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在已经过去的2017年，金融科技与传统金融机构的合作落地频频。特别是四大互联网巨头与四大行的牵手，更是具有标志意义。

3月，阿里巴巴、蚂蚁金服与中国建设银行达成战略合作；6月时，京东金融与中国工商银行、百度与中国农业银行、腾讯与中国银行先后宣布了战略合作的签署。从合作内容来看，金融科技是其中的重头戏，包括云计算、大数据、区块链、人工智能的技术应用也都被划入合作的范畴。待到下半年时，不仅有百度与中信银行酝酿两年的“百信银行”终获开业，上半年刚刚牵手的京东金融与工行也在11月率先发布了落地产品。

虽然金融科技公司与银行过去也有合作，但从今年来看，金融科技在合作中的角色更加突出，进而使合作的内涵表现出了新的趋势：首先、单向合作到双向并行。从单纯的线下到线上的合作，例如蚂蚁财富号，到现在线上与线下双向互为入口的“O+O”式合作，例如工银小白数字银行；其次、人工智能迅猛发展。例如人脸识别技术在反欺诈、解锁、支付、授权等方面的应用，以及银行在智能投顾领域的集中发力；第三、模式创新。在政策支持下，国内首家独立法人直销银行百信银行终于成立，使直销银行的地位得到确立。而业内首创的场景融入式数字银行—工银小白数字银行更是提出了银行服务的全新概念 。

尤为一提的是，由京东金融与工行合作的工银小白数字银行频繁获得监管领导和行业专家点赞。

在2017末举行的腾讯风云演讲暨原子智库年会上，中国互联网金融协会会长李东荣称：“工商银行与京东金融在宣布战略合作之后的几个月，推出了工银小白数字银行，为年轻客群提供理财、融资场景的金融服务。我相信传统金融机构和互联网企业这样的跨界合作成果将会越来越多，这样1+1>2优势互补和协同效应也会越来越明显。”

京东金融与工行的落地产品之所以得到监管点赞，与其创新模式分不开。

随着移动互联网时代的来临，银行获取零售客户的难度越来越大。一方面客户获取金融服务的主要渠道从线下转到了线上，银行线下网点获客的能力下降；另一方面银行自己建立的网银、手机银行等平台活跃度始终低迷。

为此，工银小白选择了一种新的模式——“跟着客户走“，到客户多的地方去开设银行网点，提供金融服务。

具体来说，“工银小白”通过一个H5页面提供银行服务，和传统的银行APP相比，它更轻，更便捷，用户无需下载任何程序就可以直接使用银行服务；它更具兼容性，即插即用，可嵌入各个互联网平台，比如说，微信朋友圈、直播等各种社交、娱乐、消费类的APP和网站中；它更加灵活，其H5页面可灵活搭载适合特定客群的功能，以适应不同类别的垂直场景中客户的具体需求，比如，在教育类网站，工银小白就会展现留学金融的模块，在旅游网站，会搭载线上申请存款证明的功能，在消费和直播app中，工银小白会突出消费金融产品。

通过服务与场景的无界连接，工银小白增加了用户黏性和交互频次，将“以金融机构”为中心的服务提供模式转变成“以用户为中心”模式。这样，用户不用花大块的时间专门到银行去办业务，也不用退出场景，专门打开银行的app，可以随手取用银行的服务和产品。

工行有关负责人认为，在工银小白的合作中，通过金融能力和科技能力的结合，工行向更多的客户提供了金融服务，而京东金融利用银行的产品也更好的维护了平台上的客户。

而对于京东金融来说，工银小白只是与金融机构跨界合作的一个缩影。目前为止，京东金融签署的合作银行已达400家，实现大型国有商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行以及农村金融机构的全覆盖，达成业内第一家大满贯；战略合作达到11家，为业内最多。此外，京东金融的合作机构还包括60余家保险公司及100余家基金公司。

与众多行业领跑者的合作依靠的是京东金融自身强大的技术能力，以及在几年业务中所积累的丰富的数据与得天独厚的场景。

京东金融CEO陈生强认为， “京东金融想做的是开放、共享，为金融机构去输出技术能力，一起建设金融科技的未来。”

随着有更多像京东金融这样的机构向传统金融提供服务，科技对于金融服务的助力必将更为凸显。让传统金融的服务与产品匹配到原本难以覆盖的人群，普惠金融的意义才真正实现。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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