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《中国直销银行白皮书》:直销银行2.0发展解读

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1月23日,首届中国直销银行联盟高峰会暨民生直销银行2.0发布会在北京举行。会上发布了我国首份《中国直销银行白皮书》,该报告是由民生银行牵头、联合中国金融认证中心(CFCA)共同研究制定。(点击查看:《中国直销银行白皮书》:直销银行1.0发展解读

以下为第二期报告内容节选:

随着金融科技的日新月异、用户需求的愈益多元以及市场环境和监管政策的发展变化,直销银行亟需顺应时势、优化升级,解决 1.0时代存在的发展瓶颈问题,向业务发展多元化、特色化、场景化、生态化以及经营模式独立化方向发展,开启直销银行 2.0 时代。

第一节 直销银行 2.0 发展背景和机遇

直销银行从欧美国家发源到引入中国生根发芽,从最早的少数几家发展到目前的 100 多家,从一开始的弱监管到当前的强监管周期,背后都有深刻的政策、市场和技术缘由。

1、逐渐完善的监管环境为直销银行 2.0 发展提供政策支持。监管政策对直销银行发展的有利影响主要有以下几个方面。

(1)监管鼓励银行开展金融创新,电子账户成为标配模式。根据央行 261 号文件对 II、III 类账户功能的界定,电子账户将应用于更多的场景,并与人们的日常生活紧密相关,而 I 类户作为“金库”只有在大额交易或特殊交易时才会使用,这为互联网银行的发展创造了机遇。

(2)让账户回归本质,银行账户与支付账户各司其能。央行在规范银行账户的同时,也对非银支付机构的账户及权限进行了明确。整体来看,要求银行回归到以存贷汇投、支付结算等业务核心,支付机构更多的是结合应用场景,为用户提供方便、快捷的小额支付服务,并对投资理财、贷款等做了限制,规范了一些行业乱象。这对银行发展直销银行提供了政策利好。

(3)监管鼓励快速发展直销银行,运作模式多元化。各银行都紧跟监管导向,大力发展 II、III 类户,参与主体有四大行、股份制银行、城商行、农商行,运作模式多种多样,包括银行内设立一级部、二级部、事业部,有网金部负责、个金部负责、科技部负责,还有完全独立法人形式,直销银行与传统银行的业务边界越来越模糊,但大家基本达成共识:顺应政策风口,依托 II、III 类账户提供便捷优质服务,打造极致用户体验,建立良好品牌形象。

2、线上用户持续扩大为直销银行 2.0 发展奠定良好的市场条件。我国互联网用户庞大,以互联网为代表的数字技术正在加速与经济社会各领域深度融合,成为促进我国消费升级、经济社会转型、构建国家竞争新优势的重要推动力。用户的消费特征呈现以下几个特点。

(1)移动互联网主导地位继续强化,线下消费场景开始发力。网民中使用手机上网的比例由 2016 年底的 95.1%提升至 96.3%,手机上网比例持续攀高。上半年,各类手机应用的用户规模不断扩大,场景更加丰富。移动支付用户达 5 亿,线下场景使用特点突出,4.6亿用户在超市、便利店等线下消费时使用手机网上支付结算的习惯进一步加深,网民在线下购物时使用过手机网上支付结算的比例达到61.6%。

(2)商务交易类应用持续高速增长,消费升级特征显现。2017年上半年,商务交易类应用延续高速增长态势,网络购物、网上外卖和在线旅行预订用户规模分别增长 10.2%、41.6%和 11.5%。网络购物市场消费升级特征进一步显现,用户偏好逐步向品质、智能、新品类消费转移。同时,线上线下融合向数据、技术、场景等领域深入扩展,各平台积累的庞大用户数据资源进一步得到重视。

(3)用户互联网理财习惯已养成,互金行业快速规范发展。2017年上半年,互联网理财用户规模近 1.3 亿,半年增长率为 27.5%,互联网理财领域正在整合各自在流量、技术和金融产品服务等方面的优势,从以前的对抗竞争走向合作共赢的发展阶段。网贷理财产品收益率持续下降,行业朝规范化方向发展。

