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中小银行连接社区金融的“心”思路

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近年来,随着互联网新技术在生活和金融等领域的深入应用,以简单、便捷、高效为特点的互联网新业态迅速引领了发展潮流,并闪电般击溃了传统商业银行的“马奇诺防线”,从类余额宝产品的激烈竞争到移动支付领域的巨头肉搏,互联网新技术成功解决了许多商业银行长期不敢碰触或者毫无成效的“痛点”问题,让用户得到了实实在在的利益,也正因此,以“连接”为特征的互联网应用拥有了巨大的流量优势,互联网通过连接,让用户与用户之间、主体与客体之间的信息更为透明,沟通更为方便快捷,成本降低,效率提升,可以说是信息连接你我,互联改变生活。

互联网技术在改变生活、改变生态的过程中,也深刻的影响了传统商业银行特别是中小银行的发展和转型。客户流失率越来越高,拉存款越来越难,资管新规后的理财产品营销也步履维艰,各类“短、快、灵”的网络小额贷款对银行传统的资产业务也形成了强烈冲击,传统银行特别是中小银行既缺乏线上的流量入口,又缺乏线下的网点规模优势,既张不开“网”来捕获,又没有“株”可以等待,在强监管态势持续、业务创新回归本源的形势下,中小银行的经营面临一定困境。

一、社区金融,中小银行的突破口

笔者认为,在互联网金融席卷浪潮中,互联网对银行的冲击主要在两方面,一是支付,二是应用场景。在支付方面,特别是移动支付等领域,互联网巨头已经抢占了优势,中小银行已经逐渐被边缘化和通道化,但是在应用场景方面,中小银行完全可以有效利用社区生活场景,构建“有温度的连接”。

其实社区金融方面,中小银行大有可为:一方面,在线上拓客营销的过程中,不少银行也在谋求聚合线下的资源,例如不少银行着眼于老年客群的潜在需求,发力社区养老金融,为老年客户提供定制化服务,一些银行响应国家振兴乡村战略,服务向基层村镇延伸,从增设小微网点到推动各类新产品进农村、进社区;另一方面,目前社区中的物业管理、社区服务等方面,依然存在着刚需,线下批量收费等场景依然较多,比如,现在不少社区业主缴纳物业费等还需要到物业服务中心进行线下缴费。

中小银行发展社区金融具有得天独厚的优势:一是中小银行深耕本地,在本地区具有深厚的客户基础、区位优势和信誉优势;二是中小银行已经具备本地区的水电等代缴费业务,可以利用现有的代缴费业务,进一步聚合创新,通过对数据的整合、分析,为社区居民提供更全面的综合金融服务。

当然,看到优势的同时,也应该清醒看到,当前社区金融的竞争已经硝烟四起,比如百度通过地图+搜索+支付+LBS等应用场景,以及百度糯米的市场开拓,与线下的商户建立了稳定的合作关系;阿里则依托于支付宝对于线下的商户已经进行了强有力的整合,同时支付宝也在尝试与物业等社区平台进行合作;腾讯依托于微信公众号和微信支付也切入到了社区O2O当中,也同方兴、正荣、恒大等地产企业建立了战略合作关系,试图打造智能社区,京东的京东到家则通过最后一公里的物流也切入了社区O2O行业当中,整合线下便利店,布局最后一公里。

二、微信银行,社区金融的轻平台

其实中小银行在发展社区金融中已经有了不少探索,主要有民生银行社区支行模式、平安银行口袋银行模式及招商银行掌上生活等,其实不论是线下的物理网点布置,还是线上的独立APP部署,都具有较高的成本,需要持续的资金投入、人员营销和推动落地,而社区金融本身着眼于小额批量的缴费业务,短期变现和盈利能薄弱,这就造成社区金融成为一个高投入、低产出的“鸡肋”项目。

譬如说社区支行,这也是中小银行发展通过线上、线下融合,发展社区金融的重要载体。2013年,为了给小微企业、社区等领域提供专业、便捷、贴心的金融服务,打通客户业务办理的“最后一公里”,银监会下发了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》,社区支行发展迎来春天,经过近五年成长,社区支行已经家喻户晓,在服务社区居民的过程中也发挥了很大作用,然而,近年来社区支行所暴露出的问题也日益显现,主要是成本偏高、定位模糊和功能单一,社区支行关门潮频现,也正因此,有关社区金融没落的论调甚嚣尘上。

其实,首先,社区支行并不等同于社区金融,二者并不是一个问题;其次,社区金融应该更侧重于发挥“有温度的连接”的作用,应该致力于在现有平台生态的基础上,做“锦上添花”的轻平台,把各方的信息资源,包括线上资源和线下资源,有效的连接起来,而不是再做一个“树桩”,围绕“树桩”布局业务。

微信银行凭借微信这款高频应用软件的巨大流量优势和社交活跃度,已经成为中小银行开展线上获客和产品营销的重要载体,目前微信银行的功能主要侧重于查询、展示、预约和提醒等功能,笔者认为,微信银行的功能可以与社区金融找到价值结合点,首先,借助于微信银行布局社区金融,可有效降低成本,包括物理成本和推广成本,微信已经是人们生活必不可少的应用软件,在微信基础上打造社区金融轻平台,用户可避免再去下载新APP,省去了独立推广APP的成本,且借助于微信银行平台,打造的社区金融服务,可满足用户缴纳物业费等功能,其次,随着微信小程序的广泛应用,可借助于微信小程序构造起来的线上商圈和用户流量,通过对这些线上资源的有效连接,围绕附近社区,打造一个商圈聚合点。

三、温度连接,社区服务的“心”模式

社区,是一个“取之不歇、用之不尽”的资源宝库,社区金融是非常有前途的市场,但也是一块难啃的骨头,需要打通银行、地产公司、物业、周边商户、社区居民多方的利益链条,在开放和共享的新形势下,中小银行可以与本地社区物业管理等部门实现合作共赢,通过低成本、有温度的连接,将线下线上各类资源有效连接聚合,为本地社区居民提供全方位的、低成本的综合金融服务。

中小银行发展社区金融,在避免高投入的情况下,如果要赢得用户,就必须从用户角度出发,坚持成本和价值导向,提供更好的、更优惠的解决方案,带来新的价值,简单来说要么更快,要么更便宜,要么更安全。因为社区内可做的服务比如物业,缴费、小区信息、物业维护等,一是不属于刚需高频,二是不用互联网方式也可能解决,例如家里水管漏了,立即电话通知物业前来修理,比在网上预约、输入文字、提交,再等对方反馈要简单、有效率得多。这就要求在做社区金融的过程中,要用心去赢得用户信任,让用户切切实实感受到实惠和便利,做有温度的连接。

社区金融的本质,是服务家庭,不论是横向的满足家庭缴纳物业和社区医院的挂号以及生活消费等场景,还是纵向的满足家庭从幼至老各个年龄阶层的需求,比如幼儿园学费缴纳、青少年的留学金融服务以及家居、购车等金融服务,都需要从“心”出发,用温度连接你我他。

社区,是人群的聚集地,是商圈的汇合点,更是财富的集中地,拥有巨大的流量和广阔的前景,社区金融是中小银行本土竞争的最后堡垒,只要坚持从用户的角度处发,坚持成本价值导向,用“心”服务,做有温度的连接,社区金融将为中小银行带来巨大的价值。

本文系未央网专栏作者李林鸿发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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