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网贷平台盈利有多难?

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告别野蛮增长时代,合规期的网贷平台开始追求利润的增长。根据第三方数据显示,截至2017年9月5日,接入中国互联网金融协会信披平台的P2P网贷平台已达92家,其中披露过2016年审计财务报告的网贷平台共88家,已经实现盈利的平台有48家,亏损的有40家。也就是说,目前有超半数的P2P网贷平台已经开始盈利,而对于还游离于盈利边缘甚至还处于亏损的平台如何扭亏为盈成为大家关注的焦点,网贷平台盈利真的那么难吗?

盈利是网贷平台可持续性发展的前提,但目前的网贷平台盈利与亏损大致参半。随着监管趋严,不少平台又多了一项合规成本的支出,这无疑给还尚处于亏损状态的网贷平台雪上加霜,盈利也仿佛变得更加遥不可及。

风控是平台盈利的基础

笔者根据多年的从业经验来看,网贷平台盈利跟很多因素有关,特别是对于大部分的中小平台来说,平台盈利与否在很大程度上与其所经营的资产有直接关系,尤其是平台的风控能力和管理水平,这将是极大程度上决定着平台能否盈利的关键。只有对平台对借款人进行有效的风险控制,让借款人好借好还,防范集中违约或者风险的集体爆发,就能带来盈利点。

有效的风控能够使得平台自身减少逾期率和坏账率,通过正常营收来实现盈利。然而,这很挑战一个P2P平台的风控水平,虽然网贷行业风控领域的从业者众多,但是真正具备专业素质的风控人才毕竟占据少数。因为就目前的市场发展而言,风控专员依然是网贷行业缺少的人才,所以找到独善专长的风控人才,在很大程度上会帮助平台更快实现盈利。

此外,笔者认为,追求规模效应的平台短期内牺牲风控做大量,这种模式难以为继。只有步步为营,平台才能长久持续地经营。如果平台冒进,或者采用较为快捷的方法迅速地占领市场,短时间看是能带来较大的利润,但是从长远角度考虑,由于金融风险的滞后性,到头来依然避免不了风险的爆发。

创新资产端流程,科技手段提升效率

对于不少平台而言,自建线下资产端是一笔巨大支出,不仅需要大量人力成本、时间成本,并且人工操作,效率也比较低下;对于信息处理相对松散,缺乏系统的过程管控,易形成信息孤岛,影响风险整体管控效果。因此,采取科技手段来提升金融效率,不仅能节省成本而且也能更好地进行风险控制。

以车贷平台为例,其线下资产端业务最早都是采用人工操作的方式,比如人工评定车辆价格、贷后管理等,流程繁琐耗时颇多,增加了资产端的时间成本和人力成本。但是,随着金融科技的不断优化,如今将车贷业务模式嫁接到线上系统中,比如线上评估车辆价格、贷后车辆GPS跟踪监控等业务操作都全部通过技术手段完成。

一方面,这不仅很好地解决了资产端因为业务规模的扩大而增加的人力成本,特别是在资产端领域竞争已趋白热化的情况下,人力成本的增加势必使得网贷平台支出成本大增;另一方面,业务操作通过科技手段也大大提升了工作效率并有效避免了人工差错。

此外,车贷平台通过使用大数据技术,构建了风控模型,通过不同维度的打分形式,在客户授信环节上进行综合的评估,在这个过程中会通过家访情况、第三方征信查询情况、车辆评估情况、风控面审情况以及资料审核等进行评估分值,从源头上防止风险,将违约风险逐渐降低。

各家平台比拼耐力,仍需苦练内功

网贷创业是一场长跑,容不得一丝马虎,更不能抱有投机的心态。平台若要实现盈利就需要沉住气,戒骄戒躁内外兼顾。比如对内通过创新、技术等形式,提高金融效率,优化人员配置;对外则是合理控制品牌费用、不盲目烧钱,实现投入与产出成正比增长。

当然,伴随着行业合规发展后,平台务必按照监管政策要求,做好银行存管、电子签名、计算机等级测试及信息披露等明确规定工作;在业务经营方面,加强科技投入,在提升工作效率的同时,确保每个用户信息安全,开拓小额分散业务,加强风控预警监控,减少逾期和坏账。

只要做好这些工作,相信平台实现盈利只是时间问题,特别是专注垂直领域的平台,将每个领域的业务做得更专业,把眼光放长远,必然能迎接盈利的到来。


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