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“财商”能否提升?关于消费者金融能力的研究

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在许多西方国家包括美国,消费者金融能力是一个非常热门的研究领域。以美国为例,由于社会经济的发展、人口老龄化等因素,美国社会保障制度在未来可能出现资金不足,面临改革;许多公司为雇员提供的养老金计划从由公司管理的传统退休金制度向由工人自己管理的退休储蓄账户方向转变;信贷市场上不断出现令消费者困惑的创新金融产品,都要求消费者个人对其自身的财务保障承担更多的责任。许多研究显示,消费者的金融知识匮乏,其金融行为实际会损害自身利益,消费者金融能力的总体水平很低。面对现状,政府该如何干预,是提供更多的金融教育还是加强监管,一直都存在争议。因此,社会各界对消费者金融能力的问题极为重视。

消费者金融能力是指消费者能够应用相关金融知识做出合理的金融决策,从事对自己有益的金融行为以改善金融福利。消费金融能力的测量可以通过客观金融知识(问卷测验),主观金融知识(对金融知识自我评价打分),有益的金融行为数目,有害的金融行为数目,以及主观金融能力(对金融能力自我评价打分)等指标实现。

消费者金融能力的决定因素主要来自两大方面,一是消费者的个人特征,如性别、年龄、教育水平、人格特征等;二是外在干预,如消费者金融教育以及法律。通过采用美国的全国金融调查的数据研究分析,我们发现在控制家庭背景等社会经济因素后,客观金融知识、主观金融知识以及主观金融能力都随着年龄的增长而增长。我们的研究还发现是否接受过金融教育与金融能力呈现正相关。无论是在高中、大学、还是工作场所接受金融教育都可能提升消费者金融能力。

我们还研究了金融教育是否通过加强消费者金融能力(如金融知识、金融行为和金融能力)来促进财务满意度,来进一步研究消费者金融能力与消费者金融福利的关系。我们发现消费者金融教育可以更有效地加强主观金融知识,有益的金融行为和主观金融能力指标,从而改善财务满意度。有益的金融行为可以提高消费者金融福利。例如,寻求金融咨询是一个好的行为,也是具有金融能力的表现。我们的研究表明寻求投资和税收的专业咨询可能会增加消费者的财务满意度。另外,投资咨询对财务满意度的影响可能大于税收咨询对财务满意度的影响。

消费者金融能力是一个多维概念,受到多方因素的影响,如消费者特征和干预措施。政府机构应该重视消费者金融能力的提高,通过制定社会政策,鼓励学校和社区开展有效的消费者金融教育。金融服务公司应该了解消费金融能力的特点,为具有不同金融能力的消费者提供各种合适的服务。总之,提高消费者的金融能力不仅有助于提高消费者自身的金融福利,也有利于整个国民经济的发展。(本文是作者在2017年11月1日清华大学五道口金融学院的讲座摘要)

本文系未央网专栏作者肖经建发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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