最有看点的互联网金融门户

最有看点的互联网金融门户
专栏全新的互联网金融模式国内资讯

网贷平台中常见的底层资产类型

本文共2062字,预计阅读时间41

对于网贷行业来说,底层资产才是验证平台运营模式的核心和风控根本,因为只有找到了底层资产才知道自己的钱究竟去了哪里。现实中,由于多数网贷平台的做法是把诸多底层资产打包成为一款新的产品,使得投资人没办法直接了解到底层资产究竟是什么。面对着中国网贷行业的上千家平台,小伙伴儿该如何辨别隐藏在其中的“李鬼”呢?今天就跟大家聊一聊市面上常见的几类主流底层资产。

1、信用贷

人吃五谷杂粮,难免有个头疼脑热,万一再赶上急用钱的时候,恨不挣钱年轻时是远远不够的。无奈之下,你提供了自己的个人资料,在网上找了家P2P,几分钟或几个小时后钱就到手了。

这种借款类型就是信用贷款,是早两年中国最常见的网贷模式,包括现在仍有很大一部分平台的资产来源于此,例如悟空理财、宜人贷。它其实是网贷平台对借款人各种信用分析、生活及消费习惯进行研究之后,给予的纯信用贷款,没有任何抵押物。

信用贷需要平台有足够强大的资产端管理能力和大数据分析能力,不然解不开“坏账率”和“逾期率”的死穴,无数跑路平台也功尽于此。如果融资者某笔还不上,平台往往会借新还旧,拆东墙补西墙的模式就是“庞氏骗局”。再加上借款人的周期不同,又不能期限错配,为了控制流动性风险,难保不会有资金池。一旦出现声誉风险,投资者撤资跟银行挤兑一样,资金链一断裂,没啥问题也得倒闭。

2、消费金融

随着“提前消费”观念的西风东渐,从2016年开始,越来越多的互金平台开始布局消费金融,也就是消费贷。眼馋新的iPhone X却一次性拿不出那么多钱?没关系,消费金融来帮您。和万能的淘宝一样,只有你不知道买啥,没有你借不到的钱。对于渴望提前享受物质的年轻人,这种业务简直就是福音。

和信用贷一样,消费贷同样无抵押,但强在“小额分散”。借款人有具体的使用场景,比如买电脑、买高档化妆品,借款用途很清晰,一般会通过分期付款的方式进行借款。这类业务多发生在上班族当中,借款人有稳定工作,风险系数较低。

但这类业务在中国的网贷市场面临着很尴尬的局面,因为真正在互联网消费金融上有优势的是京东、阿里、腾讯、苏宁这些电商平台,他们已经瓜分了大部分用户。对大多数P2P平台来说,授信过程是人工完成的,查征信、法执、老赖黑名单,打电话询问甚至上门考察,成本非常高,而电商平台搜集及分析客户数据的边际成本几乎为零,而且数据纬度之丰富也令中小平台望尘莫及。所以在笔者看来,P2P想转型成真正的消费金融任重道远。

3、车贷、房贷

这类是抵押类借贷。如果你是个体户,近期需要提前囤货,要找一笔钱进行短期资金周转,又觉得信用贷的利息太高,你可以将自己的车子或者房子或者其他保值的固定资产抵押给借款平台,以解燃眉之急。如果借款人点儿背破产了,实在没钱还,借款平台就可以根据借款合同,变卖抵押物还账。

有些人可能会觉得抵押类借贷非常稳健,可以安心投资,就算借款人还不上钱,也能因为抵押物的存在可以刚兑。但是,实际操作上,抵押物的处理变现周期很长,资金收拢较慢,很容易造成投资人资金长时间站岗,最终受益也会因为抵押物的处置而难以保障。

车贷、房贷业务作为网贷公司的资产端,风险主要在于容易出现二次抵押,就是说借款人把车或房子已经抵押给一家公司,但是又到另外一家进行再次抵押甚至三次抵押。一旦借款人违约,平台出借人可能会因为没有优先受偿权而得不到或者不能全得到赔偿。

4、供应链金融

供应链金融是这两年的热门领域,针对的基本上是企业借款,在网贷行业叫P2B或P2C,国内首创P2C互联网金融交易模式的平台是爱投资。一般而言,企业的跑路概率相比个人借款者要低,供应链金融模式的特点也决定了企业的回款能力。

做供应链金融需要围绕一个供应链核心来展开业务,比如在行业中一家龙头上市企业开展它的上下游供应链业务,由核心的上市公司对其上下游中小企业做信用背书,通过整合围绕供应产业链的上下游,把单个企业不可控的风险转变为整个供应链的可控风险。常见的业务模式有融资租赁、融资担保、应收账款转让等,往往会要求第三方提供全额回购、足值抵押、本息代偿或连带责任担保。

这种模式最大的亮点在于明确了投资人资金流失的责任,确保将借款人的还款风险降到最低。风控点主要在于围绕供应链核心企业,以真实交易背景为基础,对融资企业运营状况、资信、盈利能力等各环节展开严格考察,通过来自核心企业的综合信息和借款企业的交叉信息,最大限度地把控业务的真实性和可靠性。

最后

专家说:“想要看清楚一个理财平台的风险,首先得看清投资人的钱的去向。”一定要判断借款项目的真实性,它的实际资金到底流向哪里,到底是不是真实有效的借款项目。目前行业里主要就是这几种业务模式,大家在投资的时候可以关注一下。华尔街有句老话:金钱永不眠,也许现在觉得是主流的资产很有可能过段时间就没有太多价值了,但作为投资者,小伙伴们还是需要多花点心思看看你投资的到底是啥,自己对自己的投资要负责。

本文系未央网专栏作者壮圆郎2牛发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


用微信扫描可以分享至好友和朋友圈

扫描二维码或搜索微信号“iweiyangx”
关注未央网官方微信公众号,获取互联网金融领域前沿资讯。

发表评论

发表评论

您的评论提交后会进行审核,审核通过的留言会展示在下方留言区域,请耐心等待。

评论

您的个人信息不会被公开,请放心填写! 标记为的是必填项

取消

壮圆郎2牛未央青年

9
总文章数

TA还没写个人介绍。。。

存管银行真的可以不负责任吗?协会版“资金存管”标准发布

麻袋理财研究院路南/王诗强 1天前

从多家平台取消风险备付金 看投资人保障未来趋势

网贷之家 12-12

未央今日播报:广州互金协会要求网贷平台不得直接发放现金贷 纳斯达克计划推出比特币期货

未央研究 11-30

网贷平台遇到危机 如何快速化解

天地之间 | 网贷之家 11-23

网贷平台“中插广告”新玩法或将受监管重视

杨召奎 | 工人日报 11-20

版权所有 © 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备17044750号-1