3、新兴科技日新月异为直销银行 2.0 发展提供强大的技术支撑。近年来,云计算、大数据、区块链、移动互联网、人工智能等新一代技术快速发展,开启了金融科技新时代。银行利用平台合作优势和数据优势,大力发展金融科技。

(1)平台合作优势。各商业银行纷纷拥抱互联网巨头、平台型企业,形成战略合作,共建“金融+科技”生态。比如之前工行与京东金融、农行与百度金融、中行与腾讯金融、建行与蚂蚁金服、民生银行与小米、360 以及中国联通、搜狐、凤凰网等纷纷开展合作,这说明银行业巨无霸和互联网平台开始从激烈的竞争关系发展到携手合作的友好伙伴关系,共同打造金融科技生态。这也为其他股份制银行、民营银行等起到了很好的示范效应。

(2)数据优势。相较于互联网公司,银行掌握着用户最完善和真实的数据。不仅包括个人的收入、支出、消费等财务信息和用户行为信息,还包括对公企业信息及其 C 端客户信息、供应链企业信息等。自 2016 年下半年起,各银行陆续推出智能投顾产品,截至 2017年底,共有 7 家银行上线了智能投顾服务。海量的客户金融交易数据,是银行业相较于互联网公司和平台型企业具有的独特优势。

第二节 直销银行 2.0 产品和功能分析

随着互联网用户数量的快速攀升和线上金融消费习惯的养成,用户的金融服务需求日益多元化,单一的线上理财产品难以充分满足用户需要,更难以在互联网金融浪潮汹涌的市场搏杀中出奇制胜。改变直销银行 1.0 时代产品单一和获客渠道单一的不利竞争局面是直销银行 2.0 时代的必然之路和核心使命。

1、覆盖个人和企业客户的多元化财富管理服务。为打造多受众、多元化的财富管理体系,直销银行需从四个方面着手。

(1)进一步丰富财富管理产品。国内直销银行财富管理产品从1.0 时代的只有宝宝类余额理财自有产品向多元化发展,主要产品种类包括基金、银行理财、保险、贵金属、存款类、信托计划、资管计划(券商、资管公司)等,形成针对不同客户群的产品线,有效分散市场风险。以民生银行为例,经过四年探索和创新,从初上线的只有随心存、利多多两款存款产品和如意宝一款活期理财产品,发展到能够提供存款、基金、保险类理财、银行理财、贵金属等丰富多样的理财产品。

货币基金是直销银行财富管理的蓄水池,资产在直销银行金融资产总规模中占比很大。以民生银行为例,如意宝产品因具有银行信用背书、强垫资能力、500 万实时赎回、10 款产品供选择、收益率领跑行业等优势,资产数增长显著,总规模达到 700 多亿元,在直销银行总资产中占比达 72%。

直销银行 2.0 时代,要继续保持线上余额理财产品的核心竞争力,提供丰富的场景与高流动性,要增强产品稳定性、降低收益敏感性,要侧重替代产品的研发与储备,尽量避免余额理财产品一家独大,要实现百家争艳、百花齐放。

银行理财产品,由于直销银行在中国上市初期,以获取他行客户为目标,鲜有销售传统渠道发售的银行理财产品,但有些银行为整合线下资源拓展直销银行业务,发动物理网点开展厅堂营销与获客,并将银行理财产品上架直销银行,吸引他行卡客户购买银行理财产品。如民生银行于 2016 年 5 月在直销银行开辟银行理财货架,提供直销专属、新客专属、白名单客户专属等银行理财产品。与传统电子渠道和柜台购买理财产品相比,直销银行提供银行理财服务具有以下优势:一是不改变客户用卡习惯,他行卡客户只需在线开立电子账户,并到民生银行柜台一次性完成理财首次风险评估,即可购买;二是理财产品起息前,仍然享有相比活期更高的余额理财收益,没有收益真空期,这是柜台、电子银行没有的优势,传统渠道买理财,如果买早了起息前没收益,买晚了又可能因额度不够而理财愿望落空。

