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为什么2B服务会是金融科技的出路

本文共2904字,预计阅读时间58

在科技行业,哪怕苹果、谷歌、Facebook和亚马逊称霸,但是英特尔、思科、甲骨文这类专注于企业服务的科技公司,依然有着无可撼动的地位,它们的市值也在2000亿美元上下,超过了绝大多数金融巨头。

据路透社上周报道,蚂蚁金服已经完成新一轮100亿美元的融资;此次融资后,这家将业务重心转向技术服务的独角兽估值,将攀升至1500亿美元。

本周二,金融科技整体解决方案服务商品钛(PINTEC)宣布完成总计1.03亿美元的系列融资,分别由曼图资本和新浪领投。

有趣的是,这两个金融科技领域的样本,一个是超级巨头公司,一个是新兴创业公司,业务定位都是2B服务。

在金融科技下半场,为什么2B服务是一条值得期待的出路?这是本文试图去阐释的命题。

1、从B端定义金融科技

对于金融科技的定义,目前相对权威的是金融稳定理事会(FSB)在2016年3月提出的版本:通过技术手段推动金融创新,形成对金融市场、机构及金融服务产生重大影响的业务模式、技术应用以及流程和产品。

其实,金融科技原本就是一个高度B端化的词语。

站在C端的角度,他们并不关心技术。你使用微信,使用支付宝,并不想知道它们背后的架构与原理。

在C端那里,所谓的金融科技,就是互联网金融,乃至手机理财、网络贷款、分期付款……

很多人都在说“金融科技的本质是金融”,其实这是一句废话,就跟“金融科技的本质是科技”一样没有意义。

在我看来,金融科技的本质是通过技术让金融变得更加“多、快、好、省”。 多,指的是金融产品和服务变得更加丰富、多元,并惠及更多人,满足更多长尾需求。 快,指的是金融产品和服务抵达消费者的速度比以往更快,乃至触手可得。 好,指的是金融产品和服务的质量变得更优,价格更合理,带给消费者更好的体验。 省,市场效率得到提升,社会成本得到下降,企业可以获得更多盈利。

卓越的金融科技,必定可以同时实现上述四点。少了任何一点,都很难获得成功。 当然,这一切需要建立在合法、合规的前提之下。

因此,从2B服务的角度,我们或许可以这样定义金融科技:能够让金融变得更加多、快、好、省的技术以及相关的方法、流程和系统,它往往意味着一整套解决方案。 

2、为什么从2C走向2B

不管是最先提出做科技公司的蚂蚁金服,还是前阵子喊出“不做金融”的京东金融,淡化并开放2C业务,强化并力推2B服务,正在成为金融科技领域的新趋势。

从2C走向2B,为什么会这样?

第一个原因,没有丰富的2C业务经验,就无法形成专业、可信赖的2B服务能力。

金融业务很特殊,自带风险,关乎用户隐私,并受到严格监管。这使得任何机构都不可能贸然让第三方介入自己的业务,更何况是让第三方来参与判断该不该放贷款、资金往哪里投。

你自己必须做“小白鼠”,你得先证明能把事情做好,别人才会相信你的能耐,才会接受你的输出和赋能。

第二个原因,强监管。按照目前的基调,一切金融活动都要纳入监管,都要持牌经营。

从金融监管的重心来说,其实是2C服务。移动互联网放大了2C服务的涉众性,导致风险更加不可控,并增加了监管难度。

然而,2C服务所需要的银行、保险、证券、基金、信托、消费金融公司和汽车金融公司等牌照,均受到中央监管部门的严格控制,获取难度极大。

第三个原因,2B服务的商业价值与市场潜力,并不弱于2C服务。

在科技行业,哪怕苹果、谷歌、Facebook和亚马逊称霸,但是英特尔、思科、甲骨文这类专注于企业服务的科技公司,依然有着无可撼动的地位,它们的市值也在2000亿美元上下,超过了绝大多数金融巨头。

人们津津乐道的华为,尽管近年来其手机等消费电子业务出尽风头,但华为的崛起靠的是商用市场,直到今天,包括运营商在内的企业服务,都是华为最重要的业务。

最直观的例子是,蚂蚁金服在全面确立以2B服务为核心的科技公司的定位之后,估值猛涨,目前高达1500亿美元。

3、2B服务的价值在哪里

在经济活动中,政府、企业和居民是三类活动主体,长期以来,我们关注更多的是面向居民的服务,也就是2C服务,但对于面向政府和企业的2B市场,所知甚少。

有意思的是,向居民提供服务的正是政府和企业。如果我们帮助政府和企业改进技术、优化流程、提升效率,最终受益的正是居民部门。

尤其在移动互联网大发展的当下,各行各业都有着旺盛的数字化转型需求,由此带来了一个极其庞大的2B服务市场。

帮助B端变得更好,提升他们的能力,让更多C端享受更好的服务,还能让B端获得更好的绩效。

2B服务的价值,就在这里。

举个例子,携程和去哪儿这种流量巨头,原先主要是提供旅游、机票和酒店的信息查询与预订服务,它们掌握很多数据,但是并不太清楚如何充分挖掘这些数据的价值,以进一步满足用户的需求。从2016年开始,携程和去哪儿与品钛建立了合作,基于品钛提供的智能信贷解决方案,向用户提供互联网消费金融服务,不仅刺激了平台销售额的增长,还提高了盈利能力。

无论是提升现有业务的效能,还是拓展新的业务,或是延伸到新的客群,2B服务正是通过自身的金融科技能力,帮助机构创造价值,并分享价值。

与此同时,金融科技公司的核心能力,可以在多个场景被多个机构多次使用,因此存在显著的规模经济效应。

品钛创始人魏伟将品钛金融科技解决方案的核心功能形容为“手机里的嵌入式芯片”。他的观点是,解决方案的商业模式本质,就是消化业务的复杂性。如果能将复杂度越多地消化在解决方案里面,越能提升合作方运营的效率,产品竞争力也就越强。

这就是作为一种商业模式,金融科技的2B服务可以立起来的原因。

4、为什么不自己做

在这里,很多人会问:如果说普通企业选择2B服务容易理解,对于大公司尤其是金融机构,它们为什么不自己做?

第一点,没有面面俱到、无懈可击的帝国。

哪怕BATJ,哪怕工农中建四大行,都不可能什么都擅长,什么都能做好,必定存在自己的盲区与弱点。

今天我们处在一个跨界与融合的大时代,任何行业及企业,固守边界都很容易落后,而要进入新的行业、拓展新的战线,就意味着许多未知。

具体到金融领域,看上去高度标准化的产品和服务,在实际中很可能千差万别。诸如消费金融,针对不同的消费场景,针对不同年龄、不同行业的人群,针对不同期限和金额的产品,很可能需要多种解决方案,而金融机构很可能掌握了某一种或者某几种方案,但未必了解全部。

第二点,借助2B服务可以更快、更省。

依然以上面携程和去哪儿为例,如果不引入品钛这样的合作机构,靠自己去招人来做并非不可,但是会比较慢、成本比较高,关键是充满不确定性,很容易踩到坑。

如果从一开始就果断引进金融科技服务商,借助它们的经验和能力,最大限度避开弯路和坑洼,迅速完成从0到1的过程,显然是一个更值得做的选择。

套用那句玩笑话:别人都帮你准备好小船了,你为什么还要摸着石头过河呢?


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