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“信联”来临 P2P迎重大利好

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上周末,凤凰财经的一则新闻《个人征信牌照下发暂缓 “信联”或将成立》在互联网金融行业迅速传播开来,迎来无数点击。

消息称,芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信等在内的个人征信业务准备机构,以及百度、网易、360、小米、滴滴、宜信等行业相关机构,已倡议共同发起成立一家个人征信机构,在传统金融之外,实现个人征信对互联网金融和小微金融的全面覆盖。有业内人士分析,类比刚成立的"网联",该机构实质是"信联",将有助于促进我国征信行业规范发展,同时加强个人隐私信息保护。

据悉,在各方的共同推动下,相关工作进展顺利,多家机构已签署投资意向书,机构筹建已进入实质阶段,机构名称、公司章程等内容已基本明确,据悉董事长人选也即将确定。有业内人士分析,类比刚成立的“网联”,该机构实质是“信联”,将有助于促进我国征信行业规范发展,同时加强个人隐私信息保护。

其实4月下旬以来,人民银行陈雨露副行长和其下属征信管理局局长万存知先生相继在有关公开场合就征信牌照下发问题发声。陈雨露副行长表示,人民银行在个人征信市场准入方面,要坚持三个方面的基本原则,即:

(1)要坚持第三方征信的独立性;

(2)坚持征信活动的正当性,就是政治上要正确,体现社会公平正义;

(3)坚持个人信息隐私保护原则

而中国人民银行征信管理局局长万存知先生则发表了著名的三个没想到的观点,尤其第三个没想到,“这8家征信机构实际开业准备的情况离市场需求、离监管要求差距那么大,这是我们始料不及的。”

所以综合判断,8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格,在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。

这两位学者型的官员之前都有高校任职经历,细读他们的演讲稿和文章,内容丰富,有理有据,站在国家的高度看问题,视野与某些商业领袖的确不一样。但是有些媒体在报道这件事情时,却有失偏颇,大致传递的信息就是人民银行征信管理局局长认为8家预先开展个人征信工作的机构无一合格,暂时拒绝发牌照,言下之意是人民银行自己不做的事情,别人做了又指手画脚说做的不好,还拒绝发牌照,简直是无作为。

人民银行两位官员发声之后这一段时间,到6月22日这则新闻出来之前,8家机构几乎没有一家就此事公开回应,实在是蹊跷。给外界的印象是,这几家机构颇有几分“拥兵自重”的意思,有的自以为掌握了大数据,想自我形成商业闭环,这恰恰是人民银行征信管理局不允许的。结合这则新闻来看,原来各家有意个人征信牌照的企业,早就已经开始谋划“信联”一事了,看来是读懂了管理层的想法。

另有分析文章指出,牵头召集成立信联的是国字号的中国互联网金融协会,想来也合理,当前除了不太可能出面的管理者央行,也就他能做到振臂一呼,应者云集了。信联一事,如能顺利实施,是一件可以媲美银联和刚成立的网联的大事,中国征信业将迈出一大步,有望形成自己的业务标准体系,以后再也不用言必称FICO。

众所周知,没有完善的征信体系,就不会有互联网金融的长远健康发展。当前各家P2P平台为了防范风险,都或多或少的使用了一些第三方征信数据,常见的有同盾科技、鹏元征信和前海征信等。购买这些数据服务是需要付出成本的,买的家数越多成本越高,而且各家数据之间难免会有重复,这就花了冤枉钱。信联一事一旦做成,P2P平台接入信联一家就够用了,覆盖面大,不用重复购买,好处显而易见。

统计数据表明,P2P坏账中超过50%是由于欺诈造成的,撇下实际经营困难或者借贷者丧失还款能力的不说,如果信联的海量数据能把这些专干骗贷、多头借贷的黑产军团甄别出来,那么P2P平台的坏账率将下降50%,那将是一个惊人的成就。

对平台进行资金银行存管是控制资金交易环节的风险,信联的作用将是控制资产端的风险,前置管控风险远比后期不良资产处置和催收更重要。

当前信联呼之欲出,这是平台在资金银行存管后的又一重大利好。传统持牌金融机构有人行征信,P2P平台将有信联,表明了P2P平台今后可以有效对话正规金融体系,做到真正的普惠金融。


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