未来,直销银行银行理财要根据监管要求,向净值类产品转型,要合理应用银行信誉,充分发挥银行服务优势,一方面争取以有竞争力的银行理财产品开展直销银行存量客户经营,提升客户黏性和价值;另一方面,通过定制新客专属银行理财产品,继续发挥银行背书优势,大力拓展新客户。

保险产品。直销银行 1.0 时代,保险产品较少,从 2016 年开始,陆续有些银行试水直销银行保险产品销售。直销银行 2.0 时代,无疑需要丰富保险产品种类,增加互联网保险理财产品的引入,以场景化方式,实现互联网保险产品的销售,根据保险理财的中长期属性,针对特定客群的特定需求推出特色产品,例如民生银行 2017 年开始推出的具备养老、医疗等保障功能的保险理财产品。

基金超市。直销银行基金超市通过代销种类丰富的基金产品,满足客户差异化的投资需求。调研结果显示,直销银行 1.0 时代约有39.1%的直销银行部署了基金超市业务,其中兴业、民生等直销银行基金超市产品较为丰富,兴业银行目前在售近 1000 种基金产品,用户可按照开户机构、基金类型、收益率、风险等进行排序筛选,依据基金名称或代码搜索,方便找到适合自己的基金。民生直销银行已上线 2200 多支基金产品,还上线了基金定投功能,可以实现在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中,为投资者对抗震荡行情、长期战胜市场再添利器。

今后,要想做大基金超市规模,需要面向中小金融同业,与基金公司、合作机构联合,提供体验优、产品丰富、手续费优惠、场景多样的基金超市综合服务,要设立量化、权益类等精选专区,由基金公司入驻经营,按市场化原则管理,周期轮换。

(2)着力布局企业线上财富管理,满足企业客户需求。我国直销银行 1.0 时代,主要是针对个人客户提供投资理财服务,目前尚未有对公线上银行面市。随着越来越多平台型企业的涌现和企业互联网化步伐的加快,企业线上理财需求快速攀升,打造企业客户线上财富管理产品线正逢其时、市场广阔。直销 2.0 时代,银行应积极探索实践对公线上银行,紧抓发展机遇,围绕平台和行业企业的资金需求,开发面向企业的货币基金、大额存单、存款增值、银行理财等产品,以便满足不同类企业对财富管理风险、收益、流动性的差异化需求。

(3)实现资金和资产闭环服务模式,提升产品竞争力。打通资金和资产,是直销银行 2.0 时代打造财富管理核心竞争力的关键。直销银行贷款业务形成的金融资产,通过证券化运作,对接直销银行财富管理产品,实现线上资金与资产的及时撮合,形成资金、资产闭环流转的产品生态圈,加快资产证券化运作,提升产品竞争力。

(4)提供线上理财定制化服务,为做好客户经营奠定良好的产品基础。面向个人、中小微企业、高净值客户提供分层的线上理财服务,为互联网高净值客户提供专属服务,要搭建定制化专户订单平台,打造产品定制能力,真正实现以客户投资需求为中心,在线匹配个性化产品,方便客户进行资产配置。

2、网络贷款产品种类日益多样。考察中国网络贷款发展情况发现,直销银行 1.0 时代,银行系直销银行、第三方支付公司、电商平台及其他互联网企业等,均尝试通过内外部数据对用户进行画像、建模和授信,主要为个人用户提供信用贷款、消费贷款,还有部分金融和非金融机构针对小微企业和个人创业者提供生产性或者经营性贷款,如网商银行、徽商银行等。直销银行 2.0 时代,线上贷款将呈现以下特点。

(1)个人贷款产品将进一步丰富,更充分地满足不同客户的差异化融资需求。

一是大力发展白名单主动授信线上贷款。为进一步提高直销银行纯线上信贷业务市场竞争力,扩大直销银行基础客户群,增强优质客户黏性,充分满足优质白名单客户的消费融资需求,“白名单主动授信模式线上个人消费贷款”将成为直销银行线上贷款的发展方向。白名单线上消费贷款客群来源可大致分为两类:一是优质政企单位受薪员工;二是外接公积金、税务、社保等数据平台引流客户。通过优质政企单位经营情况、财务情况、员工工资收入情况、员工职级岗位情况的分析,直接掌握收入数据,或者通过对接三方平台,收集分析客户公积金、税务、社保、物业费等缴纳情况推断客户收入,为优质客户提供综合授信服务。

