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美国的消费者金融公司及其善与恶

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从消费者的视角看,消费金融不仅包括任何与消费者借贷相关的产品和服务,也包括与消费者保险,储蓄和投资相关的产品和服务。本次讲座主要介绍美国的各种类型的消费者金融公司,其中着重介绍消费者信用咨询公司和P2P借贷,以及讨论对消费者有利的和有害的公司行为。(编者注:“消费者金融”即consumer finance,通常译为“消费金融”)

美国的消费者金融公司多种多样,从消费者借贷角度看,可包括提供按揭贷款的抵押公司、银行和经纪中介,提供信用卡的信用卡公司、银行、百货公司,提供教育贷款的政府和私立机构,提供大件物品分期购买的商店,提供信用咨询的非营利和营利公司以及P2P贷款公司;从保险角度看,可包括保险公司,保险经纪公司和有关政府机构;从消费者储蓄和投资角度看,可包括商业银行,社区银行、信用合作社、投资公司、券商以及管理529计划,401K以及403B退休计划的公司。

消费者信用咨询公司最早是以非营利组织形式出现于20世纪50年代和60年代,主要为三大类消费者服务,即具有轻微财务管理问题的消费者,债务过多无法顺利还款的消费者以及需要申请破产的消费者。消费者信用咨询公司的服务内容包括提供消费者金融教育,提供预算咨询,代表债务人与债权人谈判,为债务人制定债务管理计划,将消费者介绍给其它提供有关服务的组织或推荐破产。随着时间的发展,消费者信用咨询公司逐渐变既有非营利公司也有营利公司。房屋咨询是消费者咨询业的一个重要部分,一些相关法律规定了房屋咨询师的基本素质要求。房屋咨询既包括购房后的拖欠咨询,以防止抵押贷款违约,也包括购房前的购房教育,帮助第一次买房者有效购房。有学者研究发现,债务人通过接受房屋咨询可以使拖欠率降低34%,接受课堂和家庭学习辅导咨询分别可以降低拖欠率26%和21%,面对面咨询是最有效的方法。其次,在违约初期接受咨询的借款人比那些在严重拖欠时接受咨询的人更容易获得修改了的房贷或者保留住他们的住房。

在过去十年间,P2P借贷平台经历了惊人的增长。在线P2P平台的支持者认为P2P贷款为消费者提供了独特的好处。首先,P2P贷款允许消费者再融资降低昂贵的信用卡债务。其次,P2P贷款可以帮助客户建立信用记录,提高信用评分。最后,P2P借贷延伸信贷范围,帮助那些无法通过传统银行享受贷款服务的消费者获得贷款。美联储克利夫兰银行的学者通过采取征信机构TransUnion的数据发现,P2P借贷并不能为消费者带来上述的三大好处,并可能对金融稳定的产生负面影响。不过这个研究报告发表后颇具争议,已被撤回,预计修改后再发布。

从消费者角度来看,好的公司行为应该不止考虑到了公司自身利益,还兼顾了消费者利益以及直接或者间接参与交易活动的其他成员的利益,而坏的公司行为则会对消费者福祉和公共利益造成伤害 。

有一些概念展示了对消费者有益的良好公司行为,包括企业社会责任、生活质量营销、可持续营销、维护消费者利益的公司治理和商业组织等等,具体来说,企业社会责任的例子有很多,如帮助贫困人群的普惠金融,保护环境的绿色金融等。对消费者有害的公司行为包括金融诈骗和不正当的促销和定价行为等。美国有学者通过对不同类型诈骗案件进行分析,发现金融骗子最有可能来自中产阶级的白种人、年轻人或中年人,常被描述为“中产阶级的失败者”。向消费者者传授有关的财务知识和说服心理知识是有效遏制欺诈受害的关键策略。(本文是作者2017年11月30日在清华大学五道口金融学院所做演讲的摘要)

本文系未央网专栏作者肖经建发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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美国罗德岛大学消费经济学教授、《财务咨询和规划期刊》主编。...

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