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今年7月份,全国金融工作会议在京召开,会议强调发展中小银行和民营金融机构,为中小银行未来发展带来了更多的希望和巨大的发展机会。随着利率市场化进程的加快,供给侧结构改革的不断深入,直接融资市场快速发展等都已呈常态化发展,作为顺周期行业的银行业面临不小挑战。为打造特色,实现规模扩张向内涵发展转变,中小银行进入转型发展的高峰期。

中小银行转型迎来新思路

在传统息差业务面临调整的大背景下,中小银行不得不加快业务结构的转型、调整客户结构。成都农商行董事、常务副行长李剑飞认为中小银行面临着机遇。

“此次会议强调要大力发展中小银行和民营金融机构,加强改善间接融资的结构,提高直接融资的比重,改善多层次的金融市场的体系。中小银行在很长一段时间,有更多的机会在资本市场上市,或者有更宽的渠道来补充资本。”

李剑飞指出,要加强对小微企业、三农和边缘地区的金融服务,对农字打头的中小银行来说,是一针强心剂,增加动力和信心。以成都农村商业银行为例,80%的网点扎根在县与城乡,上门贷款比例也超过了60%,在成都每一个乡镇,都指定一名农贷客户经理和聘请一名金融服务联络员,建立了1400多个助农取款服务点或服务站,已经打通了金融服务最后一公里的布局。

随着这次政策支持力度的加大,成都农村商行优势凸显。“在坚定了立足三农、服务三农的市场定位和战略定位的同时,也将把更多的信贷资源向普惠金融、三农和小微倾斜,立足于在农村产权融资为突破口,盘活农村地区的要素资源,释放它的融资功能,增强贷款客户。”

李剑飞强调,同时要继续实施稳健的货币政策,加强引导中小银行,不断改变过度依赖同业负债的情况,增强自身稳定的核心负债能力,不断改善自己的资产负债结构,为转型和发展赢得时间和空间。

银行业经过十余年的强烈扩张后,难免留下一些漏洞和隐患,多数中小银行的风险防控能力与其规模和经营不相匹配。李剑飞指出,因为银行本身有资金和风险,风险的管控能力是银行的核心竞争力,中小银行只有把风险管控做得更好,才能够健康可持续发展,所以稳健、可持续发展是中小银行的正道,也正是机遇和触动。

同质化竞争下如何差异化发展?

当前我国的经济金融结构正在深入调整,已经步入新的历史阶段,这在客观上要求中小银行发展更加稳健,服务更加高效。因此银行业竞争非常的激烈,产品、模式发展同质化非常严重,探索差异化、特色化、专业转型发展路径,是未来发展的主要课题。

在李剑飞看来,中小型银行与大型的商业银行要从以下几个方面实现差异化发展。

首先要找准自己的定位。大银行、中小银行、新型金融机构要差异化选择自己支持的对象,也就是把客户群体定位好,大银行资金实力比较雄厚,对资金需求量大的项目可以多做一些,中小银行机制比较灵活,决策链条比较短,可以弥补国有大银行效率上的短板。

“中小银行一定要服务好地方实体企业和区域的经济社会发展,要把资源配置到国有大银行没有投放的地方。新型金融机构在科技金融方面的优势也要发挥出来,在数据挖掘、向上获客方面可以多做文章,为实体经济提供更高效率的补充支持。

其次要互通有无,优势互补。大银行综合实力和影响力都是很强的,它可以更多更广泛地和新型金融机构联合发展,但中小银行的市场化程度比较高,可以把金融服务和市场需求更紧密结合起来,大银行、中小银行和新型金融机构在协同发展也就是融合发展上有很大空间,可以找准各自的结合点,也可以探索联合融资的模式,共同服务好实体经济。

最后要加强风险的联防联控。目前风险的交叉性、关联性和传染性比以前更加明显,三者可以加强合作,共同防范和化解风险。在信息渠道的共享、信用体系的建设和共同防范化解风险处置等方面要加强合作,形成整体的合力,维护好全国和当地金融稳定,为实体经济的发展提供良好的生态环境。

在与大型银行以及新型金融机构互补协同方面,李剑飞表示,因为农商银行是个区域性银行,区域性银行首先要立足于本地经济社会发展,要跟目前当地的政府、区域、区县的经济规划结合在一起,有自己的定位,因为我们服务于三农,服务于城乡,服务于城乡居民。

“其次,在联合贷款、共同融资方面,可以跟大型银行一起进行,跟第三方的一些合作平台,比如电商、大数据公司以及新金融业态第三方支付公司,一起把互联网金融提高到更高的层次。最后,农商银行要打造自己类似于投资方面的能力,要在大金融市场的板块做出自己应有的特色,也要与时俱进,因为农商银行,一个姓农,一个姓商,这两者都要并列齐驱。  ”

金融科技为中小银行带来哪些变化?

当前,科技金融正在推动银行的发展和创新,在这一背景下,中小银行在转变为中大型银行的过程中,应该找到自己的细分市场,发展金融科技或可成为转型之路。

李剑飞表示,一方面科技金融对中小银行的效率影响较大,目前中小银行一笔小的贷款大概也要10多天,“这算比较快的,中大型贷款需要一到两个月左右”。

科技金融对中小银行的信贷效率有很大触动,如果利用科技金融这种高科技的工具和平台手段,中小银行的信贷效率一定会大有提高,这样对服务客户更加便捷,因为很多客户对效率的关注更高,对产品关注的反而会低一点。所以中小银行要从科技金融的技术手段做出改变,要投入要实施。

科技金融在获客渠道方面对中小银行也有很大改变,因为中小银行中区域性银行居多,外围的网点比较少,它的获客渠道基本上基于传统的获客渠道,当地的客户资源,如果利用好科技金融和互联网平台,可以在线上获客,线上获客范围和获客面比较宽。这样可以把获客渠道拓展到本地之外的区域。

因为现在特别是年轻人的消费习惯都喜欢在网上漂流,所以这样的获客渠道对中小银行来讲至关重要。中小银行的获客渠道拓宽了,客群基础增加了,客户群体大了,对自己的经营管理大有好处,也可以增加营运能力,把品牌工作打开。

此外,科技金融对中小银行的盈利模式也会产生比较大的改变。目前中小银行的盈利模式比较单一,主要靠金融息差加上目前的金融监管,比以前趋严,所以如果利用好科技金融,利用好互联网平台和技术手段,可以逐步拓展营运的空间和渠道,比如在中间业务方面,一些线上的金融的交易链手续费和其他费用补充来源上可以更多一些,这样可以拓展单一的盈利增长模式。

“科技金融对风险模式的控制已经提出全新的理念”,李剑飞指出,目前中小银行的风险控制主要靠制度和人的专业能力的控制,对于大数据及风险控制的分析、利用相对偏弱,如果中小银行能够更好地利用科技金融、大数据合作,风险把控的能力和风险管理模式应该有全新的提高,或者树立全新的风控概念,因为交易行为产生的交易数据非常大,也是一个资产,会改变风险及风控能力,增强中小银行的资产质量。


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