金融发展报告2017》(下称“报告”)显示,当下农村互联网金融模式主要有3类。首先是基于电商平台的链式金融模式。以蚂蚁金服和京东金融为例,它们先是依托自身电商平台优势,建立线下实体体验店或电子商务服务站,并发力完善自有农村物流体系。在此基础上,电商平台积累了农户消费者购买数据及销售者和供应商的信用数据,并根据数据优势建立一套信用风控模型从而推进农村金融服务。

其次是基于农业产业链的链式金融模式。以“三农”服务商大北农和新希望集团为例,它们在农业产业领域深耕多年,通过累积多年的线下资源优势、客户信用数据累积优势与互联网技术相结合,以打通自有供应链关系,从而建立特有的农村互联网金融生态圈。以“三农”服务商为核心的农业互联网金融平台,为全产业链上下游提供投融资、支付等综合服务,并贯穿农业产业化的全过程。

最后是涉农互联网金融平台模式,主要是P2P网贷平台和众筹平台。其中,P2P网贷平台由于受2016年互联网金融风险专项整治以及网贷监管政策密集下发的影响,其存量平台正持续减少。报告统计显示,截至2016年末,以农村金融为重要业务或撮合涉农贷款金额在千万人民币以上的P2P网贷平台,至少有114家,其中64家仍在正常运营,50家已倒闭停业或转型。

相比之下,众筹平台在农村金融领域发展不温不火,报告显示,截至2016年末,通过国内互联网众筹平台成功完成筹资的农业众筹项目共计4562个,行业累计筹资只有6.2亿元。

对于农业众筹平台发展较为缓慢的原因,报告指出,一方面是因为农产品相较其他产品具有滞后性,且受基础设施和天灾虫害影响较大,管理仓储、物流及农产品的质量和效率难以保障,这也是大部分农产品众筹一般都选择即将到达成熟期的农产品的原因;另一方面是因为一些普通品类的农产品选择众筹往往多此一举,加之电商渠道越来越发达,投资者基本不买账。

针对农村互联网金融未来的发展,报告认为将呈现出以下5种趋势。一是涉农互联网金融平台更加注重资产开发、资金来源寻求机构化;二是网络运营+渠道下沉成为农村互联网金融服务的必由之路;三是农村电商业务在农村互联网金融中的重要性将日益凸显;四是农村消费金融业务进一步崛起;五是政策将持续支持金融机构创新发展农村互联网金融,但需警惕农村非法集资风险。

谈及互联网金融在农村地区的发展,中国社科院金融研究所所长助理杨涛认为,农村互联网金融抓住了当前解决农村金融困境的一个主线,就是利用互联网核心技术。但随着技术的变化,还有金融交易规则、监管规则这样一些制度层面的细则需要完善。

利基研究院主任塔拉也表示,针对农民资金需求额度小,风险承受力不强的情况,一些互联网金融平台正在创新农村金融产品以提供更好和更多的服务,但农村金融现阶段还存在农民征信缺失,地区差异标准化不同,金融交易双方信息不对称等问题亟待解决。


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