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P2P要和银行合作?平台:对接资金备着以后用

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网贷平台,正在主动或被动的与传统金融机构走在一起。最近,银行与互联网金融机构频频联姻,工农建三大行主动打破僵局,牵手京东百度阿里。而网贷行业,上演着类似的剧目,越来越多的网贷平台与传统金融机构合作。

存在区别的是,银行与BATJ的合作,看中的是互联网金融的数据与技术,下注的是未来;而与网贷平台的合作,看中的小额资产,关心的是资金回报。

细分市场排名前五 银行才合作?

据人人聚财创始人兼CEO许建文介绍,人人聚财目前对接的银行资金,每月大概占其总成交额的15%以上,月引入银行放贷的资金过亿元。

在合作中,网贷机构承担主要风控责任,负责车辆评估、资料审核、面审、签约等风控环节,确保车辆价值和借款人的身份及还款能力。而银行只负责查询借款人的征信信息,并将不良记录上传至征信系统。

车贷是目前资金方比较认可的资产之一。近期车贷行业的迅速发展,也催生了旺盛的资金需求。不过,网贷行业所认为的优质资产,要通过对接机构资金获取稳定和低成本的资金来源并不容易。

另一家资产端发展迅速的车贷平台,每月同样有过亿元的资金需求,但目前还未正式完成资金对接,近日正在寻求资金方支持,其寻找的合作对象,均为网贷机构,而资金成本方面,其期待成交的价格在年化15%,近日的成交却高达17%。

为何同一细分市场类似的需求,面临着两种不同的现实?

“我们对接银行对资产方的要求是,需处于行业龙头地位,在细分市场中排名前五名,经营状况和盈利状况良好。”许建文向网贷之家透露。

“而且金融机构担心网贷平台道德风险、经营风险、兜底能力,目前车贷小公司太多,有的没有长期经营的理念和团队实力。”规范化、规模、体系化、团队,这些也是传统金融机构看重的。

银行、信托和P2P 哪个渠道最靠谱?

专注资产端的借款平台,资金基本都由合作机构提供,他们对金融机构的需求更了解。

据中腾信助理总经理魏昆介绍,如果将资产对接给银行、信托等传统金融机构,专业的机构会看透底层资产、风控逻辑,此外对资金需求方自身的风险兜底也有要求,如交保证金、找担保公司做担保,如果股东有实力,则会要求股东做担保。

中腾信目前资产都是工薪阶层消费借款,属于相对优质的资产。不过,银行还是会根据自己的发展和风控策略做筛选。“更偏爱优质客户。比如,信用类贷款,会在资产中筛选特定职业的客户,如公务员、国企职工。”魏昆表示。

“银行比较挑剔,对接起来耗时耗力,效率低。”魏昆表示,“过去两年银行成本最低,最近因为监管加强、流动性收紧,银行资金成本上升。”

而中腾信大部分资金来自信托,此渠道需中腾信负责寻找资金方,信托机构则作为通道,成立信托计划,最终将收取一定的通道费用,费用则在资金总额的0.5%以内。

该渠道募资的资金成本和信托机构并没有关系,而是看资金需求方和提供方约定的价格。

这种方式的资金来源就非常广泛,包括银行、券商、企业、投资基金、个人高净值客户等等。但要求的是资产提供方有很强的资金募资能力,不然,资金的稳定性甚至成本就很难保证。

此外,网贷之家发现,不少大平台、有背景、募资能力强的网贷平台也担任起资金提供方的角色。而如果在网贷机构募资,资金成本往往更高,但具体成本则依个体情况而定。

据网贷之家了解,从网贷机构对接的资金成本,大都在处于10%以上。

而根据魏昆介绍,目前中腾信从网贷平台对接的资金,最低可控制在8%以下。“当然这类的情况还是少数,是网贷平台不赚钱在做。”

在这一交易市场中,各类资金提供方对资产提供方并没有明确统一的门槛性要求,但是资金提供方都会进行尽调,包括且不限于金融牌照情况、主体信用评级、股东背景情况、财务情况、资产的长期表现等。

另外,提供资金的机构都会要求担保,但不同类机构要求不一样。有另一位从业者表示,“网贷平台资金要求保证金可能在3%-10%,而银行、信托则可能直接要求10%。”

总体的资金成本情况,银行、信托、P2P呈现递增。具体的成本,则因为资产类型、平台背景和实力等各方面因素决定。

而最近,因为整个金融市场的资金面收紧,无论是何种渠道的资金,成本都有上浮。

为何对接机构资金?备着以后用!

机构尤其是传统金融机构要求严格,甚至繁琐,但还是越来越多的网贷平台正在或正寻求机构资金的支持。

惠众金融,切入汽车消费市场, “新车宝”就是与工商银行在汽车信用卡分期购车方面的合作,该项目的资金成本,一年所需的手续费(资金属信用卡业务)不超过3%。

今日捷财方面人士也透露,将计划独立发展和强化资产发掘的能力,未来也会对接外部机构资金,而网贷行业内,也早就有平台转型专注资产端的先例,如美利金融。

据知情人士称,还有一些有背景实力的大平台,也开始出现了机构资金的身影。

出现此番现象有其必然,根据现在行情,如果一般的车贷平台可以对接银行资金,预计成本在年化10%左右。

而根据网贷之家研究中心最新数据,2017年5月车贷业务标的投资人的综合收益率为9.66%,加上获客及运营成本,必将高出10%的银行资金成本。所以,网贷平台从银行等其他传统机构对接资金,可能会更具优势。

成本是主要原因,但具体至网贷平台,也可能出现差异,尤其是中小型网贷平台。

一家杭州的车贷平台,也正在对接机构资金,该平台高管表示,“有些人觉得10%很低了,但如果是该细分市场的领头平台就觉得10%高了。”

所以,即使杭州这家车贷平台对接到机构资金,成本优势也不是很明显,他们的目的,“主要还是为平台资金供给的稳定性考虑。”

当然,还有网贷平台是出于发展战略上的考虑,谈下来,“备着以后用!”

网贷开拓资产 迎合传统金融利润增长诉求

随着网贷行业的发展,还有更多的小额资产被发掘出来,行业的资金需求会越来越旺盛,平台与机构在资金方面的合作,也将会有越来越多的案例。

当然,网贷行业内,有机构获取资产能力弱,但募集资金能力强,此类网贷平台则可能成为资金提供方;而有些机构募集资金弱,获取资产能力强,则变为资金需求方。从当前市场反应看,行业对于资金的需求更加旺盛。

能够发展并实现对外输出资产的网贷机构,可以说更具备优势,今日捷财相关负责人表示,这可以打造和控制场景的能力,以直接获取资产控制好风险,让更多资金渠道方便对接,强化资产处置和变现能力。

而随着互联网金融的发展,互联网金融还会诞生一批使用科技力量去和金融行业融合的新成员,比如互联网资产管理就是一个很重要的方向。这个是以小额分散资产为核心的专业管理机构,将包含场景搭建、资产获取、风险管理、商务管理和资产处置的全流程。

当然,还需要注意的是,资金供给方也更迫切需要优质资产,而通过网贷机构获取资产,也正切合银行等传统机构的利益诉求。

惠众金融CEO胡帅表示,随着利率市场化的推进,存贷利差的缩减,银行的利润将会一部分稀释,银行无法再像以往仅依靠吸收存款发放贷款维持利率。面对竞争和生存压力,通过与新平台的合作,可激活传统金融机构(银行)的小额贷款业务模式,增加银行的利润点。(文/昏晓)

本文系未央网专栏作者网贷之家发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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