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信联的成立引起了不小的反响，今天聊聊信联以及信联对于互联网金融可能的影响。

信联的成立

最近一则消息盛传

芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信等在内的个人征信业务准备机构，以及百度、网易、360、小米、滴滴、宜信等行业相关机构，已倡议共同发起成立一家个人征信机构，在传统金融之外，实现个人征信对互联网金融和小微金融的全面覆盖。

这个联合成立的机构被称为”信联”。

2015年人民银行同意8家社会机构进行个人征信业务，但今年5月中国人民银行征信管理局局长万存知在《中国金融》上发文，表示虽然经过2年的准备，8家机构却无一达到了央行的要求，其最重要的原因是各家机构都是依托于某一金融集团，本身就有放贷业务，如由某一家成为征信机构，则有既当运动员又当裁判员的嫌疑，征信机构需要的公正以及公信力无从保证，至此中国个人征信市场化遇到了较大的挫折，个人征信牌照的发放看起来变得遥遥无期。

但近日却传出消息8家试点机构中的5家以及百度、网易、小米、宜信等机构欲联合成立征信机构，有媒体援引知情人士的话称，“信联”将由中国互联网金融协会牵头。

信联的成立可以称之为个人征信领域迈出的关键一步，个人征信实行牌照制，需要央行审批，验收合格下发牌照，8家机构未能获得牌照，则信联获得牌照的几率极大。

这些机构本身都具有海量的数据，但却不是所有的数据都能够用来做个人征信业务，征信其实本身是有边界的，国内外传统征信机构一般也都是以债务信息为主，结合万存知在的讲话以及征信的本质，信联成员共享的都是债务信息，如果只分享债务信息，这个还是有可能达成的，如果按照大众想象的大数据征信，是对个人信息全方面的掌握，对消费者进行精准画像，如果是这样，那共享的信息就太多了，基本没可能实现，但即使是只分享债务信息，由于数据的不对等，想要实现充分共享，估计也需要付出不小的努力，更需要各方的博弈、妥协。

从网上公布的消息来看，应该是由互金协会与各参与机构共同成立一个公司，由互金协会控股的概率较大。但有没有可能是会员制呢？倘若是会员制则为以后更多机构的加入提供了便利。

从国外来看，由专门的协会成为征信机构是有先例的，美国的全国电信信息交换中心（NCTUE）就是一个会员制的公司，其会员包括电信行业企业、付费电视和公共事业服务公司，会员之家共享消费者客户数据，但前提是如果会员机构想要获取数据，必须贡献出该机构自己的数据。

数据的来源

想要做征信，持续稳定的数据源非常重要。

这几家机构自身即为数据源，具有丰富、稳定可持续获得的数据，而且这些机构也多方面布局，控股或参股了很多入口，获取稳定数据的能力得到了很大的提升。以大家熟知的阿里、腾讯为例，大家都知道阿里、腾讯自身具有海量的数据，且这两家巨头通过布局，掌握了很多入口，获得了大量持续稳定的数据，比如通过两家的渠道购买金融产品的数据、打车数据、外卖数据、电影数据、出行数据、水电费数据、还信用卡数据等等，通过这些丰富的数据可以对个人形成一个比较完备的画像。

两个巨头竭力打造生态闭环必然也有获取数据的原因，当所有行为都是在他们的生态之内的时候，也就相当于消费者所有的数据都能被他们获得，这样形成的个人画像就非常有价值，这些数据拿来做什么都可以获得极大的成功率，即使是用在风险控制这个有争议的领域内，同样也可以获得较大的成功率。

他们的产品使用的越多，对于消费者画像就越精准，他们提供的服务也就越准确，这些成为了一个相互影响的体系，这个体系阿里打造的很全面，一环扣一环，让消费者很难脱离。

比如大家都知道未来芝麻信用会很重要，而其中有一个信用历史会影响芝麻信用的评分，那么在信用卡与蚂蚁花呗相比之下，会有一部分人因为想要提高芝麻信用分而选择使用花呗，借呗也是同样，在有其他借款渠道的情况下，会有一部分人优先选择借呗，而当使用花呗、借呗更多的时候，阿里体系内对消费者画像将更为精准，然后消费者就获得了正向反馈，芝麻信用分增加了，花呗额度、借呗额度也获得了提升，这就是一个相互影响的体系，使用一个产品能获得几方面的提升，何乐而不为呢，而且对于很多消费者来说，花呗、借呗的额度也并非无关紧要。

但是这些数据并非都是次此成立征信机构需要共享的数据，根据万存知的言论，个人征信机构主要收集的是央行征信中心收集不到的民间负债数据，负债数据并不只是包括借贷数据，还包含很多其他数据，比如水费、电费、话费、天然气等先消费后付款项目等形成的欠款等等， 当然央行征信系统也有收集公积金、电信话费欠费等信息，但由于央行征信系统数据来自金融机构，而金融机构这些数据并不丰富，还需要民间机构去进行收集。

这些参与机构本身如能形成闭环，收集大量的数据，则其自身的数据就会有较大的作用，信联成立后，机构间实现负债数据共享，形成更为完备的负债统计，再结合自身体系内的数据，则相比未能实现数据共享之前，对于各自金融业务的发展是非常有利的，且依托这些数据能基本覆盖绝大多数消费者，对于互联网金融和小微金融的发展是重大利好。

对P2P行业的影响

有观点说信联对于网络借贷防欺诈有重要作用，对这种观点表示赞同，征信的一个重要作用就是防欺诈，国外个人征信机构也大都提供防欺诈服务，这将会对P2P行业的发展带来实质性帮助。

P2P行业内很多平台都号称使用大数据风控，但其实都是虚的，没有大数据哪来的大数据风控，顶多都是买些黑名单而已，即使真的有数据，数据来源是否合法也是问题。信联成立后，本身具有大量数据的几家，则可以实现真正的大数据风控，相比以前效果会更好，而其他没有大数据的机构，也能大幅提高大数据风控的能力，在以前即使是在业内做的比较久、做的也比较大的某平台也遭遇过数千万的大规模骗贷，其他的没有那么多数据的平台就更不用说了，所谓大数据风控可能很脆弱，在黑产内也有专门找这些所谓大数据风控平台漏洞的人，找到漏洞，便会拿着多套资料一拥而上去申请借款，俗称“口子”，而这种大规模骗贷现象是只有在所谓的大数据风控下才会发生的事情，对于小额信贷，如果采用实地风控，是不会遭受大规模骗贷的。

对于不使用大数据风控的机构同样有很大帮助，对于风险识别和风险定价同样具有重要作用，如能真能实现信息共享的话。

信联成立后作用如何，还得看后续发展，希望一切顺利。

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