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“创新是支付体系保持活力发展的重要因子，安全是支付体系健康持续发展的首要条件。”央行支付结算司副司长樊爽文近日公开表示。

国家金融与发展实验室支付清算研究中心近日发布的《中国支付清算发展报告（2018）》（下称《报告》）显示，2017年，我国非现金支付业务和支付系统业务金额的同比增长率较之去年明显下降。尤其是近年来迅猛发展的电子支付业务，去年的增长亦趋于平缓，甚至在去年一季度，非银行支付机构处理的网络支付首次出现环比负增长。专家解读称，这一方面体现了产业的趋于成熟，另一方面是在“强监管、去杠杆、防风险”背景下，监管者加强了第三方支付监管的结果。

樊爽文表示，以安全与效率为目标，防范和化解支付服务市场风险，仍将是支付监管的主旋律。他并强调，要关注支付行业垄断格局的形成对支付市场安全的影响。

电子支付增长势头趋缓

2017年，“强监管、降杠杆、防风险”是我国金融部门的主旋律，而相应的政策措施不仅直接影响着支付清算系统的建设和运行，也在支付清算数据中得到了反映。

《报告》显示，2017年，我国非现金支付业务和支付系统业务金额的同比增长率分别为1.97%和5.86%，明显低于去年的6.91%和16.70%。与此同时，创造GDP所需的平均支付清算交易金额也出现了下降的迹象。自2016年之后，创造1元GDP对应的非现金支付金额再度下降，从49.56元变为45.46元。创造1元GDP对应的支付系统业务规模也自2010年以来首次下降，从2016年的68.78元变为65.46元。

中国社科院金融所支付清算研究中心副主任程炼在报告发布现场解读时表示，这种货币流通相对于实体经济活动的规模紧缩有一部分是近期“降杠杆”成效的体现，也说明我国的金融深化过程已经进入了一个相对稳定的阶段。

值得注意的是，在近年发展迅猛的电子支付业务方面，随着这一产业逐渐走向成熟和对于第三方支付监管措施的强化，其增长趋势也变得较为平缓，并且显示出与传统支付业务类似的季节性特征。2017年第一季度，非银行支付机构处理的网络支付首次出现了环比增长率为负的情况。

在结算账户方面，单位结算账户和个人结算账户的增长率都延续了2012年以来的下降趋势，并且个人结算账户增长率的下降趋势要比单位结算账户更为明显，尤其在2017年更出现了一个较大幅度的下挫。

“联系到个人结算账户的迅猛增长与新兴互联网支付方式发展之间的高度一致性，这种增长率的平缓可能也是新兴支付产业走向成熟的一个标志。与此同时，个人结算账户增速的下降也反映了中国人民银行近年来加强个人银行账户管理的成效。”程炼表示。

回顾去年，人民银行不断强化对支付市场的监管并推动支付服务市场继续改革开放。

一是在制度建设方面，着手研究起草《非银行支付机构监督管理条例》，提升“2号令”（《非金融机构支付服务管理办法》）的法律层级。正式发布《条码支付业务规范》和《条码支付技术规范》。为落实国务院深化行政审批改革和“放管服”要求，着手研究银行账户制度改革，建立本外币一体化账户体系。并且经国务院批复同意，取消企业银行账户开户许可证核发试点工作已经在江苏泰州和浙江台州正式开展。

二是在市场开放方面。2017年6月，根据《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，人民银行出台《银行卡清算机构管理办法》，又发布了《银行卡清算机构准入服务指南》，完成了银行卡清算市场准入的法规制度体系构建。同时，对外资支付机构准入进行深入研究，形成了开放外商投资支付机构的总体思路，并于2018年3月正式公告。

三是重要支付基础设施建设方面，主要表现在非银行支付机构网络支付清算平台（网联）建设取得实质性进展，人民币跨境支付系统二期加快推进，2017年10月“债券通”结算功能如期上线。

四是支付服务市场监管方面，持续打击支付服务市场违法违规行为，整顿市场秩序，净化市场环境。2017年按照互联网金融风险专项整治行动的统一部署安排，人民银行清理处置了230多家无证机构，并且将持证机构为无证机构提供服务的行为作为检查重点，遏制市场乱象。

警惕风险规范创新

尽管增长率有放缓之势，但是支付市场目前仍旧保持了中高速的增长。去年信用卡的发卡量增长26%，应收账款也保持了36%的增幅。在移动支付领域，支付宝、微信两家寡头仍旧保持了较好的增长势头，拥有的客户群体越来越大。

相关数据显示，2017年居民杠杆率较2015年上升10%，2018年一季度信用卡半年逾期未偿信贷余额较2015年末增加87.1%。“这些风险值得从业者关注。”交通银行信用卡中心总经理王卫东表示，他列举了目前在支付市场尤其是银行卡的支付市场由于创新所带来的一些风险。

比如，编造交易手腕的升级。“本来一个POS机对应一个商户，现在一个POS机对应一万个商户（号称万户侯），可以轻易模拟出20倍甚至100倍的虚假交易场所。”他称。

再如，余额代偿鱼龙混杂。余额代偿这两年发展迅速，包括平台的代偿模式、信用卡的套现模式。王卫东指出，尽管少数平台的余额代偿有一定的客户识别和风险评价能力，但还有不少平台模式是比较粗放的，相当于现金贷。甚至有部分持牌机构也成为代偿平台一些主要的资金提供方。“余额代偿蕴含着比较大的市场风险，贷款的使用失控会形成风险的诱因，因为代偿平台无法有效监控，并且管控贷款的实际用途缺乏贷后管理。”他称。

樊爽文在报告发布现场演讲中指出，创新是支付体系保持活力发展的重要因子，安全是支付体系健康持续发展的首要条件。他表示，从监管角度而言，规范和安全仍将是支付行业未来发展的重中之重。以安全与效率为目标，防范和化解支付服务市场风险，仍将是支付监管的主旋律。这么做，根本上也是为了推动创新。

此外，在支付服务推动普惠金融工作中，要特别关注安全，把安全放在首要位置。“因为普惠金融的消费者，普遍风险承受能力更低，资金安全需要更高。”他说。

樊爽文还强调，要关注支付行业垄断格局的形成对支付市场安全的影响。网络经济条件下，强者恒强、弱者愈弱的马太效应更为明显。如何防止这类机构滥用市场地位，形成大树底下不长草的局面，如何解决通过排它性的关联服务、捆绑销售、交叉补贴、价格歧视等，从而抑制中小机构创新发展，影响支付服务市场健康持续发展，对这些问题的研究至关重要。此外，还应关注支付信息和数据安全。

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