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中财教授黄震:京东闪付合作中银行是主要受益方

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近日,京东支付与北京银联合作推出的“京东闪付”正式上线。它是基于银联“云闪付”合作的NFC创新产品,相比扫二维码支付更便捷、更安全,除京东商城等线上渠道外,消费者还可在银联近1000万台“云闪付”POS机上使用京东闪付。在移动支付盛行的今天,京东闪付给消费者提供了新的支付选择,也引发支付圈、银行业关于支付产品及模式创新的讨论。那么京东闪付的实质是什么?这次合作最终将会让谁受益?对此,记者采访到了中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震。

记者:不知道您有没有体验过京东闪付?觉得这款产品如何?

黄震:从我对京东闪付这款产品的体验来看,与以往我们熟悉的二维码支付相比,京东闪付不用手机联网、不用解锁手机和打开App,可以在更短的时间里完成支付。并且据我了解,京东闪付依靠银联网络,几乎所有城市核心商圈的线下商户,只要有银联云闪付POS机都可以用京东闪付。总体来说,作为消费者还是乐见京东闪付带来的支付体验优化的。

记者:但是目前大家除了关注产品,京东闪付背后的模式创新也成为了不少业内人士讨论的焦点。在您看来,京东闪付和银行是一种怎样的关系?

黄震:事实上,在京东闪付这个合作模式中,银行是一大主要的受益方。首先,银行的基础地位并没有改变。京东闪付仅作为自身支付账户所绑定的银行卡的支付通道,所有支付由绑定的银行卡扣款;同时,该卡的交易信息也同样透传给了发卡行,没有改变资金来源和流向的实质路径,即 " 从银行出——从银行进 ",维护了银行账户在支付领域的主体及优势地位。其次,银行的能力得到了增强。京东闪付帮助银行补充了流量获客渠道,并且共享京东商城2亿多活跃用户,增强了刷卡效率,做大做强了电子银行的无卡快捷支付通道。

记者:京东闪付是否合规也成为争论的话题之一,银联方面认为,京东闪付这一产品未改变支付机构提供“小额、快捷、便民小微支付服务”的定位,也未扩大支付账户的业务类型、改变其业务性质。您怎么看待这个问题?

黄震:金融行业的任何创新都需要在符合监管的条件下进行。银联引入支付机构合作开展账户创新,作为支付机构仍需遵循网络支付业务管理办法的相关要求,对支付账户进行分类管理、限定账户功能、支付限额,还要符合银联的相应业务规则和风险防控标准。通过银联系统,可以监控支付账户交易金额等,落实账户分类监管要求,监管部门可对支付账户业务创新进行管理。据我所知,这种模式也早有先例,美国第三方支付机构PayPal曾与卡组织合作发行了关联PayPal账户的联名卡,该卡可在卡组织网络实现受理。

记者:第三方支付机构大多奉行“三方模式”,京东金融称与银联的合作是“四方模式”,您怎么看?

黄震:京东闪付背后的业务模式,满足了用户、银行、银联、第三方支付机构等多方利益的协同,它的创新尝试为“三方模式”与“四方模式”的融合,为金融机构与第三方支付机构的合作提供了借鉴。


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