二是围绕场景金融打造特色贷款产品。围绕客户的各类大额支付场景,例如购房、购车、旅游、留学等消费场景,提供特定场景的线上贷款产品。以汽车金融场景为例,聚焦客户“学车、购车、用车、养车、换车”等相关场景,直销银行可提供一揽子金融产品,整合汽车销售前、销售中以及销售后市场相关产业资源,打造汽车金融综合服务平台,并实现业务平台化、轻型化发展。通过与驾驶培训学校、互联网汽车电商平台、020 汽车保养平台、保险公司等外部平台合作,分别发挥直销银行在资金实力、传统风控、账户体系等方面优势以及对方平台在流量、互联网风控、线下抵押、车辆控制和贷后处置方面的资源优势,携手打造“线上申请、实时审批、自动发放、集中风控和跨地域全国支持”的线上汽车消费金融产品,解决客户在汽车金融各环节的融资需求。

三是传统贷款业务线上化趋势。近几年来,商业银行开始发力个人信用贷款,主要采取线下申请、审核材料和面签的方式,住房贷款也均为纯线下操作,申请审批手续繁琐、放款速度慢、人力成本高。通过直销银行,可以将线上、线下相结合,打造线上房产金融综合服务平台,联合第三方房产信息服务平台,为用户提供选房、看房、购房、按揭等一站式方便快捷的住房金融服务。

(2)外部平台合作贷款将成为线上贷款重要发展方向。通过与第三方平台合作,由平台提供客户流量、业务场景并承担风险兜底责任,直销银行通过输出银行风控并提供信贷资金,与合作伙伴开展线上消费贷款业务。在具体的第三方平台选择方面,互联网头部平台及独角兽企业将会是各直销银行抢占流量合作的重要对象。在合作平台不具备担保能力的情况下,可引入保险公司,通过信用履约保证保险产品为线上贷款提供担保。目前,第三方平台和保险公司担保的线上消费贷款产品市场上已出现成功案例,产品模式已形成。此类产品具备以下优势:依托合作平台的流量导入,业务发展快;直销银行与平台的联合风控,可帮助直销银行在风险可控的前提下,快速积累互联网贷款风控数据和经验。

(3)依托新供应链的企业线上贷款将迎来大发展。直销银行可依托平台企业构建的供应链平台,汇集的商流、信息流、资金流和物流数据,借助供应链平台对小微商户经营能力的把控,为线上商户提供融资服务,此类模式相比传统线下小微贷款,具有纯线上申请、审批和提用,申请手续简便等优势,市场需求大,是直销银行做大小微商户线上经营贷款、更好地服务实体经济的重要发力点。

3、着力构建新型网络支付生态体系。随着移动支付的发展和无卡时代的来临,直销银行支付业务将迎来新的发展机遇。直销银行2.0 时代,可紧抓政策趋势和市场机会,以 II、III 类账户为抓手,加强内外部合作,利用渠道优势和内外部资源,打造多渠道、多方式、多功能的支付体系,针对重点行业形成标准化行业应用方案,构建“账户+支付+场景”的线上金融生态。

(1)丰富基础支付功能,打造直销银行行业应用。一是依托电子账户开户便捷的特性,结合新型支付市场趋势,以扫码、闪付、代收、代付、网关、快捷、监督、归集等产品为基础,进一步完善支付产品功能,构建直销 II、III 类户支付体系,支持跨屏、跨行、跨境支付,实现支付场景全覆盖。二是结合行业发展趋势,运用电子账户对外输出的特性,实现支付产品和场景有机结合,以支付业务为切入点,以金融增值服务为补充,提供行业综合解决方案,将支付服务嵌入客户日常生活场景。通过和行业优质商户合作,打造典型行业应用,形成标准解决方案,快速覆盖市场,低成本在线获客。深度挖掘小额高频支付场景,以小额免密为基础,打造公共交通快速支付等综合解决方案。

