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P2P平台不愿启齿的“机密”

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P2P网贷作为新兴的投资理财方式也已经有十多年的历史了,从一开始的不被看好到现在成为主流的投资途径,折射出投资人群理财知识的增长。在选择P2P网贷进行投资时,很多人都会将平台的逾期率作为必看的一项指标,因为逾期率直接决定你投资的安全性及投资收益。

逾期率作为平台最重要的运营数据,很多平台都不愿意公开。2016年10月份,中国互联网金融协会发布了《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准。标准中将平台的逾期率、逾期金额等数据列入强制性披露标准中。

逾期率≠坏账率

逾期,指的是到了还款日客户没有按时还款。

坏账,指的是这笔应还款几乎不能收回来了,一般是在逾期的基础上设定一个期限,比如逾期超过90天的金额就算做坏账。

可以看出,“逾期”包含“坏账”,它的范围更广泛一些。从这个角度上讲,逾期的金额应该大于坏账的金额。

逾期多久才会被计入“逾期金额”?

行业中关于逾期时间的统计也并没有标准,不过行业标杆企业均以欠款超过15天以上算逾期。以宜人贷为例,其将逾期率定义为在某一时刻逾期贷款余额占总体贷款余额的比例,并分别以15-29天,30-59天和60-89天分为三个群组;超过90天以上的列为坏账;P2P鼻祖Lendingclub也是把15天以内的称为宽限期,15天以上才算为逾期。

比如一笔应该在6月30日偿还的借款,按照逾期的字面意思,就是超过约定日期,那么7月1日还款就是逾期,但几乎没有一家平台会把这样的还款视为逾期。

这不违背互金协会标准的定义,虽然还款日是固定的,但宽限期限和展期并没有做出详尽规定,平台可以根据自己的需要来规定这个宽限期限。显然,这个宽限期限越长,逾期金额就越低,逾期率也会越好看。

逾期率的分母是多少?

计算逾期率的公式是:逾期余额÷总待偿余额,分子是逾期余额。

降低逾期率的手段就是扩大分母,互金协会对金额逾期率是有定义的:指截至统计时点,所有逾期且尚未偿还的本金金额与交易总额之比。也就是说,互金协会把逾期率的分母当做交易总额,文件中对交易总额也做了定义,指自平台上线运营时起,所有实际撮合成功的融资项目的资金(本金)总额。

这个定义降低了逾期率标准,因为这样的借款总额包含了已清偿的借款项目,额度肯定是越来越大的。银行对逾期率分母的定义就严格得多,指贷款余额,已经清偿的贷款不被算入逾期率的分母中。

试想,一个高速发展的平台,随着新增借款额度的增加,其交易总额也会越来越大,逾期金额就会被稀释,逾期率也越来越低,所以应该把待收余额作为逾期率的分母。

逾期率多少算正常?

一个没有歧义的逾期率对投资人来说具有重要的参考价值,一个好的逾期率应该包涵下面的三点设计:

第一,超过还款截止日期30天及以上的借款项目应视为逾期,要把宽限期统一起来;

第二,逾期项目的待还余额都应该被计入逾期金额,因为借款人的还款能力发生变化,后面几期的违约概率大大提高;

第三,逾期率分母应该是平台整个待收余额,不应该是交易总额,因为已完结项目除了稀释逾期金额以外,没有其他作用。

对于投资者而言,在平台选择和投资上,一是可以尽量选择提供本息担保的网贷平台投资,二是学会分散投资,分散风险。投资者在正确理解和认识相关概念之后,在此基础上选择合适的平台投资,做到理性投资、安全理财。

本文系未央网专栏作者MrBrick发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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MrBrick未央青年

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