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本文介绍两个以支付为基础的贷款产品，包括服务群体、涉及领域、主要市场等，说不定会成为阿里小贷未来的产品发展方向。
案例一：Sage
西方市场有一家很强大的软件公司叫Sage，早在1989年就已经在伦敦交易所上市。
Sage专注于为中小企业提供一系列的软件和服务，涉及领域涵盖会计、ERP(企业资源计划)、CRM(客户关系管理)等。
在北美市场，它为超过300万中小企业客户提供支付方案。
除了电子支票、预付卡等次要业务外，Sage提供的支付方案主要有两大块：支付整合管理及银行卡业务。
支付整合管理服务
主要是通过SageExchange产品，让商户得以集中管理所有支付信息，对现金流一目了然。而且产品也提供云端服务，商户可以接入不同设备，录入支付信息，重复录入的支付信息会被智能地自动清除。
银行卡业务
在线上，Sage为中小企业客户提供银行卡及电子支票在线处理服务。
在移动端，Sage则提供类似拉卡拉的外接刷卡设备，在北美市场和Square打得火热。
在线下它也不甘人后，作为收单机构为商户提供POS机设备。
银行卡业务为Sage的贷款产品奠定了基础——积累了庞大的支付数据，Sage对商户的现金流情况了如指掌。这个和银联商务联合各大银行推出的POS贷款产品的思路类似。
Sage的贷款产品流程如下：
商户拿到贷款后，Sage并不规定特定的还款日期。而是在商户收到顾客款项的时候，收到的钱会直接用于偿还贷款本金和利息。
这种模式和打折预售很像，适合流动资金较为紧缺的商户。
案例二：PayPal
在今年9月份，国际支付巨头PayPal推出了WorkingCapital产品。
这个产品在Sage的贷款产品上做了进一步优化：
商户可自主选择销售额扣款比例，目前有10%/12%/15%/20%/30%五档。
PayPal的贷款并没有利息，仅收取一次性的手续费(这样在中国可以避免超过4倍基准利率的问题，因为还款时间不确定)。手续费由销售额扣款比例、贷款额、销售额决定。
销售额扣款比例越高，手续费越低。且商户在决定扣款比例后，这个比例不能再更改。
贷款额则由历史销售额决定，一般最大贷款额度为过去12个月销售额的8%。
销售额如果很强大很稳定的话，费率也会相对优惠。
虽说支付宝的线下POS业务暂停了，未来阿里小贷是否会采取类似上述模式，仍需我们拭目以待。
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