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阳光保险苏文力:大数据增加了解决金融信任问题的维度

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12月7日,阳光保险集团总裁助理苏文力在清华大学金融科技研究院主办的中国金融科技大会·中国金融深科技论坛上探讨了关于如何认识金融的话题。他指出,IT和大数据为金融带来了非常大的变化,数据时代的到来使每个人获得的服务都有了极大的提高,特别对于那些原来不能获得金融服务的人,数据的交换使不可能成为可能。

阳光保险集团总裁助理苏文力

以下为演讲全文:

大家好!我刚看了一下演讲嘉宾的清单,发现我是唯一来自金融界的演讲者。刚才大家说得都是从科技的角度来谈这个问题,我原来是银行的,现在在保险,所以我想谈谈怎么样认识金融。

实际上金融现在确实有了新的机会,因为金融最核心的部分就是解决信息不对称的问题,信贷、保险实际上都是钱的问题,就是信任。解决信任问题就是要用Know Your Customer这件事,怎么做件事呢?原来我们都是用人的五感来做,就是眼睛、耳朵、鼻子这些东西来做。原来有没有模型?有,在模型基于人的感知能力,现在IT和大数据实际上带来了一个新的变化,就是我们增加了一个维度,这个维度就是数据的维度,我们叫它第七感。所谓的第六感就是潜意识,其实就是增加了一种感觉。由于增加了这一感,使金融发生了一个非常大的变化,竞争格局完全改变了。原来我们可能不能做的生意,由于我能够了解客户,可能就能做了。

其实现在你看金融事实上是几乎没有差异的,所有的产品几乎差异性非常小,原因是什么呢?我们能够了解客户的能力也是非常差的,所以我们只能了解那一部分客户,只能做那一部分客户。当我们能够了解更多客户细节的时候,就可以做不同的客户了,这是非常重要的一件事,就是市场定位能够发生完全的办法,我们会有全新的产品出现。

金融一直就没有做到贴身,事实上很多金融服务有时候是没必要的过度服务,有的时候又不够,怎么办呢?现在大家都在谈刚刚好的服务,像小米、无印良品都是这种刚刚好的服务,我也非常欣赏这种服务。刚刚好的服务怎么做呢?一定要用数据来了解客户,通过数据来了解客户什么是他刚刚好需要的,这个我觉得也会改变,这两点都会带来竞争格局巨大的变化,所以我们要抓住这个机会。但是要抓住这个机会,刚刚说了半天,最重要的是数据,数据成为最重要的生产资料。

刚才大家也谈了,我们怎么保护数据、浏览数据,其实这都是很大的问题。最近我们在做一系列工作的时候,发现数据太缺失,金融所有的数据是非常非常贫瘠的数据,都是死数据,没温度,不是活数据、行为数据。所以,金融需要解决的问题首先是数据的问题,自己你可以去解决,自己获取数据,但是对不起,你自己获取数据的能力是非常差的,因为客户并没有在金融企业有什么黏度,也不会在你这儿有什么活动,活动是非常低频的。

那我们要做得是什么呢?我们要做得一定是用外部的数据,外部的数据是非常难获取的,因为事实上监管、法规都是有各种要求的。一些数据公司也面临非常困难的情况,就是因为数据的使用。我跟一些数据公司谈数据合作都很困难,因为他不能给你一些个人数据的独特信息,因为这是需要客户的隐私问题,但是事实上客户的隐私如果他愿意给的时候,是不是就可以了呢?答案是可以的,但是我们要解决这个问题。

我们怎么样解决这些问题呢?首先数据现在是有的,市场上一大堆数据,特别是互联网公司的数据是非常多的,但是法规要求数据使用是非常严格的。但是我们一系列的数据如果政府有没有可能考虑统一做这件事情呢?政府也在尝试做这件事情,但是我认为跨行业的数据使用政府是无能为力的,这是一个生态,不是能够集中式管理的,应该是一个生态管理的,这应该是一个市场化管理的模式,所以我认为应该用市场化的工具来做这件事。

