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伴随着技术的发展以及大量用户缺乏信用记录而无借款途径的天然蓝海优势，现金贷助贷市场从2016年开始蓬勃发展，以短期微额的贷款服务了大批用户。

上海截塔金融信息服务有限公司（简称“截塔金融”），成立于2015年7月，是基于互联网大数据，刻画用户画像，开发信用评估模型，为国内蓝领用户提供快速信用评估服务并帮助他们获取微额短期应急借款的平台。目前主打产品“蓝领贷”已经服务了超过800万的蓝领用户，解决他们生活中的不时之需。公司现有员工约400人，2017年5月获得上市公司天鸽互动超过一亿元的B轮融资。

未央团队专访了清华五道口全球创业领袖项目2017年秋季班学员、截塔金融创始人范双文。范双文是浙江大学计算机学士，企业管理硕士。在大数据分析、零售信贷风险管理，量化梳理模型方面具有十多年的从业经验，在多家美国上市公司中担任高管，包括全球第四大信用卡机构Discover Card，全球最大的征信机构Experian等。

定位蓝领人群，解决短期急资金需求

从一些蓝领分期平台的调研可以归纳出，消费冲动、爱面子并且非常注重线下购物体验是蓝领最重要的消费特征。19-35岁的蓝领人群往往是消费主力，他们收入不高，但花费占据了其绝大部分收入。据艾瑞咨询估计，2017年蓝领用户的消费规模将达到2.7万亿。但由于蓝领人群缺乏稳定的工作场所和收入，因而被主流借款机构拒之门外。截塔金融就看准了这一部分人群的巨大消费潜力，面向蓝领提供了小额助贷服务，目前平台先从助贷起步，未来希望能拿到牌照资质，转型为助贷与放款并行的平台。截至到2017年11月，平台的助贷规模是一个月20个亿，以超过三个月逾期作为坏账标准为5%以内。

用户可以在截塔金融的微信公众号或者手机APP里面申请。资金方面，平台对接了已经上线银行存管的多家P2P网贷机构，银行委贷渠道和信托渠道。平台一般给用户的第一笔授信都是1000元，随着用户积累良好的还款历史可以获得提额，目前最高为 2000元，覆盖半个月到半年。随着用户还款表现数据的累积，后期还会继续提升。

采用平台自有风控模型，多方数据交叉验证

数据来源方面，平台接入了芝麻征信，同盾，白骑士，聚信立，贷后邦，新颜征信，91征信等多家外部征信机构和数据机构，所有数据均需获得用户授权后才会采集和使用，授权方式包括用户手机验证码确认以及平台电子协议等。具体类型包括同盾多头借贷数据，用户历史通话数据例如是否收到特定短信，支付数据，购买东西，外部借款还款等数据，淘宝等电商流水，社交媒体账号（例如微信、微博等）的基本信息，也可能包括学历信息，银行卡信息，流水，手机的基本信息，地理位置，特别的特征——是否被申请过借款等。通过平台自建的风控模型，在一分钟内审核出结果。

背靠股东上市公司，通过直播平台获客

平台会通过融360等中介渠道导流，但也有独特的地方，其股东是一家做互动娱乐直播的上市公司，公司旗下由手机端和电脑端等十几个直播产品，能够通过直播平台推广告进行获客。这样的好处在于可以获得一些优质客户，是看直播时产生的例如打赏主播等需求而不是专门想过来做借贷甚至欺诈的客户，做到还款用途可控。同时，独特的获客渠道也给予了平台不同于其他平台获得的数据区别，能够获得用户观看直播的时间，充值次数等，从而对用户的风控评估起到辅助作用。

合规和差异化，现金贷平台如何做？

范双文提到，在监管条文尚未出台之前，平台就专门在业务的合规性上咨询过多方专家和律师，不断调整自身模式来做到合规。例如在用户信息和数据保护方面：平台会清楚地告诉用户，需要授权拿到什么信息，怎么用，在什么条件下会产生什么后果，同时由于协议文字很长，平台还特意把重要的信息调整成粗黑斜体来强提醒用户。再例如在助贷资金方面：平台在获得放贷牌照资质之前，自身坚决不放款，只帮助用户对接具有相关资质的网贷平台或者传统金融机构，由这些机构来提供金融服务。

针对未来现金贷公司如何作出差异化的问题，范双文指出现金贷竞争优势在于风控和精细化运营，在符合监管要求的利率情况下，通过提升风控能力以及精细化运营能力来降低获客成本和降低违约率才是平台长久发展的寄出。同时，平台自身的规模，平台获取流量和资金的能力，以及背后股东实力也为平台的抗风险能力提供了保障。

高利率，现金贷平台的原罪？

但是，针对现金贷产品的高息和违法的指控从未停歇，随着趣店的上市，现金贷业务更是吸引了各大媒体和监管层的注意。范双文认为，根据平台的调研情况，大部分用户确实有真实且合理的资金需求，通过短期的小额借款能够解决他们的应急之需，对于少部分自制力较差的人群，可能会对其产生负面影响。对于中国目前很多人缺乏信用历史记录的情况下，这类贷款是有存在的价值，工具本身是无罪的，问题在于如何科学地、规范地、有约束地来使用。

他还指出，在用户需求大量存在的前提下，如果现金贷一刀切，只会迫使其转向线下借款机构借钱，反而让用户承担了更多的借款成本和潜在风险，地下钱庄利率更高，1000%以上的都有，而且经常会使用各种手段来隐瞒费用，在用户借款后才告诉用户。现金贷的费用至少是透明的，在用户借款前就会明确告知，用户可以自行判断是否要借。目前国外发达国家也存在合法合规的现金贷业务，综合费率也比常规费率高不少。监管部门更需要关注的是现金贷公司资金来源的合法性，公司本身业务流程的合规性，公司对用户隐私信息和数据的保护是否到位，以及不得采用暴力的催收方式。

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