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9月23日，由中国银行业协会、中国人民大学、中国小额贷款公司协会共同主办的“2017中国普惠金融国际论坛”在北京举行，本届论坛以“能力改变世界”为主题。来自金融监管机构、各大金融企业、智库和学术研究机构、世界银行扶贫协商小组、联合国开发计划署等单位的专家学者就政策制定与监管能力、金融机构治理、数字红利与鸿沟等议题展开深入探讨。京东金融副总裁许凌出席论坛并发表主题为“开放数字化能力，连接金融机构”的演讲，以京东金融为例讲述数字化能力对实践普惠金融的积极意义。

许凌认为，金融行业一直在不断地降低各种成本，致力于提高金融的普及面、覆盖面，普惠金融可以说是金融行业的长期目标，而科技和数字化是实现普惠金融最有效的路径之一。他表示，京东在这方面已经积累了很多技术和经验，比如过去十多年，京东做电商就是通过数字化能力改变传统零售业，将产品从生产商到代理商、分销商、零售商，最后到消费者手里的链条变得更短更经济，让零售业变得更普惠。而在金融领域，传统模式下由于数字化能力的缺乏，同样增加了很多中间成本，京东金融希望通过数字化能力的提升帮助金融机构更快速、直接地找到小微企业和消费者，提高金融的普惠性。

许凌表示，京东金融一贯注重连接金融机构，目前已与国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构等400多家金融机构达成合作。在连接的过程中，京东金融坚持金融科技公司核心商业模式是企业服务的定义，并将企业服务更进一步，不提供传统的边缘系统外包类的服务，而是与金融机构形成利益共同体，服务于其核心价值链环节，帮助其实现收益和业务的增长。

当然，要为金融机构提供数字化能力，前提是自身必须具备领先的技术实力和数字化实践。在这方面，许凌介绍了京东金融在大数据、人工智能领域的做法，比如采取了比机器学习算法准确率高3倍的RNN时间序列算法，生物探针技术、图计算技术等等。基于海量、多维、动态的数据，以及不断迭代的模型与算法，京东金融目前拥有3万多个风控变量，研发了500多个风控模型，风险策略超过5000套。

许凌总结到，通过数字化能力服务金融机构的过程中，京东金融主要是开放了三种核心能力：用户匹配能力、需求匹配能力、定价匹配能力。在实现普惠金融的路上，通过核心能力的开放，重点要解决三大信息不对称的核心问题：金融产品与用户之间的信息不对称，金融场景与合作机构、金融伙伴的信息不对称，金融参与方和监管机构、行业法规的信息不对称。

当天，论坛还发布了《中国普惠金融发展报告(2017)》，京东金融“助警方侦破网络大案”、“京农贷让濮阳贫困户过好‘羊’年关“两大案例入选，成为唯一入选两个案例的企业，表明其在普惠金融实践领域的领先地位。

 

以下为许凌演讲实录节选：

大家上午好！很开心参加这次中国普惠金融论坛。京东金融在过去四年的发展其实跟这次主题特别契合——怎样利用数字化做普惠金融。

普惠金融是我们长期的目标，整个金融产业在过去几十年甚至上百年的发展过程中，都致力于不断降低各种成本，提高金融普及面、覆盖面。所以整个金融的发展路径上，普惠一定是长远的目标。其中，科技和数字化也许是当前实现普惠最有效的一种路径，这一波互联网技术、数字化的变革能力，或许将成为普惠金融中最有战斗力或者竞争力的存在。

京东作为一个领先的电子商务公司，在过去十多年，做的一件事是通过数字化改变传统零售行业，让传统零售行业变得更普惠。传统零售行业的链条非常长，从生产商到品牌商、到代理商、到分销商，最后到零售、到用户手里，很长的链条导致了整个成本的增加。我们不断通过科技、技术、数字能力让所有的链条变得更短，能让生产商、品牌商直接通过技术链接到终端的用户、消费者，所以这就是京东在做电商里面的实践，通过数字、通过能力来改变零售这个行业。

回到金融来说，我们的想法也是一样。金融行业里的路径很长，大量的信贷最终通过3到4层才能进入到终端的小微企业、消费者手里，也急需改变和缩短中间的渠道和流程。而我们是可以做到的，现在京东金融就是想开放数字化能力，帮助金融机构连接到终端的小微企业、连接到消费者，去扮演这样一个数字化的变革者角色。

京东金融是一家服务于金融机构的科技公司，我们认为本质上金融科技就是一种数字化能力。在连接金融机构上，京东金融也一直坚定扮演连接器的角色，为行业提供数字化能力来实现连接。

金融科技的核心商业模式是企业服务，将金融机构当成一个企业，为它提供数字化能力，所以金融科技机构必须有很强的科技能力。目前，京东金融已实现与400多家银行的合作，涵盖大型国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村金融机构等。

传统的企业服务是基于把技术公司当成技术外包方，是买卖关系，其效果并不好。京东金融则定位是利用金融科技为金融企业服务的模式，目标不是承接系统外包的需求，而是提供技术路径、技术解决方案，实现收益和业务的增长，并服务于价值链的核心环节。

下面我想介绍一下京东金融真正的数字化能力有哪些。京东金融目前拥有最前沿的科技能力，95%的业务都是通过智能风控、量化云、自动化云来实现，整个业务流程没有一个人工审批及信贷干预人员。我们每年在技术方面的投入保持100%增长，公司50%以上的人员是在做数据、风控、技术相关工作。目前，我们拥有内外部30多个数据源、2.58亿活跃用户，以及3万多个用户标签，每天京东金融积累产生的数据达到200 TB，基于这些大数据，我们能更好地做用户洞察，实现客户价值的最大化。

在线上风控方面，京东金融在信用风险管理、反欺诈、反洗钱领域拥有3万多个风控变量，自研发了500多个风控模型，超过5000套风险策略。通过这种海量、多维、动态的数据，我们实现了线上的自动化风控。

在具体的实践中，我们通过RNN时间序列算法，可分辨用户在手机端、移动端、网站上不同的行为浏览路径，判断正常用户和异常行为用户浏览点击的不同轨迹，来区分用户的好坏，进而做出风险预警。这个算法较机器学习算法准确率提升3倍，并已经被欧洲机器学习会议的PKDD2017收录。

我们的生物探针技术，基于机器学习模型、生物行为的数据，可通过APP采集到用户使用过程中超过120个指标，再依据按压的力度、设备的仰角、手触的面积、划动屏幕手指线性加速度的不同，去判断这个人是否为风险用户，实现用户的身份判定。同时，我们还也运用图计算技术，通过10亿个用户节点的图，以及所有在这些节点上发生行为的相关行为的连接，比如哪些人有相似的收货交付地址，哪些人有相同的关联性通讯网络，最终可以把一系列的用户和行为都描述出来，支持反欺诈、授信、黑名单、团伙案件调查等等。

在整个普惠金融和世界普惠化的路径当中，京东金融希望去扮演开放和连接的角色。对京东金融来说，要先构建三种开放的核心能力，帮助金融机构去做好用户匹配能力、需求匹配能力、定价匹配能力，最终实现连接。那么为什么要连接呢？其实是要解决三个信息不对称的问题，金融产品与用户之间的信息不对称、金融场景与合作机构金融伙伴之间的信息不对称、金融参与方和监管机构及行业法规之间的信息不对称。通过数字化能力的建设，去连接这些金融机构的参与者、监管方。我觉得在未来，数字能力改变世界，改变普惠金融是可期的。

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