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网贷平台整改的这一年都经历了什么

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去年8月24日,银监会正式发布四部委联合起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《暂行办法》),为网贷行业的监管定下基调。

《暂行办法》规定网贷平台整改过渡期为十二个月,今天迎来“截止日期”。这一年里,平台合规一直是主旋律:从中央到地方监管细则陆续出台,校园贷、现金贷、金交所资产等被清退或遏制,全年都在围绕着标的限额,银行存管的话题展开讨论。在“强监管”下,不少互金“龙头”平台都选择了拆分网贷业务,都在探索者“合规的”发展之路。

业界很多人对“一刀切”做法表示担忧,也有人预测行业将会出现“倒闭潮”。然而,合规化改革似乎都在有条不紊地进行着。有人猜到了大额标的会骤降,但是没有猜到红岭创投会提前离场;猜到了校园贷会被限制,但没有猜到校园贷会全面停止。发生的一切似乎都在意料之外,也在情理之中。

行业现状:停业及问题平台大幅下降 民营系占99%

据网贷之家统计,整改一年以来,有882家平台退出网贷行业,其中恶性退出的问题平台225家,贷款余额超过千万元的有47家,良性退出的停业和转型平台657家。整改一年以来,停业及问题平台数量总体下降,2016年9月停业及问题平台数量仍然高达114家,2017年7月单月停业及问题平台数量已经下降至35家。据不完全统计,停业及问题平台中约99%属于民营系。

上线银行存管淘汰存在隐患平台 属地化难题待解决

今年2月23日,银监会发布了《网络借贷资金存管业务指引》(下称《存管指引》)。根据指引要求,存管人明确限定在了商业银行,指引同时强化了存管人免责条款,即存管人不对借贷行为保证、担保,不承担借贷违约责任。此后,网贷平台上线银行存管速度加快。

据网贷之家数据显示,截止到8月21日,完成银行存管系统上线的网贷平台共计332家,占网贷平台总量的19.06%。显然,上线银行存管这一监管措施已经淘汰了一大批存在安全隐患的网贷平台,对于行业来说这一规定无疑给各个平台的运营带来了巨大的压力,但这一举措也是在尽可能的保护用户的资金安全,只有稳定持续的平台运营才能更好的发展,才能让更多对此有需求的用户放心的去投资,真正的提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度,满足人民群众日益增长的金融需求。

此外,关于网贷资金存管属地化的问题未有定论。不久前,北上深相继出台网贷机构备案指引,其中上海和深圳明确提出网贷资金存管银行必须属地化。据网贷之家统计,上海上线银行存管的平台共计34家,符合要求的仅有14家。深圳上线银行存管的平台共计69家,符合要求的仅有47家。由此可见,存管属地化对于网贷平台的合规化运营而言又是一大难题,也必将拉慢很多平台合规化的进程,亦或是又将淘汰一批网贷平台也为可知。

大额标的骤减 红岭创投欲提前离场

《暂行办法》对网贷平台借款上限的规定一直是热议的焦点,办法要求同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过20万元;同一法人或其他组织,在同一网贷平台的借款余额上限不超过100万元。基于此,越来越多的平台为了满足监管要求进行了业务的整改。

据网贷之家数据显示,2017年7月单个借款标超过20万元、单个借款标超过100万元的平台占比数值分别下降至64.5%和17.32%,相比去年8月的占比数值分别下降了25.83个百分点和25.65个百分点。在“限额令”的影响下,以大额借款项目著称的红岭创投于2016年9月24日宣布,从2017年3月28日开始,线上平台的大单产品将全部停止发新标。今年7月27日,红岭创投董事长周世平宣布,红岭创投将在3年内清盘,到2020年末将现有产品全部清理完成,红岭创投退出网贷市场标志着大额标的时代已经过去,未来网贷平台的受众群体将更加大众化,让金融成为刚需,人人都可以享受金融理财带来的福利。

现金贷乱象受遏制校园贷、金交所模式被扼杀

随着大标被禁,金交所的出现为网贷平台绕开“限额令”提供了“通道”。然而,“网贷平台+金交所”的模式存在不小风险,不仅踩线金交所权益拆分、突破200人门槛、底层资产不透明等,更触及了网贷管理办法负面清单中类资产证券化红线。

“64号文”(即《关于对互联网平台与各类交易场所合作从事违法违规业务开展清理整顿的通知》)发文,明确要求平台于2017年7月15日前,“停止与各类交易场所合作开展涉嫌突破政策红线的违法违规业务的增量”,直指平台与金交所合作的收益权转让拆分模式。金交所和平台合作开展的违法违规业务被叫停,不少平台纷纷下架平台上的金交所产品,其中也不乏很多大平台。

除现金贷外,监管层对校园贷的整治也成为全年的重头戏。以“裸贷”为代表的校园贷乱象频发,成为官方整治校园贷的直接导火索。2016年11月份《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》一文下发,加大了对校园贷业务的监管力度。今年6月28日,银监会等三部委联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,正式暂停网贷机构从事校园贷业务。一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务,逐步消化存量业务。或许校园贷引发的社会问题是其直接被扼杀的原因吧,毕竟大学生的市场需求还是很旺盛的,国家也在鼓励银行作为主体,发行适合大学生的相关贷款产品,这也是对这一需求的肯定吧。

拆分网贷业务成趋势 信息披露问题待完善

随着网贷业务面临的“强监管”以及互金平台混业经营被禁,互金平台为迎合合规,与网贷业务划清界限成为行业的一种趋势。然而,拆分网贷业务是否真正能设立防火墙实现“风险隔离”依旧是个未知数,可以确定的是,一旦出现问题国家必将出明令禁止这种操作,强监管下的网贷行业发展必将是合规运营,发展普惠金融。

随着监管要求的不断落实,银行资金存管、备案登记以及信息披露成为检验网贷平台合规与否的三大硬性指标。《暂行办法》对网贷机构的信息披露提出了原则性要求,但是在操作上并没有具体的标准。关于信息披露的问题,整改一年以来,不断有相关政策出台,但是权威且具体的披露要求目前尚未确立,各平台也在监管下不断的进行完善。伴随着信息披露的完善,投资者对平台的运营情况的了解也将增多,将优化投资者对平台的选择,促进更平台的良性发展。

从目前行业现状来看,网贷平台合规之路还有一段较长的路程,任重道远。未来一段时间,登记备案、银行存管以及信息披露仍将是行业焦点。大浪淘沙,问题平台终将被淘汰,然而留下来的平台后面的发展之路也只有摸着石头过河,是挑战也是机遇,对于大平台来说影响必然是巨大的,对于一些小平台来说也未尝不是一次弯道超车的机会,网贷发展依旧是漫漫长路啊。


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