(2)加强内外部合作,构建直销银行支付生态圈。一是加强与银联及其他银行之间的合作共赢,切入各种场景,做大生活圈;联手通讯运营商、快消企业、公共事业单位等各类市场主体,围绕客户的“吃、住、行、购、娱”生活场景,创新和拓展移动支付服务。以一站式服务为目标,将金融产品嵌入到各类应用场景中,同时全方位地为客户提供其他便捷的非金融服务。二是积极与互联网平台合作,共创金融新生态,尤其是要加强与电商平台、社交平台、搜索平台等互联网平台企业的深度合作,互为平台,互为流量,协同服务平台上的企业和用户,从而弥补商业银行缺乏用户消费数据、市场敏锐度迟缓、场景搭建滞后等方面的不足。加强与互联网企业的跨界联合营销,实现从原来的单一获客模式转向深入生态链、产业链的批量获客方式,构建“场景+金融”新生态。

(3)树立直销银行支付品牌,塑造核心竞争力。一是整合直销银行产品,统一渠道账户体系,统一用户支付体验,统一产品标识,同时加强支付产品创新,提升支付效率与风险防范能力,打造用户有口碑、行业有影响、产品有深度的统一支付品牌。二是加强与互联网企业、垂直平台、金融科技公司等合作,通过战略合作推动品牌宣传和营销推广,提升行业影响力和知名度。

(4)拥抱新兴技术,创新新型支付产品。一是引入新兴技术,完善支付工具,丰富支付介质,简化支付流程,提升支付安全。跟进声纹、人像、虹膜等技术应用,围绕客户需求,持续优化客户体验;积极推进移动支付与可穿戴设备的结合,拓展支付工具范围。二是紧跟前沿金融科技,挖掘新技术应用价值。深入研究大数据、区块链、物联网、超声波、VR/AR 等最新技术,融入支付及其他各类服务场景中,在增加客户新鲜感、提升客户体验的同时有效降低客户风险;通过探索机器学习、智能应用等,为支付业务提供智能化风控和业务创新驱动力;充分利用互联网思维和金融生态思维,推动平台化、场景化、智能化金融服务和构建多元化的网络支付体系。

4、打造大数据应用和服务能力。在当今大数据不断壮大的时代,无论新兴行业还是传统行业都在思考或者探索如何利用大数据进行创新与变革,直销银行作为一种新型银行经营模式,加强大数据应用,进一步提升其风控、获客和客户经营能力和水平,是 2.0 时代的重要课题。在直销银行领域,大数据运用大概分为三个阶段。

(1)加强内外部数据整合,夯实大数据服务基础。一是定义统一的客户标识,形成客户信息统一视图。设置直销客户统一标识,支持直销银行自有渠道与三方平台客户信息、资产信息的数据整合,以便在后续深化与其他行业的合作时,能够快速匹配同一用户信息,为数据整合提供基础。二是多渠道采集用户多维度数据,深度刻画用户特征。在植入直销银行服务的互联网渠道、移动端埋点采集用户多维度信息,提取用户金融交易附加信息,这些数据的采集可供研究了解用户的消费行为习惯参考。三是整合不同来源的外部数据对行内数据形成补充。加强同业金融产品、征信记录、失信名单、金融资产、社交媒体、互联网电商、旅游出行等外部数据整合利用,有助于更精准地预测客户需求、风险变化,并为产品的差异化设计提供辅助支持作用。

(2)强化大数据精准营销和风控建模,提升数据应用能力。一是大力开展大数据精准营销。通过全端数据采集与治理、用户标签画像、数学算法模型、营销效果分析等,构建“策略设定--投放管理--数据回收--效果调优”完整闭环,借助营销投放数据标签,不断迭代用户洞察,优化投放效果。二是增强大数据反欺诈及风险防控能力。一要打造线上风险决策引擎。全面加强反欺诈授信准入控制,判别客户信用风险水平,优化客户准入标准,核定适当限额,实现差异化风险定价;通过决策引擎,高效一致的管理模型及决策规则,及时有效地实现策略变换,以应对快速变化的环境及业务需要,对市场上的风险动向做出更快速反应,形成一个更智能化、信息化的强大风险决策中枢,让模型释放大数据中所蕴含的风险信息能量。二要构建高效的自动化交易监控机制。加强风险的发展动向侦测、风险事件监测及可

