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国内P2P不好做 问题真出在征信体系上?

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借贷与征信关系匪浅,今天聊聊征信与P2P。

P2P客群属性

一直都听人说P2P不好做是因为国内征信系统不够完善,真的这样吗?

按照定位,P2P属于普惠金融,普惠金融就是让更多得不到金融服务的人得到金融服务,从定义可以看出,普惠金融服务的对象是那些得不到金融服务的群体。

其实不论是国外还是国内,P2P服务的都是那些得不到金融服务或者得到服务不充分的群体,这个群体即使在征信发达的国家也不会有太多的征信信息,在国内更是如此。没有金融服务何来征信记录呢,征信信息最重要的还是借贷记录,公共信息的对于违约判定并没有借贷记录那么准确与直接,当然也有其价值。

从P2P本身的客户群体来说,客群本身的属性决定了征信信息不会太丰富,因为得到的金融服务比较少,所以征信记录不会丰富。如果能够方便的得到金融服务,也不会成为P2P的客户了,既然他们本身的征信信息不会丰富,那么征信对于P2P平台的意义来说其实很有限了。个人认为征信在P2P平台审核借款人时的作用,和黑名单作用类似,当然如果征信比较OK的话,是会加分的。如果客户在金融机构有恶意逾期,这些客户基本上是没人做的,在金融机构没有逾期,但是在非金融机构有逾期,这个征信里也不会显示,所以对于P2P平台来说,征信报告的作用可能没那么大。当然通过机构查询次数和自己查询次数等还是能做一些有用的判断的。

很多人可能把征信对于P2P行业的意义夸大了,但如果在P2P逾期也能记入征信系统,那就大大不同了,这个意义是非同凡响的。

诚然如果国内征信体系更为健全一些,可能会增加人们重视征信的意识,这对于借贷行业来说当然是好事,但如果说P2P不好做是因为征信体系不完善可能并不太准确,P2P行业有其本身的特性在里面,并非征信体系完善了,就会容易做了,但如果是指把P2P的逾期也记录进入征信系统,那这个说法有一定的道理。但其实对逾期数据记入征信系统慎重考量是有道理的,想象一下以前那么多问题平台,如果他们也有把逾期信息记入征信系统的权利,那么会是一个什么样的光景,即使在以后,这也不会那么容易实现。

征信的边界

征信本身在金融服务中是很有用,但作用不应该被夸大,征信只是风险管理的一部分,也仅仅是提供决策支持的作用,最后的决策由金融机构本身承担。

不应该过于夸大征信在金融服务中的作用,特别是对于P2P行业来说,客群本身就无法被传统的征信体系有效覆盖,其作用就更为有限了。

美国征信也经过上百年的发展才发展到现在的程度,形成了美国三大个人征信机构益博睿、艾奎法克斯、和环联,这三大机构均拓展了国际化业务,成为了国际征信机构。以征信机构的数据为基础,费埃哲公司开发出了FICO信用评分,费埃哲评分是贷款机构广泛采用的评分。费埃哲开发出第一个供放贷使用的信用评分,距今已有60多年。虽说美国征信很发达,但依然有20%的人没有费埃哲评分,没有评分就意味着无法得到金融机构的金融服务。

在国内来说,截至2015年4月底,征信征信系统收录自然人8.6亿多(征信中心数据),有信贷记录的为3.7亿(其他渠道),而中国人口截止到14年底大约为13.67亿,这意味着有将近10亿的人没有包含传统信贷信用记录的信用报告。当P2P(或者其他借贷机构)为这些没有信贷记录的群体提供服务的时候,应该怎么做呢。

在业内其实有不少客户征信报告内是没有借贷记录的,对于这些客户来说应该如何进行风险把控呢。虽说征信是还款能力与还款意愿的直体现,但除征信外还有不少维度可以考察借款人的还款意愿与还款能力的。比如以个人信贷为例,有些平台通过考察电商数据、社交数据,以及公积金数据、运营商数据等来对借款人的信用进行判定,当然也会查询征信,倘若征信系统内没有信贷记录,同样会评判出可借贷额度。再比如农村金融,借款人有些可能是从没和银行打过交道的养殖户,那样可以通过考察借款人养殖经历、人品、养殖品种等维度来对借款人还款意愿和还款能力进行评定。比如人品其实可以当作信用,周围的邻居对借款人是最了解的,在熟人社会的农村,没有什么事是能够瞒过一个村里的邻居的,通过邻居的嘴能够比较可靠的了解一个人的人品如何,人品好还款意愿就强,人品差还款意愿可能就会差点,这也是一个维度。

新兴征信机构

在上文提出了几个评判借款人还款意愿和还款能力的维度,比如电商数据、社交数据、运营商数据以及人品等,在国内外都已经有机构利用这些数据来做征信业务,可以称之为新兴征信机构。

企业金融实验室看人品放贷款,金融实验室的理论依据出自哈佛大学,由哈佛大学教授创立,其主要是基于心理测量学来对借小微企业主进行测试,企业金融实验室对成千上万的申请者进行测试,辨别出最具潜力和最低风险的企业家,然后推荐他们到银行借款。金融实验室在多个新兴市场国家得到了应用,有许多合作的银行取得了很大的成功,但也有一些银行并不是非常成功,甚至有些银行已经取消了使用金融实验室的模型。

利用运营商数据做大数据征信,目前国内三大运营商都有所动作,但进度有差别,中国电信的天翼征信成立于2014年12月,在2015年3月推出了个人信用评分,在2015年5月获得了企业征信牌照,看来天翼征信是想个人、企业都做,由于企业征信备案较为简单,但从个人感觉上来说,天翼应该还是想做个人征信的,因为他们的资源就是非常庞大的个人数据。

在美国有全国电信信息交换中心(NCTUE), 包括电信行业企业、付费电视和公司事业服务公司,会员之间共享消费者客户数据,识别高风险客户。NCTUE规定,如果会员需要从NCTUE获得数据,必须贡献出自己的数据。

电信数据是金融征信强相关数据源,对于传统征信是有效补充,可以作为可替代数据对个人进行风险评估。全球有25亿人缺少传统银行信贷记录,无法享受金融服务,但这些人中有16亿人拥有手机。利用电信数据来对这些缺少银行信贷记录的群体进行信用评估,为这些群体提供金融服务提供评判依据,具有很大的想象空间。

电商数据数据阿里在做,社交数据腾讯是少不了的,并且芝麻信用已经应用到了不少地方,比如有些借贷平台根据芝麻信用分进行放款,有些分期平台需要授权查询芝麻信用分才能分期,不过国内8家被批准的机构也只有芝麻信用比较高调,企业都较低调,且无一家被下发了个人征信牌照。

这些新兴征信机构的发展对于征信行业的发展起到了助推了作用,对于以后借贷市场会有深远的影响,如果能够发展起来,并应用到借贷领域,无论对于传统领域的借贷还是互联网领域的借贷都是好事。


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