所以,中心化的推动是不成立的。那我们就想到了一个东西,就是区块链,我们最近就在做区块链这件事情。如果我们把所有的数据都放到区块链上,这个问题解决了,这是美好理想,但是这个事不成立。现在这些数据没人愿意放在区块链上,区块链也不解决什么大问题,如果光是为了数据交换也是没用的。我们要在区块链分布式的自主模式是非常适合无中心的组织、管理,我们就用它来做数据的交换。数据怎么交换呢?我们是希望能够利用它区块链的属性来进行传递互相之间的授权,但是数据在哪儿呢?数据还停留在原来数据的所在地,数据发生了变化。

刚才有个嘉宾说数据实际上是不愿意动的,对的,但是数据的使用权是可以动的。这个大家一定要清楚,数据不动,但是数据的使用权动,数据的使用权动了,事实上是带来了数据的价值,数据就是因为使用权的改变产生了价值。一个东西如果使用权不变,永远没价值,一个房子如果不能卖,没价值,当房子能够卖得时候就有价值了。数据也一样,数据要想变成资产,一定要可以动。

我们有一个方案的设想,最近我们正在做这方面的工作,已经开始做了。我们把数据放在数据的生产地,可以提供服务,数据不能拿走,数据经过客户的授权就可以使用了。客户使用的人要交钱,谁使用谁交钱,这样数据的服务商是愿意服务的,同时我们基于区块链来进行连通。

假设清华大学,先开办一个学生成绩证明的服务,一家银行比如说A银行,它开办了一个学生贷款,它要根据学生的成绩看是不是给他长期的贷款,就一定要看清华的成绩单,到清华的数据库里来看。客户(学生)要贷款,他就将证明提交给清华,说我想要贷款,所以我想开一个证明。好了,清华就开一个证明给这个学生,这个证明是一个数字证书,不是全部数据,是一个摘要,放到相应独立的区域里(刚才说安全问题,我也非常赞成,数据的安全新非常重要),放在一个安全的区域里进行计算,允许别人计算。这个学生就到了这家银行,说想贷款,并且把他的授权给这家银行,说可以看他在清华的成绩。银行把授权的证书传给清华,请清华看,这个学生同意银行看的,再通过区块链有一个智能合约,可以传一个数字成绩脚本,怎么看?给了脚本以后,清华看了看授权成绩,看看他要看什么,是一个正常地看,不是把数据拿走,而是计算分或者是打标签,诸如此类的事。最后有一个结果,还给这家银行,银行获得结果以后,判断是不是要给这个学生贷款,这个流程就是这样完成了。

其实这个逻辑刚才举了个例子,比如说我们在做什么事呢?保险公司跟一家健康体检公司合作,体检公司有体检数据,不同的人体检状况不一样,风险概率不一样。如果我跟他合作,开办一家新的针对不同人群的健康险服务,是可以的吧?所以我们正在做这样类似的工作。

我刚才举的例子是清华,我可能是保险公司(比如说阳光保险)开办一项业务,把所有保险的证明(电子的)开出来,一家银行跟我们合作,他给客户提供一个看你保险证明给你贷款,因为保险的证明,一个人买保险,这个人是很谨慎的,如果一个人有保险,说明这个人的风险是比较低的。在这样的情况下,你给他贷款实际上是比较靠谱的。

如果是这样一种逻辑,可以开办一家基于保险保单、保险状况证明的贷款产品,这种类似的情况可以有很多,大家其实都可以用这种方法来做。这个方法其实是非常简单的方法,但是事实上达成了非常好的效果。

数据的需求方是有机会获得数据,可以做成一个新的产品了,客户是可以获取一个刚刚好的产品,数据的供应方可以赚钱了,这三件事大家是共赢的局面。也欢迎大家跟我们一起来做这件事情,有关的信息大家可以查我网上的名字,我写了这方面的文章,大家也可以看看,我们也在实验这个模式,有兴趣的可以跟我们一起来共同做这件事情。

数据时代到来特别好的一条,就是使得每个人的服务都会获得极大的提高,特别是那些原来不能获得金融服务的人,有了数据的交换,才能实现这件事,没有数据的交换,一切都是没有可能的。但是有了区块链和这样的技术,事实上数据的交换可能是会实现的,我们可以大家一起来做这方面的尝试。


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