疑情况监测,实现全局化、系统化、自动化、可视化、实时化,从而合理高效地调整贷中风险管理策略,确保及时掌握客户的最新风险动向,最大限度地捍卫资产安全。三要完善贷后风险组合管理。通过对授信组合的风险表现实时评价,定位风险发生部位、发现风险整体趋势演变规律、掌握风险变动情况,从而针对性开展及时贷后管理,控制风险水平。四要建立健全风险联防和风控数据共享机制。通过大数据,全面分析及评估合作平台的真实风险水平和风险控制能力,依据风控水平、风险表现、风险控制能力、风险吸收能力等差异化因素,实施合作平台及合作客户的分级分类针对性管理,确保整体资产层面的安全和风险可控。

(3)创新数据产品,提升输出数据服务的能力。随着直销银行多维度数据的不断积累以及精准营销、反欺诈风险防控实践经验的逐渐丰富,数据应用能力与技术模型能力日趋成熟,可将大数据计算能力、数据产品与服务能力向第三方平台输出,带动整个产业链数据应用能力提升。一是提高大数据计算能力。大数据基础计算服务是为生态链企业提供大数据应用的底层技术平台,通过计算引擎、数据开发工具、运用数据所需的各类应用引擎来加速提升企业应用数据能力,有助于降低其自建平台所需的周期与成本投入,快速发挥大数据价值。二是打造大数据产品与服务。通过直销银行在实际应用方面的数据积累,形成基于客户信息交易数据等领域的基础数据产品、开展网贷过程中积累形成的实时风险防控服务、基于精准营销提炼形成的CRM 数据产品以及不同行业的金融数据分析产品,为企业在业务经营决策、产业结构优化、合作伙伴选择等方面提供重要的支持。三是助推生态链数据应用能力提升。生态链中的企业在使用大数据提供的数据产品与服务时,也在不断与大数据平台进行数据交换,多个行业的数据通过大数据平台融会贯通,使直销银行数据资产向体量更大、维度更广方向发展,数据产品与服务也由于数据领域的增长得到持续丰富提升,并向各行业拓展深度与广度,从而形成良性健康发展的数据生态。

第三节 直销银行 2.0 客群和获客分析

直销银行 2.0 面对的主要客群包括两大类,一类是以平台企业为纽带,与核心平台企业相互连接的各类互联网平台企业,一类是使用互联网平台服务的个人用户。直销银行通过创新客群经营模式,为这两类客户提供便捷的支付结算、融资、财富管理等金融服务。

1、围绕 B 端和 C 端客户提供差异化线上金融服务。

(1)向 B 端用户输出强大的金融服务能力。目前很多电商、核心企业等平台型客户发力自金融领域,但受制于服务主体的服务能力、技术条件等因素,市场上仅出现了针对部分需求的解决方案,缺乏为平台企业提供的整体服务方案。直销银行 2.0 时代,应该充分发挥金融全牌照服务商的力量,围绕平台提供一整套综合服务方案。 平台型企业拥有丰富的流量资源、数据资源,希望与金融机构开展合作,实现平台自身流量和数据的商业化,在创造新的利润增长点的同时,可有效降低其经营成本和风险,提升经营效率。此外,平台型企业聚集了海量的中小型企业。在我国,中小企业融资难的问题,一直是行业内的痛点,平台上中小企业对融资存在普遍需求。第三,平台上消费者数量庞大,在消费升级的背景下,消费者的融资类需求增多。

直销银行 2.0 应充分利用金融科技、依托Ⅱ类户,深植不同平台的服务生态,与合作方共同打造场景金融,实现平台赋能。通过与平台对接模式,将平台企业、其聚集的中小企业和消费者作为一个整体提供综合解决方案,以产业链为依托、以交易环节为重点、以资金调配为主线、以风险管理为保障、以实现共赢为目标,将金融服务植入整个供应链,全面满足平台企业自身、其聚集的中小微企业以及消费者的需求。

