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校园贷监管由堵到疏 "互、金"融合成主流

本文共2246字,预计阅读时间45

唯一不变的就是变化。校园贷市场就是例证。

在银监会主席郭树清四月份对校园贷市场作出了“正门打开”的指示后,校园贷市场开始由堵到疏。远离校园贷市场数年的银行,再次走进校园。

在正门打开的同时,原来深耕校园市场的互金企业开始转型。未来校园贷,到底将何去何从?

后门紧闭,正门打开

催生出了几大独角兽的校园贷市场,在最近一年时间内,经历了谷底,又开始逐渐反弹。

宕到谷底,有两大因素。

第一市场层面。

监管出来之前,校园市场,这块被传统金融放弃多年的禁地上,互金巨头没有遭遇任何传统金融巨头的狙击,如入无人之境,得以迅速攻城略地,成长为校园贷巨头。

进入校园的互金企业。鱼龙混杂,既产生了不少独角兽企业也涌入了一批害群之马。

一两百家闻腥而至的跟风者,则把校园当初了短期的掘金之地,在风控技术不到位、风险定价失措的困境下,裸条、亲友连带、暴力催债、高额利息,成为了对冲风险,攫取暴利的手段。因此,在一系列逼债自杀、裸条等丑闻渐次出现。

无序发展的校园贷市场,到了不管不行的危急时刻。

二,政策层面。

乱象之下,教育部和银监会相继落下重锤。

4月10日,《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(银监发〔2017〕6号)要求,重点做好校园网贷的清理整顿工作,禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务,不得进行虚假欺诈宣传和销售,不得通过各种方式变相发放高利贷。

6月28日,中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,明确要求,现阶段暂停网贷平台进入校园贷。

在银监会收紧口袋的同时,校方已对校园贷say no。

校园贷巨头的崛起,几乎无一不依靠强势的线下地推团队。校园这样一个单一、封闭、用户集中的市场,地推效率高、成本低,趣分期的地推团队鼎盛之时高达3000人,校方严禁地推之后,线下转化率动辄数百元,因此,继续固守校园贷平台,不经济不理性。

不过,校园贷繁荣的原因,恰恰是因为需求普遍存在,因此,堵不如疏。这种监管思路,也是郭树清的态度。

就在4月21日银监会一季度金融形势分析会上,郭树清说,“把正门打开”,未来校园市场的金融服务主体,是商业银行,校园贷的监管真空红利一扫而空。未来和银行合作,联手拓展校园消费信贷市场,或许是曾积累了大量校园用户的原校园贷巨头的可行之路。

少数派和多数派:互金转型三条路

从政策真空,到关紧大门,然后由堵到疏,打开正门,政策的风云变幻之间,互金校园贷的命运和战略都随之改变。

如果稍微盘点,就会发现,目前互金校园贷转型,主要有三条路径。

第一,简单粗暴的退出。

这是大多数中小校园贷互金平台的唯一退路,要么是业务不济主动退出、关门,要么是受限于监管新政被动退出。

根据网贷之家的数据,2016年就有45家校园贷平台主动退场。

大的平台,也一度选择了退出校园,但是,退出之后,其业务依然在持续,只是业务重点发生了转型升级。

去年9月,趣店集团宣布暂停校园地推业务,此后将专注于非信用卡人群的消费金融业务,退出校园分期市场。名校贷也在7月1日正式暂停了新增校园网贷业务,转向校园公益事业。

第二,牵手银行。

尽管在业务前台,互金退出了校园市场,但是,未来,也许互金公司可以和商业银行合作。

目前,拒不完全统计,已经有至少五家银行进入了校园市场。

建设银行广东省分行发布了“金蜜蜂校园快贷”,授信额度在1000元至50000元之间,初期额度控制在5000元内,目前年利率为5.6%。就在同一天,中国银行也推出“中银E贷·校园贷”产品,首先在华中师范大学试点。

虽然目前进入校园市场的银行凤毛麟角,但风向已经明朗,银行的动作,也是对郭树清4月讲话的呼应。

“社会批评我们银行对大学生的信贷业务服务不到位,他们找不到地方贷款,就找网络或社会上的高利贷”,郭树清说,“英美大学生用信用卡买电脑,比例是很高的。开发大学生助学贷款(现在)怎么样了?做好了还是有收益的。”

商业银行的进入,给互金公司提供了机会,可以和商业银行牵手。过去,校园贷互金遭遇的诟病之一是利率过高,但商业银行具有成本最低的资金,而互金公司拥有灵活接地气的互联网基因,也积累了不少校园贷风控经验。未来两者联手,大有可为。

转型公益的名校贷,聚焦反欺诈等业务,其实依靠的就是其背后的风控能力,未来这些能力,同样可以助力银行开拓校园市场。

第三,做公益。

在校园贷合规的大背景下,大多数校园贷互金公司要么退出,要么转型升级,但名校贷似乎是个少数派,那就是转型公益。

名校贷7月1日正式暂停新增校园贷业务,更名“名校贷公益”后,聚焦反欺诈、金融知识普及、大学生梦想扶持、助学等公益事业。目前,其官网及APP都已改版为公益内容。

名校贷为何选择了一条少有人走的路,转型公益有何考量?

第一、拥抱监管,对《通知》提及的“加强大学生教育管理”上提供助力;第二,名校贷过去深耕校园市场,在反欺诈等方面沉淀了不少经验,转型公益也是顺水推舟;第三,就是如上文所述,名校贷未来可以通过积累校园市场的互金数据,将来为银行在校园贷业务上的风控辅助力量。

面对一个不断变化的市场,唯一的对策就是随之改变,少数派、多数派,条条道路通罗马,你更看好哪条路?

本文系未央网专栏作者陈纪英发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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