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专栏全新的互联网金融模式

Upgrade:贷款平台再升级

硅谷是全球最发达的互联网金融中心,也是最新商业模式的聚集地。今年7月,未央团队于硅谷实地调研十余家2015及2016年刚刚成立的金融科技初创企业,并带回专题报道,为你解析大洋彼岸Fintech行业的最新发展动态。

本文共2168字,预计阅读时间43

公司小档案

公司名称:Upgrade

成立时间:2016年

公司总部:旧金山

创始人:Renaud Laplanche(Co-Founder and CEO), Jeff Bogan(Co-Founder and CEO),Rajan Arora(Director, QA)

融资阶段:Angel+ Convertible Note

融资总额:40万美元

业务范围:互联网借贷平台,通过提供免费信贷监控服务、贷后自动还款等服务,帮助贷款人发现长期的更加安全可负担的信贷产品。

Upgrade是一家互联网借贷平台,通过提供免费信贷监控服务、贷后自动还款服务,帮助贷款人发现长期的更加安全可负担的信贷产品。

公司创始人Renaud Laplanche也曾经是著名贷款平台Lending Club的创始人。16年,LendingClub由于存在为披露重大事项情况,Laplanche离开LendingClub公司。近期,Laplanche重新回到借贷领域,致力于创造新的借贷体验,真正服务有借款需求的人。

2017年4月获得了Apoletto Asia、CreditEase、FirstMark、Matt Turck、Noah Holdings、Ribbit Capital、Sands Capital Ventures、Silicon Valley Bank、Union Square Ventures、Uprising Ventures、Vy Capital等机构提供的6000万美元A轮融资,其中股权4800万美元和可转债1200万美元。其中包括曾经也给Lending Club的投资人Sands Capital Ventures、Silicon Valley Bank、Union Square Ventures等。

商业模式

Upgrade提供50000美元的、低固定费率、可按月归还、没有手续费的借贷产品。平台应用简单快捷,用户只需数秒即可完成决策并且不会对个人的信用分数带来影响。

还款计划有36个月或者60个月两种。同意协议内容后,贷款会在第2天到帐。平台提供自定义还清日以及签约自动还款功能。未来将推出更多工具帮助管理监视信用分数,以增加用户粘性,提高留存率和复贷率。

传统P2P借贷平台,贷款来源于WebBank,平台自己持有部分贷款,并将其余部分卖给投资人。贷款全部来自机构投资人,区别于Lending Club模式。未来将新购贷款来刺激资产证券化项目。

平台引入区块链来帮助进行合规及内部管理,创建基于时间戳的不可修改的交易记录。区块链技术对线借贷领域贷款审核而言是个潜在有力工具。

用户首先获取信用评分,评分将用于决定个人贷款的额度,利率等。目前平台对申请人个人信用评分要求为620以上,未来会逐渐降低信用分数要求。

接着可以选择1000~50000美元不等的借款额,并选择还款周期36个月到60个月。对于最优质的客户,客户可以年化4.29%的利率进行三年期贷款。对于普通客户,根据信用评分不同,利率在5.66%到35.97%之间。每笔贷款包含1%~5%的贷款发放费用。从发放到到账约需要1~4个工作日。

创新特点

平台针对美国传统网贷平台的风险评估方式,在银行账户信息、信用历史、信用分数和贷款收入比以及网贷平台会使用的浏览信息以及水电费支付信息之上,创新性的加入了位置信息以及现金流信息综合评估。位置信息反映了借款人的地理位置,在一定程度上反映了借款人的经济水平,而现金流信息则是传统风控忽略的,但是是能够对人的收入和支出习惯作出判断的强预测指标。

催收方面,不同于其他网贷平台,Upgrade通过分析借款人的实际情况,例如是由于外在因素如受灾,还是短期缺少流动性或者长期收入减少。平台根据不同的原因采取不同的催收策略,并灵活的调整借款条款,例如降低待还额度,激励逾期者还钱。

未来发展

平台计划的信用监控、信用提醒以及贷款教育等新特性也将在未来上线。除信用卡余额偿还外,还将推出房屋净值贷款,信用卡和车贷等产品,未来计划在一年内放贷总额超过10亿美元。

Q&A

借款人主要的借款用途是什么?

目前大部分借款人都是为了偿还信用卡贷款,很多人都有长期的信用卡使用历史,这意味着我们的借款人相对优质。

平台现在都是机构投资者?他们有什么要求?

目前平台都是机构投资者提供资金,我们也用自有资金放贷,不同与其他网贷平台的是,机构投资者不是单独投资某一笔借款,而是投资一类资产。我们将贷款的等级分为了ABC三类,投资者更偏向A类,即最优质的借款人,利率最低。

平台类似于lendingclub和creditkarma的模式,你们使用的是什么信用分数?

我们使用的是vatagescore,是美国三大征信局联合推出的免费信用分数,实际上,在美国有50多种信用分数,我们通过使用信用分数让用户了解他的信用分数的变动情况,能够提高用户使用我们平台的粘性并提高复贷率。

你们多上时间检查一次位置信息?

目前我们就在借款人申请的时候收集,未来可能会提高收集的频率。

本文系未央网专栏作者未央研究发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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