以民生银行为例,其直销银行先后服务三大电信运营商、国家电网等国家支柱型企业,助力宇通、富士康等传统实体制造业降本增效,紧跟卫计委家庭医生服务项目、国家驾培考试制度改革要求,提供医疗费用便捷在线结算服务、驾培“先培后付”培训费全流程监管服务,助力京东、支付宝、百度等大型互联网平台践行普惠金融精神等。2017年末,民生银行直销银行注册用户超 1000 万,管理金融资产超 1000亿元。

(2)为 C 端用户提供丰富的金融产品。从余额宝的火爆到 P2P、众筹、互联网支付、消费贷款的百花齐放,C 端用户尤其是长尾用户的金融需求一直没有得到充分满足。直销银行 2.0 拥有“互联网+银行”的双重基因,可以为核心平台企业的 C 端用户,提供丰富、安全、便捷的金融服务,更好地践行普惠金融的理念。

市场调研显示,个人用户对安全、便捷的金融服务需求旺盛。据宝象金融相关报告,中国网民中有 44.1%进行投资理财的首要目的是为了规避市场波动和结构性变化所带来的风险,更看重的是资产安全性和稳定性;30.2%的网民期望投资收益率在 5%-10%,29.1%的网民期望投资收益率在 11%-15%,而 P2P 网贷年收益率基本维持在8%-15%;33.4%的网民可接受损失在 15%-25%,26.1%的网民可接受损失在 5%-15%;45.9%的网民看好“互联网+金融”前景。

直销银行 2.0 要继续秉承互联网的便捷基因和银行的安全基因,力争满足 C 端用户的各类金融服务需求。一方面,要对标先进互联网企业,充分发挥互联网便捷基因优势,继续简化产品和服务流程,为 C 端用户打造极致体验,改变金融服务低频的特征,为盘活金融服务能力注入活力;另一方面,借助银行多年积累的风控经验,为客户提供稳定收益和低风险服务,满足用户需求的同时,进一步增强用户对银行系直销银行的认可和信赖。

江苏银行直销银行自 2015 年末陆续推出“税 e 融”、“商 e 融”、“享 e 融”等产品,在国内直销银行中率先在线上贷款领域做出尝试,与国税、银联、自有渠道开展合作,为个人用户提供基于大数据、人脸识别等新技术,全自助操作、全在线处理、全自动审批、全程无纸化的服务。

2、直销银行 2.0 向平台获客、批量获客大转变。在获客方式上,直销银行向平台获客、批量获客转变,秉持服务客户的理念,助力合作方提升客户经营能力。具体实施策略分为两类,构建细分领域的产投融平台金融服务模式、融入产业链和生态链的金融服务模式。

一是构建细分领域的产投融平台金融服务模式。对于在关键节点尚未出现核心平台的产业链以银行侧为主,打通产业链的关键节点,覆盖全场景,构建入驻式的产融投平台。

二是融入产业链和生态链的金融服务模式。以平台侧为主,银行与平台间直连,输出金融服务能力,构建产业链上平台与平台之间相互嵌入模式。对已形成生态圈的产业链,银行应开放合作,充分发挥自己的优势,充当产业生态链的培育者。

民生银行已与中国移动、中国联通等运营商以及国网电商、搜狐、凤凰网、小米、360 等互联网企业进行战略合作,本着“共商、共建、共享”的发展理念,在支付缴费、资金监管、电子账户、消费金融、供应链金融等领域开展创新,打造“通讯+金融”、“科技+金融”、“生活+金融”等互联网金融新生态,更好地服务平台、平台供应链上的中小微企业以及平台上的客户,挖掘金融服务深度,与平台一起携手努力谋求“共生、共赢、共未来”的新局面。

综上可知,我国直销银行从 1.0 演进到 2.0,主要是受宏观政策、市场环境、科学技术等众多因素变化的影响,积极探索创新经营模式、产品业务形态以及获客模式等,谋求更好地服务客户、实现更健康快速发展的过程。两个阶段的直销银行主要差异如下图所示。


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